重疾险30年缴费期长吗?这可能是更具性价比的打开方式

幸福341

跟同事聊天，

“我刚续了第7年重疾险，还有23年”

“你怎么那么长缴费期？30年？那总保费不是要多交好多钱吗？”

相信很多朋友在购买重疾险时，都有过这个纠结：缴费期10年、20年还是30年？看起来只是每年交多交少的区别，但背后却大有玄机。今天我们就来好好算算这笔账，为什么对于绝大多数人，尤其对年轻人来说，拉长缴费期是更明智的选择。

核心原则：买保险，买的是“杠杆”

我们要明白一个核心原则：我们买保险，尤其是保障型保险，本质上是用一笔确定的小钱（保费），去转移一个无法承受的大风险（如重疾治疗费、收入损失）。我们追求的，是用最低的成本，撬动最高的保障杠杆。



理解了这一点，我们再来看拉长缴费期的三大优势，就豁然开朗了。

优势一：减轻当下压力，放大保障杠杆

这是最直接、最实在的好处。

这就跟我们的房贷一模一样。贷款30年，月供压力最小，让我们能早早住上心仪的房子；贷款10年，虽然总利息少，但月供压力巨大，可能直接影响生活质量。

重疾险也是同理。假设50万保额，选择20年缴，每年可能需交1万元；而选择30年缴，每年可能只需交7000元。每年省下3000元，对于正处于“爬坡期”的我们来说，意味着什么？

可能是孩子一学期的兴趣班费用，可能是家庭一个季度的水电物业开支，也可能是用来给家人再添置一份医疗险的预算。用更少的年支出，获得同样高额的保障，这笔杠杆非常划算。

保险规划的首要原则是不对当前生活造成过大负担。拉长缴费期，平滑了每年的保费支出，确保了保单的持续有效性，避免了因短期经济压力而导致的保障中断。

优势二：最大化“保费豁免”的威力

这是长缴费期最核心、最不可替代的优势！

现在市面上绝大部分重疾险，都自带“被保险人保费豁免”条款。意思是：在缴费期内，如果不幸确诊了合同约定的轻症或中症，在获得理赔金的同时，后续所有未交的保费全部免掉，保障还继续有效！

来看一个具体的例子：

场景A（20年缴费）： 在第10年发生轻症，获得理赔后，剩下10年的保费被豁免。

场景B（30年缴费）： 同样在第10年发生轻症，获得理赔后，剩下20年的保费被豁免！

看到区别了吗？同样的触发时间，缴费期越长，被豁免的保费总额就越多！这个功能就像给保费本身也上了一份保险。选择长缴费期，相当于把“保费豁免”这个保障的潜力放到了最大。

“保费豁免”是重疾险的一个很大优点，它实质上是为保单增加了“失能津贴”的属性。拉长缴费期，显著提高了在缴费期内触发豁免条款的概率和金额，极大地提升了保单的性价比和保障力度。

优势三：巧用“通货膨胀”，锁定长期成本

这是一个极具远见的财务策略。

我们今天签下的保单，是用“今天”的币值，锁定了未来几十年的保费成本。

回想一下，20年前的1万元，和现在的1万元，购买力相差有多大？我们现在觉得每年交7000元可能刚好，但10年、20年后，随着我们收入的增长和货币的自然贬值，这笔钱带来的经济压力会越来越小。

这就好比，我们用一个“昂贵”的现在的钱，去支付未来“更便宜”的钱。我们实际上是占了“时间”和“通胀”的便宜。

从财务规划角度看，将未来的固定支出以当前的币值锁定，是对抗通货膨胀的有效手段之一。这意味着，投保人实际上是以购买力持续下降的货币，来支付一份固定的负债，长远看是划算的。

答疑解惑：总保费更高了，怎么办？

当然，我们必须坦诚，拉长缴费期，总的保费数额确实会比短期缴要高。这就像房贷的总利息一样。

但是，我们需要想清楚一个问题：我们买重疾险的首要目的是什么？

是为了追求总保费最低，还是为了在关键时刻能获得足额保障？

答案显然是后者。那一点点总保费的差异，与我们用最小当期压力换来的高杠杆、以及“保费豁免”带来的巨大潜在价值相比，是微不足道的。这就像我们不会为了省下总利息，而去选择一个让自己喘不过气的房贷月供一样。

总结一下：

选择更长的缴费期，不是一个简单的“分期付款”选择，而是一种保障规划的智慧：

· 对于年轻人/家庭责任重的人： 用低年费获取高保障，杠杆最大化。

· 对于看重“保费豁免”功能的人： 长缴费期能让你最大限度地享受这一福利。

· 对于有长远财务眼光的人： 利用通胀，无形中降低未来的缴费压力。

所以，下次再有人问你为什么重疾险缴费期选那么长，你可以自信地告诉他：“这不是多交了钱，而是用了一个‘小心机’，让我现在压力更小，未来保障更足！”

我是明亚保险经纪从业者，从业4年。如果有保险需要，可以找我详细沟通了解，微信shezhang101

作者：微信文章