百万医疗怎么选?一文说清楚

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系统梳理了百万医疗选择逻辑：从8个方面拆解

1️⃣免赔额：重疾0免赔更优

免赔额是报销前需自付的金额，主流产品的一般医疗免赔额多为1万元，比如住院花3万元，医保报1.5万元，自己支付1万，剩余5千医疗险报销。

加分项：重疾0免赔，实用性更强

2️⃣续保：优先“保证续保”

首选：保证续保：合同明确约定“保证续保”（如20年）

次选：稳定续保：部分医疗险体量较大的公司，如众安，虽然没有保证续保，但一般不会因理赔拒绝续保，稳定性强

避开：医疗险体量小的公司，不保证续保的产品，很可能随着产品停售，缺少可迭代产品，续保出现问题

3️⃣既往症：明确“免责范围”，避免理赔纠纷

既往症是医疗险的“核心免责项”这类费用通常不报。提前看清条款中既往症的界定，目前有产品可保一般既往症

4️⃣保障责任：

基础责任：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门诊

附加责任：外购药保障：医院买不到的抗癌靶向药、特效药，往往是大病治疗的“刚需支出”（一年可能花费几十万）。优质产品会明确“外购药0免赔、100%报销”无外购药或报销比例低的产品，慎重考虑。

5️⃣就医范围：一般医疗险会限制2级及以上公立医院，优秀产品会拓展私立医院。

6️⃣公司选择：不看公司大小，看医疗产品体量

很多人纠结“大公司还是小公司”，实际上不少“大公司”业务重心不在医疗险，反而一些医疗险体量大的公司，用户基数大，风险分散均匀，保险公司因“赔付率过高”停售的概率更低，尤其非保证续保产品，体量是重要参考。

7️⃣健康告知：问到就答，没问不答

严格遵循如实告知原则：保险公司在健康告知问卷中问到的病史（如高血压、结节）、体检异常，必须如实填写；未问到的内容，无需主动提及，避免“过度告知”。

8️⃣拒绝捆绑销售

部分公司将百万医疗与重疾险、寿险等产品“捆绑销售”要求必须买主险才能投保医疗险：

捆绑销售增加保费负担：可能为了买几百元的医疗险，被迫花数千元买不需要的产品，性价比低。

优先选“可单独投保”的产品：目前市面上90%以上的优质医疗险都支持单独投保，既能精准匹配需求，又能节省开支。

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作者：微信文章