【知识科普】关于香港保险的20个问题!

侬去斯

了解清楚再买！

最近几年，越来越多内地投资者去香港买保险！

人数和金额连年创历史新高！

现在每天都有很多粉丝咨询。

香港保险到底有什么魅力？

香港保险买哪家？

香港保险收益真的那么高吗？

保费融资怎么回事？

今天我整理了一下大家问的比较多的一些问题，一共20个，分享给大家！

更多关于海外金融问题，可以关注老于公众号！

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问题1：为什么有钱人喜欢买香港保险？

两个原因。

第一：内d投资渠道不理想，银行存款利息逐年下降（3年期不足1.5%），房价下跌，境内保险收益低，生意不好做，股市波动大，理财公司暴雷跑路，有钱但不知道投资什么，成为了中产烦恼。

第二:香港保险本身有一些优势可以满足大家需求。

1：中国香港作为世界金融中心，金融法治和监管更健全，制度更完善。

2：香港保险一般是美元计价，很多朋友想配置一部分美元资产，规避未来单一货币所带来的汇率风险。

3：港险预期收益率比内地保险高，同样一份保险，30年以后港险可能多拿几百万甚至几千万，收益高自然留给后代的钱就多。

4：港险毕竟是离岸资产能起到一定的风险隔离作用，比如婚姻风险和生意风险。

5：香港保险买了以后过几年可以定期领取，充当养老金，比如我的一个粉丝今年53岁，没有退休金，他买了一份港险，从60岁开始每年固定领取20万人民币，充当养老金，百年去世以后，剩余的保单价值留给后代，个人养老和财富传承两不误。

除了以上原因，其他的不一一赘述。

总而言之，港险不是完美的，但整体优势还是比较大的.





问题2：香港保险主要分为几种？

主要分为五大类。

第一类：储蓄分红保险。以增值为主，也可以把它理解成一个理财工具，比如我买100万，20年以后变300万，30年变成500万。内地人去香港买保险，90%都是买的这种。这类保险可以帮助大家实现财富增值和传承，退休养老，子女海外教育等目标。

第二类：重疾险。为被保险人提供重大疾病确诊后的一次性赔付金保障。比如10岁小朋友，每年交2千美金连续交20年，一旦某一年罹患重大疾病，一次性赔付30万美金。内地人去香港买保险，20%的人会买香港重疾险。香港重疾险有它自身优势。

第三类：人身寿险。简单来说，当被保险人在保障责任期内发生身故或全残时，保险公司会按照合同约定向受益人给付保险金，为家庭或指定对象提供经济保障。寿险主要分为定期寿险和终身寿险。内地人去香港买寿险的很少，毕竟内地寿险不错，或者说香港的没有太大优势，没必要折腾了，除非特殊人群。

第四类：医疗险。一种用于报销因疾病或意外伤害产生的医疗费用的保险，属于商业保险范畴。如果未来没有海外高端医疗需求，没必要舍近求远买香港的医疗险。

第五类：意外险。这个不用解释了，在内地买吧。

除了以上五种，还有几种特殊的保险。

比如保费融资产品，一种通过银行贷款购买保险保单的投资策略，核心是利用低息贷款与保单分红收益之间的利差来放大投资回报。

IUL就是指数型万能寿险，之所以叫“指数型”是指保险公司在投资运作时，直接与股票指数挂钩，而不是保险公司自行选择的资产，比如某只债、股票等，目前比较主流的是与标普500挂钩，其它的还有纳斯达克等。

