小白也能懂!一文看懂香港保险的专业术语

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香港保险凭借独特的产品优势，吸引了众多客户关注，但许多人却被“红利演示”“不可争议条款”“保单现金价值” 等专业术语弄得一头雾水，本文将详细梳理香港保险涉及的专业术语，从基础到进阶，小白也能看懂！01垫底费


又称「自付费」，是指保单持有人/ 受保人须自行承担部份的医疗费用，所承担的部份可以为一个定额或指定保障项目之合资格费用的比率，因产品设计而异。一般来说，有垫底费的医疗保险保费会相对便宜，但同时提供较大保障额。02最高赔偿额


部分医疗保险强调产品的最高赔偿限额，然而在实际索偿时，赔偿额却受其他因素影响，导致受保人只获支付部分医疗费用。为了确保自己索偿时不会大失预期，投保时可选择获全数赔偿的医疗计划。03缮发日期


指的是保单核保完成后，正式开始生效的日期。缮发日期会在保单资料页详细列出；若保单原有条款或保障有所更改，其“生效日期”会在有关批注中注明。如果保单曾经办理过保单复效，那么“生效日期”也就是保单的复效日期。04保单持有人


即投保人，是与保险公司签订保险合约的人，也是缴纳保费的人，保单持有人可申请更改保单资料、退保或提取保单现金价值。简单讲：谁花钱，谁签订合同，谁就是保险投保人。

05受保人


即被保险人，是受保险保护的人，保单持有人可以和受保人是同一个人，也可以是两个不同的人。保费会根据受保人的年龄/健康状况/生活习惯等因素来计算。现如今不少香港储蓄险推出了“无限次更改受保人”的权益，保单持有人有权更改受保人。简单讲：保的人是谁，给谁买，谁就是受保人。06受益人


领取赔偿金的人，受益人可以是被保险人，也可以是其他人（个人、遗产、公司、非政府机构都可）。若受益人是个人，那么一般只能是受保人的直系亲属、配偶或法定继承人。简单讲：受保人出险了，谁能领取理赔金，谁就是受益人。07翌年岁



即“虚岁”。有的保险公司产品投保年龄按周岁来算，有的按下次生日的年龄来算，下次生日年龄就是“翌年岁”。*生日年龄以身份证出生日期为准。08名义金额


用作计算计划的保费、保证现金价值、保证可支取现金、非保证终期红利和其他保单价值的金额。名义金额并不等同保单可支付的身故赔偿金额。如更改名义金额，保险公司会调整您计划的保费、保证现金价值、保证可支取现金、非保证终期红利和其他保单价值的金额，以反映有关变动。09回溯期


如果受保人刚过完生日不久就投保，在填写投保单时，可以勾选Date Back（日期回溯）选项，就可以按上一岁的价格购买，保费会更便宜。

日期回溯：通俗来讲就是保单的生效日期可以往回退，选择日期回溯后，投保时计算受保人年龄时会往前推3-6个月（不同保险公司的规定不一样）。

10索偿期



指客户在出现保险事故后，需要立即通知保险公司，并在规定的时间内提交理赔申请的期限。设置索偿期是为了确保客户的理赔申请能够得到及时的处理。不同出险情况对索偿期的要求也不一样。11等候期


即由保单生效起的指定时期后，受保人才可以就受保事故向保险公司申请索偿。不同保单对于等候期的释义或有不同，但通常适用于医疗或危疾保险，以减低受保人「带病投保」的风险，「等候期」期间所诊断出的疾病或出现的病征都不会获得保障12冷静期


于香港购买的个人人寿保单均设有冷静期条款，让投保人可于投保后重新检视保单条款。投保人有权于冷静期内取消保单，保险公司会向投保人发还所有已缴付的保费或经作出市值调整后的保费（如适用）。「冷静期」是指紧接将相关保单或《冷静期通知书》交付予投保人或其指定代表后之日起计的21个历日内（以较先者为准）。13保费假期


一般适用于投资相连寿险或万用寿险，当保单生效一段时间后，而户口价值又足以支付各项费用，投保人可申请暂停供款。不过，申请保费假期并不代表投保人可以永久停止供款，保险公司仍会在户口价值中扣除各项收费，因此户口价值会减少。14宽限期


人寿保单一般都设有保费宽限期，期限及运作模式因保单而异。一般而言，若于宽限期内欠交保费，保单仍然生效，于宽限期届满前缴交保费，便不会影响保障。15保证金额


保证金额就是100%保证给付的，每家保险公司都一样。如果投保人在合同期限内选择解除合同，则可以获得其保证的现金价值。16现金红利/周年红利


一般见于美式分红保单，是保险公司以现金形式给客户发放的一种红利，可以用于直接提领，也可以继续放在保险公司累计生息。这笔钱放在保险公司，主要投资于固收和债券类的产品，相当于内地的万能账户。

