青云卫6号少儿重疾险解析

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青云卫一直是互联网少儿重疾险第一梯队产品。为什么这么说？

少儿重疾险，它对于保司稳定性的要求是非常高的。因为可能用到这个产品时候，要几十年之后甚至更长，所以说保司稳定性一定是选择的首位。青云卫所在保司招商仁和，股东是招商局、中国移动、中国航信联合设立，大央企背书。

这次的升级，有优势，有不足，我们分别来看。

一、主要责任：一般包括重大疾病、中症、轻症、少儿特定疾病、少儿罕见疾病。



重大疾病，137种，赔付一次，赔付比例100%。病种数量，咱们不需要去考虑110种、120种、137种区别不大，只要少儿高发重疾包含里面就OK；

中症是30种，赔付两次，赔付比例60%；

轻症是51种，赔付五次，赔付比例30%。

这里面注意，重疾赔完，非同组的中症、轻症可以继续赔，间隔期0天，市面有很多产品还有间隔期的。



少儿特定疾病20种，如白血病、脑恶性肿瘤等，赔付一次，额外赔付120%；

少儿罕见疾病20种，如严重脊髓小脑共济失调、黑斑息肉综合症等，赔付一次，额外赔付200%。

额外给付，就是已经给付了重疾保险金或恶性肿瘤重度保险金，仍按照基本保额的120%、200%再给付少儿特疾/罕见疾病保险金。

二、次要责任：次责通常是保险公司，为消费者差异化设计的，每家不同。

比如，青云卫这次升级，新增 “首次重疾增长保险金”，18岁之前发生重大疾病了，按照交费的年度乘以6%基本保额。

比如，你交了10年钱，10乘以6%，即60%保额，额外赔付给你, 最多赔付不超过100%保额。



次责还有什么呢？

重症或中症的补偿金，这个是以前就有，意思就是，如果在缴费期之内发生重症和中症，它会把本金给你返回来，给你返本，这个优势责任保留，还是不错的。



次责，还有“白血病骨髓移植保险金”，赔付100%保额；

“白血病的骨髓移植医疗津贴”，18岁之前如果一旦发生白血病，一旦产生移植，都按每个月2%乘以基本保额给付，最高给的上限基本保额的48%。随诊复查加上治疗，几乎囊括了整个移植的全过程。这个升级，是一个相对来说比较有诚意的责任。



然后是“严重肥胖手术关爱保险金”，18岁之前要达到了合同约定的严重肥胖症，并且进行手术了，赔20%保额；

还有“严重中枢性性早熟关爱保险金”，0到3岁起投的，男九岁、女八岁之前确诊，可以额外赔10%的保额。

次责最后一个，就是豁免保费，这个是少儿产品里面，都是必须要有的，也就是说，在任意时刻，如果还没有交完保费，发生重症、轻症或中症，那么剩余没交保费不用再交了。

三、可选责任

1、身故和全残保险金。这个责任不建议加的，因为它叠加赔付几率非常小，而且现在预定利率的下调，行业重疾险的保费，尤其身故责任后的涨幅非常大，整体性价比低，所以说不建议加。

2、疾病关爱金。这个是老责任，这也是很实用的一个责任，建议能加的都加上：

60岁之前确诊重症，可额外赔重症100%，中症40%，轻症20%基本保额。60岁之前，无论是家庭责任、还是对于收入损失风险的覆盖，都是一个比较重要的阶段，甚至如果您的预算不够，我甚至建议可以把保额略降，那把这个可选责任加上，我认为都是很重要的。

3、重疾多次赔。这个建议加，随着医疗条件进步，重疾治愈的几率还是很大的，拉长生命周期，患二次重疾概率也是有的。赔付方面，跟首次不同的重疾，每间隔一年，赔130%、150%、170%，一共可以赔三次。

4、恶性肿瘤的重度关爱金。这个责任，在青云卫里面，不建议加。因为青云卫对于癌症的重复赔付，它是间隔3年，同类产品可能间隔1年就能赔到，所以说概率上又降了一下。

5、重症监护病房补贴。这个责任加不加都行，它是说得了重大疾病，必须得是进入ICU，然后还免赔3天。

6、附加投保人豁免。这个建议加上，选择父母身体情况较好的一方作为投保人。

责任说完，我们总结一下优缺点：

优点：

1，保司背景，央企持股，稳定性还是可以的，挑选少儿重疾险也是首要考虑的方面；

2，缴费期内，初次确诊重疾/中症，返回已交保费，保障继续；

3，升级之后，价格仍可以接受。我们以0岁女宝为例，只投保基础责任，50万保额，30年交， 3090元/年，折合每个月二百多；如果附加重疾多次赔，每年 3455元/年，折合每个月不到300元。

不足方面：

1，癌症二次赔付间隔长

恶性肿瘤重度二次赔付需间隔3年，若3年内复发可能无法获得赔付；

2，中轻症有“三同条款”

三同，指同一个疾病原因、同次医疗行为或者同次意外伤害，导致合同约定的两种或两种以上中/轻症疾病，仅能按照一种给付保险金。想想，这样赔付概率就降低了。

这也就是为啥即使重疾去掉了三同，99%的保险合同还是会保留的中/轻症三同的核心原因。

当然这不是青云卫一家的问题。目前没有中轻症三同的重疾险，少之又少，比如工银安盛的御享欣生。

以上，就给大家分析到这儿，大家有需要进一步做了解的，可以再持续关注。我是楠姐，为您带来有用的保险科普知识，及当下优秀的产品测评分析。

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作者：微信文章