总结一下，内地人买储蓄分红类最多，占比90%，然后是重疾险，大约20%人购买，然后是保费融资，IUL,寿险医疗险等买的较少。



问题3：哪些保险公司更受欢迎？

目前香港有157家获授权的保险公司，保险渗透率全球第一。

谁最受欢迎，或者市场份额大，大家更愿意买谁家的产品？

一张图就可以看明白！







问题4：香港保险目前市场行情如何？

2025年上半年香港保险新单保费1737亿，同比增长50%，再创历史新高！

2024年1156亿，2023年1030亿，2022年816亿！

这其中内地投资者贡献值至少超过30%！

数据逐年升高，足以看出香港保险的热度！





问题5：为什么港险收益那么高？

很多人去香港保险图的是收益大，大家看下面这张图就能明显看出来！



为什么香港保单收益率高？

两个原因：第一：香港保险公司大部分是百年企业，比如友邦，安盛，永明等。做投资，姜还是老的辣，他们的投资能力，风控水平，经过了百年历练肯定更胜一筹。

第二：香港保险可以全球投资，投资范围更广。内地保险公司投资区域和渠道相对受限制。这几年内地保险公司预定利率从超过4%降到了目前不足2%，就是因为内地银行，股市，房地产等不景气导致的，保险公司说的直白一点就是一个投资公司，它赚的多自然给你的就多。

内地投资渠道不理想不代表海外投资渠道不理想。内地存款存款利率不足1.5%，现在美元可以超过4%，内地股市连年不景气，美股多年持续创新高，他们赚钱效应好，分给投资人自然也多。



问题6：香港保险收益能兑现吗？

这个问题问的好!

上一个问题说到香港保险收益比内地高很多！

但是这里面有一个问题，香港保险的收益包括两部分:保证+非保证。

打个比方，比如你买了一份保险，第20年的时候，现金价值是50万，这50万有两部分，保证20万+非保证30万。

如果你想退保，20万是保证给你的，30万不一定给你。

一听这个是不是觉得不靠谱？

别着急，香港保险监管机构会让保险公司披露一个数据—分红实现率。

什么意思？我说句粗鲁的话，就是当年吹下的牛x，到最后实现了多少。

如果非保证实现了20万，那就是20÷30约等于67%，这个67%就是分红实现率。

分红实现率越高越高！

你如果你想拿到计划书的演示金额，分红实现率要达到100%.

现在各大保险公司分红实现率良莠不齐，有的产品50%，也就是非保证收益拿一半，有的分红实现率120%，比预期还高20%。

理性提醒：大家买港险要重点关注保险公司其他产品历史分红实现率，如果过低不要选择，要选择高而且稳定的。

讲到这里大家明白了，香港保险想要拿高收益率甚至6.5%，需要足够长的时间和稳定且高的分红实现率（就像人一样，要有说到做到的能力）。





问题7：保费融资是怎么回事？

这两年很多投资者喜欢买保费融资产品！

我举个例子就明白了：你自己出100万港币左右，然后再从广发银行（举例）贷300多万，然后买中国人寿（举例）产品，9年以后退保，还掉银行本金和利息，自己还净赚70多万港币，年化收益8%左右。