17复归红利/归元红利


一般见于英式分红保单，是保险公司以保额形式给客户发放的一种红利。相当于保险公司拿着红利去购买了一张新的小保单，并且这张新的小保单又会再次产生分红。复归红利的数额和发放时间通常是按照保险公司的业绩和表现而定的，不同的保险公司和产品有所不同。18终期红利


其价值永远浮动，且不保证，直到退保/身故赔付/保单期满那一刻才会确定并兑现。在保险期限结束时，保险公司根据其业绩和表现向投保人支付的一笔红利。终期红利通常是按照保险公司和产品的表现而定的。它是一种平滑机制，在投资较好的年份，红利少分一点，留给在投资环境不好的年份进行分红，以确保每年客户拿到的分红波动更小。19最低派系率


万用寿险保单会根据保单条款，按所宣布的派息率计算利息，部分设最低派息率，以保证利率为下限。20多重理赔


部分危疾保险产品会采用“多重理赔”的形式，即受保人于确诊某受保疾病以致索偿后，保单仍然生效。假如受保人于指定年期后旧病复发，又或患上其他受保的严重疾病，亦可按保单条款再次向保险公司索偿。21附加超额医疗保障


传统的医疗保险产品通常会就每个医疗细项设有赔偿上限，部分产品容许投保人附加超额医疗保障，当有关医疗开支超出个别项目的赔偿上限时，差额可按特定百分比作出赔偿。22户口价值


是保单户口累积的价值，但不等同于退保价值。例如，有些保单于退保时会扣除相关费用，最终可收取的金额，或少于户口价值。如属投资相连寿险，户口价值会因投保人选择的基金或资产的投资表现而变动。23除外责任


从保单的保障范围中，剔除某些状况，保险公司不会赔偿由该状况引起的损失，不保事项可能适用于整份保单，亦可能仅适用于特定部分。不同险种的不保项目亦有不同，例如医疗保险常见的不保事项包括与自残、怀孕有关的医疗开支;汽车保险则普遍把非法用途列入不保事项等。24分红实现率


可以理解为「以所有相关保单实际派发的累积非保证利益的总数额，除以其销售时于利益说明文件所述的总数额」。接近100%的比率表示保险公司接近达到销售时预期的非保证利益。如果比率高于100%，则表示实际派发的金额高于销售时利益说明文件所述的数额，反之亦然。25最低派息率


万用寿险保单会根据保单条款，按所宣布的派息率计算利息，部分设最低派息率，以保证利率为下限。26身故风险保障缺口


身故风险保障缺口出现于家庭支柱不幸早逝时，其可用资产不足以应付余下家庭成员的保障需要（即维持余下家庭成员生活水平的金额）。27无索偿折扣


一般适用于汽车保险，亦可能适用于部分医疗保险或家居保险。保险公司会为于指定时期内，无索偿纪录的投保人提供续保保费折扣。一般而言，无索偿年期越长，可享折扣越高，但折扣大多设有上限。28以新带旧


个人财产保险（例如家居保险、旅游保险）或会采用「以新代旧」的赔偿原则，即保险公司厘定赔偿金额时，不会扣除损耗或折旧等因素，而是按重新购买同类型物品的价值计算。不过，新购物品的质素不可高于损失的物品，换句话说，赔偿金额不可能高于原有物品的重置价值。29合理及惯常费用


保险公司处理医疗索偿申请时，会以「合理及惯常」的医疗费用作为审批原则。一般而言，保险公司会参考各私家医院、医疗机构、医疗报告及索偿数据等资料去厘定赔偿额。换言之，假如索偿金额超出「合理及惯常」的医疗费用，保险公司未必会全数赔偿，受保人便需要自行支付超出赔偿额的开支。30附加超额医疗保障


传统的医疗保险产品通常会就每个医疗细项设有赔偿上限，部分产品容许投保人附加超额医疗保障，当有关医疗开支超出个别项目的赔偿上限时，差额可按特定百分比作出赔偿。31最高诚信


保单是一份建基于「最高诚信」的合约，不论保险公司有否问及某资料，投保人都必须主动如实地披露所有重要资料，以便保险公司根据相关资料合理地评估风险。假如投保人隐瞒或没有披露有关资料，保险公司便有可能撤销保单或拒绝赔偿。当然，搞懂术语只是投保的第一步，后续选择具体产品时，还需要结合自身的家庭情况、财务规划和保障需求综合考量，建议在咨询专业的保险顾问再做决定。








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