美国重疾险为什么不热卖?

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前段时间，参加瑞再举办的两核培训。其中一节课的内容是瑞再老师介绍美国寿险市场的产品及核保情况 。
谈到美国的重疾险，讲很少而且是以附加险的形式出现。那为什么美国重疾险不热卖呢？小核保员迅速搜索大脑中的信息，有一个自己的想法，但瑞再老师说出的一个原因是小核保员此前从没想过的。
一、可怜的美国重疾险
小核保员搜索到的第一个信息：美国健康保险主要有哪些产品？在美国经典的保险学巨著《人寿与健康保险》（第十三版）中，对健康保险主要介绍的是医疗保险、长期护理保险、伤残收入保险。重大疾病保险仅仅在特殊个人保险的保障范围内容中，用短短五行文字做了简单介绍。好可怜！
想到的第二个信息是，在LOMA考试教材《保险行政业务管理》，主要介绍核保理赔知识共500多页的书中，没记得有介绍重疾险的相关内容。回来后，小核保员找来书，一看，好家伙：个人重大疾病保险的核保1页，重大疾病保险的理赔处理1页。好可怜！


套用最近一首比较火的歌曲，美国寿险是从从容容，游刃有余，而重疾险是慌慌张张、连滚带爬，好可怜！
二、为什么呢？
为什么美国重疾险这么可怜呢？
小核保员之前接受到的培训和信息讲最主要原因是：美国健康保险保障全面，医疗费用由医疗保险保障，收入中断风险由收入损失保险保障，重疾险无用武之地了。
瑞再老师讲了另外一个原因：美国人喜好诉讼，保险公司也不敢卖！
美国人喜好诉讼，小核保员网上看过许多信息和段子。但从未和重疾险不热卖联系起来。
经再保老师一提，想了一下，的确是原因之一。重大疾病产品，定义复杂，有严格的理赔条件，容易导致纠纷，可以说是理赔最难处理的险种。我们中国人不爱打官司，但因重疾险理赔导致的诉讼也是寿险公司中占比排名靠前的险种。那要是换做美国人，重疾险理赔纠纷打官司那还不炸锅了！
除了诉讼量可能会高以外，小核保员想可能还有一个原因“惩罚性赔偿金”，保险公司拒赔了，如果诉讼，司法裁决认定存在极端恶劣行为（如恶意拒赔 ），那除了正常赔付，还有可能要额外支付一笔巨大的经济赔偿。其目的是惩罚保险公司，不仅仅是自己以后不敢再犯，也可以警示其他保险公司。美国的巨额赔款，就说你怕不拍吧！
喜好诉讼，重疾险产品本身就存在招蜂引蝶的特性，你还是少惹为妙。你想到过此点吗？

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2025年10月30日

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作者：微信文章