这么一听有点像贷款买房！对！

你有100万，然后贷了银行300万，买了一个500万房子，9年后房子涨价了，然后你卖掉，还掉银行贷款，去掉自己本金，剩下就是赚的！

原理是一样，但是保费融资风险要小很多。

因为你敢保证9年后房子一定涨吗，不一定，最近几年贷款买房亏惨了！

但是保险不一样，保险是一直增值的，而且9年后它的现金价值基本上确定的，而且是央企保险公司，不会出问题！

收益可能比8%高一些，也有可能低一些，还要看分红实现率和银行贷款利率影响！





问题8：如何理解香港保险的货币转换功能？

比如你买了一个美元保单，未来你觉得美元会贬值，你可以向保险公司申请换成人民币保单。

比如你买了一个人民币保单，未来孩子要去英国留学，你可以申请换成英镑保单。

一般产品，最多9种货币任你切换（美元，港币，人民币，英镑，新币，加币等等）！

但是需要提醒的是货币转换有汇率损耗，而且每家保司具体规则不一样，一定要了解合同条款或者问清楚。





问题9：买完保险，以后再交保费或者领钱退保还需要去香港吗？

只需要买的时候去一次就可以！

以后再交保费直接通过香港银行转账就可以！

领取资金的话，一般在保险公司APP上申请， 然后会直接打到你的香港银行账户。

如需资料变更，在APP上或者邮件申请。



问题10：内地人去香港买保险合法吗？

《香港法例》第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。

所以内地人买港险合法，但是签单必须本人去香港，在内地签单，保单无效！





问题11：立桥智选储蓄保这个产品怎么样？

美元定期存款很好的一个替代品！

你可以把它理解成为一个5年期定期保险理财！

举例：某客户购买50万美金。

保司优惠总保费的6%，这样减掉3万，客户实缴47万。

持有5年，到第五年末保单保证现金价值为581515美金！

总收益率=（581515-470000）/470000=23.7%

年化收益率（单利）=4.75%

4.75%收益跑赢了大部分美元稳健产品！

这个产品比较受欢迎！

很多人喜欢买保险，但是一般保险周期长，想要拿高收益至少10年以后，甚至前几年退保会亏损，这个产品属于保险，安全，持有期只有5年，而且收益不错！





问题12：香港保险保费优惠怎么回事？

香港各大保险公司都有保费优惠（客户福利）！

一般分两种:保费回赠和保费折扣！

先说保费回赠，直接上案例！

比如客户购买友邦环Y盈活5万美金×5年。

优惠：首年保费的14%，5万×14%=7000美金！

这7000美金会在第二年返还到客户的保单账户，第二年只需要交4.3万美金保费。

然后说保费折扣，这个更好！

比如客户购买万T富饶千秋5万美金×5年。

第一年优惠15%，第二年优惠10%，直接减免。

客户第一年只需要交42500美金，第二年交45000美金！

其他保司优惠方案，单独沟通！

另外还有预缴利率优惠，这个也不细说了！





问题13：香港保险能避税避债？

首先说香港本地税收政策。

香港本身对保险的投资收益（如分红）不征收个人所得税，香港已取消遗产税。这意味着在香港本地，保单的分红和身故理赔金在港无需缴纳税费。

再说内地税收政策。

投保人是中国内地税务居民，根据《个人所得税法》，居民个人从中国境内和境外取得的所得，需依法纳税。目前，内地对香港保险的理赔金（如重疾险、寿险理赔款）免征个人所得税，但保单的分红、退保差额等投资收益，理论上需按“利息、股息、红利所得”或“偶然所得”缴纳20%的个人所得税。不过，目前内地对个人海外投资所得的征税实践尚不完善，实际上并没有征收，以后是否征收是未知数。

