美联储再降息 25 个基点!香港保险慌了?内行人:有人哭有人笑

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今日凌晨，美联储宣布降息 25 个基点，将基准利率调至 3.75%-4.00%。这是年内第二次降息，也是自去年 9 月以来的第五轮降息动作。

由于香港利率与美联储挂钩，此次降息直接传导至香港保险市场，对储蓄险优惠力度产生显著影响，正考虑配置港险的投资者需重点关注。

美联储降息的核心影响，在于降低了香港保险公司的资金成本，此前为吸引客户推出的预缴优惠、保费回赠等政策已出现收缩迹象。

预缴优惠力度下降尤为明显，提前预缴未来保费享额外利息是香港储蓄险的经典优惠，降息后这一福利大幅缩水。

以友邦「环宇盈活」储蓄计划为例，当前年缴 20 万美元及以上的 5 年缴美元保单，预缴保证优惠利率为 4.0%，折算首年保费优惠比例 43.2%；而 10 月前该利率高达 4.7%，对应优惠比例达 51.1%。



这意味着，同等条件下现在投保，5 年期预缴客户将少享 7.9% 的首年保费优惠，缩水趋势清晰可见。

保费回赠比例也存在下调风险。目前香港保险保费回赠比例处于 5%-28% 区间，缴费总额越高回赠越可观。

仍以「环宇盈活」为例，12 月 31 日前投保，5 年缴 50 万美元及以上可享 28% 回赠，即直接返还 2.8 万美元。



但历史数据显示，降息周期中回赠比例可能大幅下调 ——2018 年 9 月友邦储蓄险最高回赠比例仅 5%，不足当前水平四分之一。

若回赠比例从 26% 降至 5%，投保人首年保费支出将增加 21%，成本差异显著。

面对这一变化，有配置计划的投资者需把握当前窗口期，从两方面规划应对。

其一，尽早锁定现行高利率优惠。市场普遍预期，香港保险公司将持续跟进降息节奏，预缴利息、保费返还等优惠可能进一步收缩。

目前 5 年期产品预缴利率仍维持在 5% 左右，首年保费可享约 50% 折扣，大额保单优惠空间更大，尽早投保能锁定当前高利率，规避未来成本上升风险。

其二，灵活搭配短期高息产品优化资产结构。除长期储蓄分红险外，可配置短期高息保证类产品平衡收益。

如立安「智选储蓄保」，作为短期美元理财代表，保本保息且最快 2 年回本，5 年期满保证回报 4.75%，被称为银行大额存单 “最强平替”。



这类产品在降息环境下优惠或持续减少，当下配置可锁定短期高收益，与长期保单形成互补。

需注意其门槛较高，10 万美元起投（约 70 万元人民币），更适合预算充足、追求稳健收益的投资者。

值得注意的是，降息虽削弱短期优惠，但香港保险的核心价值未受影响 —— 全球化配置、汇率对冲、长期稳健收益等优势依然突出。

对于追求资产多元化的投资者而言，当前正是把握优惠窗口期、锁定长期收益的关键时机。

香港保险既能应对短期市场波动，又能为财富构建长期 “安全垫”，仍是震荡市中资产保值增值的可靠选择。已持有香港保单的客户则无需担忧，现有权益不受降息影响。

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作者：微信文章