重疾险到底怎么买啊

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两年过去了，谁也没想到我还在研究我仔的重疾险，毕竟去年我已经风风火火的将身边人都问了个遍。

实在不好意思跟大家说我还在折腾，今年自己悄悄找了两个专业保险人做了咨询，终于是理出来了购买方案。

建议大家不要再去小红薯上看了，我猜90%都是广告。如果你真的不知道怎么下手，处于两眼一抹黑的程度，可以跟着我下面的步骤去了解和梳理接触的保险产品。

一、找人

建议大家都找两类专业人士聊聊：保险代理人和保险经纪人。

保险代理人是保险公司员工，代表公司销售产品；保险经纪人是第三方中介，代表客户挑选各家产品。从他们身上你可以从不同角度获取建议，然后再自己判断选择。

二、我自己总结的五步分析法

保险类型→疾病种类→赔付标准→可选责任→增值项目

第一步：消费型VS返还型怎么选？

消费型：有病赔付，没病钱就消费掉了

返还型：有病赔付，没病到期返钱

表面看，返还型更划算？毕竟钱能回来。

但我们要回归买保险的初心——抵抗未知的家庭风险，增强抵御风险的能力，而不是要追求收益。

我们不能既要又要。

我对比了内地和香港的返还型产品：

内地：保费比消费型贵近一倍，保险公司会拿着这笔钱去做投资盈利，然后到期了给你返还本金。

数十年后返还本金时，如果遇到通货膨胀，钱已经大幅贬值。那为什么不自己理财呢？

香港：抗通胀优势明显，现金价值和保额随年岁增长。

例如某保险公司产品，购买25年期、保额10万（美金）的重疾险。

孩子25岁后，26岁退保能拿到几乎等额的现金价值，66岁退保，可拿回2 - 3倍保费。

10万保额，25岁出险能拿到14万多，66岁则能拿到79万多。





所以对比内地的返还型只返还保费的情况，香港的产品性价比更高。

但同样的是保费贵一倍，钱给保险公司拿去做理财，到时候你拿“理财分红”。

如果你预算充足，也想理财，自己又没有其他更好的理财渠道，可以选择香港的产品。

反之，如果你像我一样，有房贷或者有其他的支出压力，可以计算一下这个保险的收益（利率2%—4%）是否能跑赢你的房贷利率。

如果跑不赢，我建议还是选择消费型产品，先把钱空出来解决现有的债务。

第二步：保障的疾病类型不是越多越好

根据国内数据显示，常见的少儿高发重疾包括白血病、恶性肿瘤、脑膜炎、尿毒症等。

保监会也定义了25种重大疾病（具体自己可以去查一下）。

我们购买重疾险的时候，关键选择覆盖这些高发疾病的保险产品，而不是单纯看保障的数量，成人保险原理一样。

第三步：赔付条件及标准：重点看分组

“多次赔付”是重疾险重点卖点，如首次确诊100%赔付、二次120%，或递增或大比例赔付。

但要注意分组赔付这个坑。

分组赔付将疾病划分不同组别，每次确诊需属不同组别才能赔付。

因此，优先选择疾病种类不分组的产品。

若产品分组，需看分组是否合理，可从以下两个维度判断：

恶性肿瘤单独一组，不影响其他病种赔付保障；

有关联的病分在不同组，增加获赔机会。

所以，购买多次赔付重疾险，不是赔付次数越多越好，而是按顺序考虑：重疾险不分组＞癌症单独一组＞重疾乱分组。

第四步：可选责任：按需选择

可选责任就是在保险的基础菜单上加项目。

好比你出去吃饭，点了个烤鱼套餐，原本只有鱼和豆芽、莴笋丝，你想加豆腐、金针菇、午餐肉就得加钱。

可选责任中，“保终身”、“身故责任”、“恶性肿瘤多次赔付”最值得关注，也容易踩坑。

最值得关注的三个可选责任：

1. 是否保终身？

保终身更好，但保费更高。

根据自己的实际预算考虑，建议先保证保额足够大，

再考虑保障期限（同样的预算保终身，保额只能下降），救命钱越多越好。

2. 身故责任

被保险人身故时，保险公司会一次性赔付一笔钱给你的亲人或者后代。

注意⚠️：大部分产品都是重疾赔付和身故赔付两个责任只能赔付一次，重疾赔付之后，身故就不会再赔了。

如果选上身故责任的话，整体保费会上升不少，这个可以根据自己的需求和预算来选择。

3. 恶性肿瘤多次赔付

很多人会将其与重疾多次赔付混淆，以为有重疾多次赔付，确诊恶性肿瘤就能多次赔付。

实际上，恶性肿瘤只是重疾中的一种，只会按一种重大疾病进行一次性赔付。

后续肿瘤复发、多次重大治疗均无赔付。

恶性肿瘤是高发病，且易复发、治疗期长，一次赔付远远不够。

普通家庭一方可能需脱产照顾患者，负担较大。

因此，预算允许的情况下，建议增加恶性肿瘤多次赔付保障。

第五步：其他增值项目

这部分可根据个人需求和产品特点进行考量，不同产品增值项目差异较大，需仔细研究。

补充要点

交费年限：交费年限越长越好，一旦出险，后续保费豁免，但保障继续。

配置策略：不用一次到位，后续可再配置其他重疾产品。

好了，到这里，我们脑海里大概已经有了一个比较清晰的产品需求了，我们可以列出来，然后跟业务人员说给你推荐、配置对应的保险就好了。以我自己的需求为例，你们可以参考哈。


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作者：微信文章