CRS信息交换的影响

内地与香港均已加入CRS（共同申报准则），香港保险公司会将内地投保人的保单信息（包括现金价值、分红等）报送至内地税务机关。未来是否征税看相关部分政策。

避债功能强一些，比如婚姻风险和企业债务，这个不细说了，单独沟通，或者看我最近写的一篇文章！香港保险五个真实案例！





问题14：香港保险保本吗？

香港储蓄分红险是保本的！

香港保险收益包括两部分：保证和非保证。

比如你买了一个100万保险，30年后，保证收益180万，非保证收益300万！

这个180万就是保证给你的，肯定保本了！

剩下的300万要看分红实现率。

不够有一点需要说明，保险都有回本期 。

比如你刚买了一个5年交的产品，然后第6年想退保，大概率是没有回本的！

保险，无论是内地还是香港，都是一个长期投资行为！

短期投资不要买保险！





问题15：香港保险有哪些缺点？

香港保险有很多优势，但我们必须客观的讲，它也有一些弊端。

一：购买麻烦。需要亲自跑香港。

二：汇率风险。香港保险大部分是美元保单（也可以选择人民币保单),美元贬值，保单价值会缩水。但是汇率是一个双刃剑，如果美元升值了，反而增厚了收益。

另外有一点，香港保单可以货币转换，比如你买的美元保单，预测未来人民币或者英镑升值，可以把它转换成人民币或者英镑保单！

三：香港保单收益存在一定不确定性。上面讲了好几次了，港险的大部分收益是非保证的，如果分红实现率低，收益会不达预期，所以一定要选大公司，分红实现率高且稳定的产品。





问题16：哪些人适合买香港保险？

主要包括七大人群。

1：想长期做美元配置来规避单一汇率风险的人。

2：资金量大，想做资产传承人。

3：有养老需求的人。

4：未来子女海外留学和工作生活的人。

5:未来有婚姻风险和企业风险的人。

6：没有太多投资渠道，想做海外投资的人。

7：内地金融产品都“佩奇”，需要更多投资渠道的人。





问题17：香港保险起投点多少？

我们默认的是储蓄分红险。

门槛很低，5年交的话，3000美金或者5000美金就可以。

全部交下来，10万人民币左右！

但如果买这么少，没必要去香港折腾了，买点内地险吧。

年交2万-10万美金，交5年，是比较常见的！





问题18：应该选择经纪公司还是代理公司？

先说经纪公司！

经纪公司可以代理多家保司产品，能提供全市场产品对比，客户选择更多。

推荐谁家产品都差不多，所以更加中立客观，能够做到以客户利益为本。

缺点是对顾问专业要求较高，需要保险顾问全面了解各家保司产品，所以目前市场顾问水平能力参差不齐（一定要选专业的）。

再说代理公司！

代理公司只代理一家保司产品，客户产品选择单一！

他们更多是代表公司利益，中立客观度差一些。但是他们专业培训体系更完善，未来服务更加稳定。

我们来看一下2025年大家都是选择哪些渠道买港险？



经纪公司占比35.2%，代理公司占19.4%！

显然更多人选择经纪公司！



问题19：香港保险购买流程？

第一步：了解产品，选产品。

第二步：预约产品，准备资料。

第三步：去香港签单。

第四步：办理香港银行账户（如果有的话这一步就省了 ）。

第五步：转账缴费。

第六步：核保，收保单，下载保险公司app，过犹豫期。

第七步：后续需求（资料变更，续期保费缴纳，资金领取，退保等等）。





问题20：购买香港保险有哪些注意事项？

一：了解清楚再购买，你是否有能力购买，是否有必要购买，哪些适合自己，然后再去香港。

毕竟去香港成本很高，而且退保也麻烦，不要跟风买！

二：一定要选好产品，香港保险产品鱼龙混杂，需求不一样适合你的产品也不一样。比如买了以后过几年是否领取，领取和不领取选的产品就不一样。

三：一定要选专业靠谱的人。香港保险公司多，港险业务人员也多，水平良莠不齐，甚至昨天还卖房子，今天摇身就成了保险顾问，他自己都没弄明白怎么回事，你指望她给你选好产品？





总结

洋洋洒洒写了近6000字，记得上学时候写个800字作文都很费劲，三个小时不知不觉中写了近8篇作文，也没觉得累和困难。

可能有两个原因吧!

首先是热爱金融行业，当你对一个东西感兴趣的时候，你就不会觉得它是一个负担了，而是愿意去做，去写。

然后是专业，本身我是金融科班出身，金融从业15年，2015年开始从事港险咨询工作，2017年给儿子买了第一份港险，近10年实操经验，让我做起这个板块服务来就显的游刃有余了。

除了港险，我们也提供其他金融咨询服务！

我们团队被广大粉丝称为”行走的海外金融百科全书“，我们提供全流程指导和服务，从香港银行开户到券商开户，到香港保险咨询，到各种专业知识普及（港美股，美债，基金，期权，综合美元配置）等等。

祝大家投资愉快！





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作者简介（老于）

金融科班出身

金融从业15年

金融知识科普博主，山东济南人，具有证券，基金，投顾，保险，国家理财师等从业资格或资质。常驻济南和香港两地，服务客户超过4500人（会员3000人），多家银行，保险，券商，高校讲师。相关金融服务包括：

1：各大类金融产品基础知识普及

2：各类金融产品专业知识解答

3：理财产品安全性判断（理财产品打假）

4：家庭金融资产配置规划

5：各类金融渠道资源对接

6：香港银行和券商开户咨询

7：香港保险等其他投资咨询



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