内地高净值到底该不该配置香港保险?

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第22篇文：1733字  l  3分钟阅读

作者：南财北顾                           

内地高净值到底该不该配置香港保险？

今天法律与投资逻辑双维度和大家解析。

对高净值人群而言，保险配置早已超越基础保障，成为资产保值、跨境配置与财富传承的核心工具。

内地与香港保险的差异本质源于法律体系与投资逻辑的底层不同。

结合两地规则与产品特性，才能判断是否适配自身的资产配置需求。

一、法律角度：两地保障类的保险核心边界存在差异

内地保险：成文法下的稳健保护

内地遵循大陆法系，《保险法》为核心监管依据，立法倾向保护投保人权益。

采用 “询问告知” 原则，投保人仅需如实回答保险公司明确询问的健康问题。

未询问事项无需主动披露，且超过两年不可抗辩期后，保险公司不得随意拒赔。

理赔与维权流程便捷，争议可通过内地法院诉讼解决，律师费用与时间成本较低，保单有效性受内地法律直接保障，无需跨境处理纠纷。

香港保险：普通法下的契约自由

香港实行普通法体系，以《保险公司条例》及判例为依据，强调 “契约精神” 与 “无限告知” 原则。

投保人需主动披露所有健康相关信息，即便未被询问，隐瞒过往病史可能导致拒赔，且无内地 “两年不可抗辩期” 的同等保护。

跨境维权成本较高，纠纷多通过香港国际仲裁中心仲裁，律师费与流程耗时远超内地。

大额赔付争议可能面临两地法律适用冲突，保单权益不受内地《保险法》直接约束。

二、投资逻辑：收益与风险的底层分歧

内地险资：保守配置下的确定收益资产

内地险资受严格监管，70%-80% 左右投向国债、金融债等固定收益类资产。

权益类投资占比通常低于 30%。

产品设计侧重稳定性，分红险保证利率约 1.75%-2%，总收益 IRR 普遍在 3.3% 左右，虽不高但确定性强。

监管层通过预定利率限制、偿二代改革等控制风险，有效避免 “利差损”，适合追求本金安全、不愿承担市场波动的配置需求。

香港险资：全球布局下的高收益潜力资产

香港险资采用全球化投资策略，可配置美股、海外房地产、私募股权等多元资产。

权益类占比高达 40%-85%。分红险预期年化收益率 5%-7%，长期持有 20 年以上 IRR 可达 6%-6.5%。

头部公司分红实现率稳定在 90%-102%。

支持 7-9 种货币计价，能对冲单一货币汇率风险，且全球理赔网络覆盖广泛。

适配高净值人群跨境生活与资产配置需求，但非保证，分红受市场波动影响，短期持有 10 年内收益仅 2%-4%。

三、优劣势全景对比与配置建议

内地保险核心优势与局限性

优势：法律维权便捷、收益确定、理赔流程顺畅、无外汇管制风险，重疾险病种贴合内地高发疾病特征。

局限：收益水平偏低、资产配置单一、缺乏多元货币选择，难以满足跨境资产隔离需求。

香港保险核心优势与风险性

优势：高收益潜力、全球资产配置、多元货币对冲、财富传承灵活，适合长期跨境资产规划。

风险：汇率波动风险、跨境理赔繁琐、前期现金价值低（退保损失大）、外汇管制下资金回流受限（单笔理赔入境超 5 万美元需外管局审批）。

高净值人群配置该如何建立决策框架？

1、优先补齐内地保障

重疾险、医疗险等基础保障应首选内地产品，规避跨境理赔风险，确保日常保障便捷性。

2、跨境需求驱动配置

有子女留学、海外置业、海外养老、内地高端养老社区、美元资产配置需求的，可将香港保险作为一定补充，占总资产的 10%-30%之间。

3、匹配风险承受能力

仅当资金可长期持有（15 年以上）、能接受非保证收益波动时，选择香港储蓄分红险，优先关注头部公司历史分红实现率。

4、坚守合规底线

必须亲赴香港签约，拒绝 “地下保单”。

香港保险并非 “高收益神话”，内地保险也并非 “保守代名词”。

高净值人群配置的核心，是基于法律适配性、投资风险偏好与跨境需求的理性选择 。

无跨境规划则无需盲目跟风，有全球资产布局需求则可适度配置。

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