流动资产800万才有资格买的香港保险,有什么不一样?

愿为素心人

雅宁/文

最近，一种在美国、新加坡、百慕大市场风靡的保险产品——“指数型万用寿险IUL”，终于在香港面世，填补了香港市场的空白。

指数型万用寿险IUL到底是什么样的？和这两年大热的分红储蓄险之间，应该怎么选择呢？

今天我给大家具体拆解。

1）高财富杠杆

指数型万用寿险，首先是一种保障身故责任的寿险。相较于其他寿险，它的杠杆尤其高。

40岁男性（非吸烟体），分五年缴费，交出第一笔保费2.17万美元后，就能获得100万美元的身价保障，撬动46倍的超高杠杆。

即便交完所有保费10.85万美元以后，仍然有9倍多的财富杠杆。

2）高透明度

与储蓄分红险相比，指数型万用寿险的底层更加透明。

它的保单账户通常分为固定账户和指数账户，指数账户和与特定的股票指数挂钩。

我以万通最新推出的「鼎峰指数万用寿险」为例说明。

这款指数型万用寿险有三个指数子账户，分别挂钩：「标准普尔500指数」、「纳斯达克100指数」和「标普高盛黄金超额回报指数」。

三个都是有着30年以上实际记录的成熟指数：



保险公司根据我们的指令，将扣除保费行政费后的净保费分配到固定账户和/或指数账户。我们可以选择将净保费全部投入其中一个账户，也可以分散放入多个账户。

固定账户通常有保证最低派息率，比如「鼎峰」是1.5%。

指数账户的收益与指数的表现挂钩，但每个指数账户都有收益率的上限和下限。

比如「鼎峰」的这三个指数子账户：



具体怎么理解呢？

我们以其中的标普500 PLUS指数子账户为例：

如果标普500指数实际增长率为20%（大于上限率），那么该时段该账户的回报 = 10%（上限率）*112%（保证绩效乘数）=11.2%；

如果标普500指数实际增长率为9%（小于上限率），那么该时段该账户的回报 = 9%（实际增长率）*112%（保证绩效乘数）=10.08%；

如果标普500指数实际增长率为 -20%（负增长），那么该时段该账户的回报 = 0%（保底的下限率）。

收益上限率和保底下限率的存在，是一张重要的安全网。市场上涨的时候，咱们可以跟着涨，市场跌的时候，至少不会有亏损。

说完保单账户的收益情况，我们再来说一说保单账户的扣费。

除了每笔保费一次性收取保费行政费外，保险公司每个月还会从我们的保单账户里扣除这几笔费用：保险成本、一般行政费用、指数账户价值费用。

另外，如果在保单早期退保或减保，还会扣除一定的退保费用。

那么，保单账户的投资收益和扣费是怎么影响我们保单的呢？

如果保单账户的投资收益不错，我们的退保价值足够保险公司每月扣费，保单就持续有效。

所以，投资情况好的前提下，我们是可以从保单账户里提取一部分现金出来的，一份保单可以兼顾现金流和高保额。

但是极端情况下，如果投资收益持续不好，退保价值不够保险公司每月扣费了，保单则会失效。为了避免保单终止，我们要提前向保险公司申请补充保费。

3）高投保门槛

目前香港市场上的指数型万用寿险，投保人只限“专业投资者”，也就是要求投保人有800万港元或等值外币以上的投资组合（基金、股票、理财、存款等流动资产都可以）。

如果您符合以上条件，并对指数型万用寿险这种产品感兴趣，可以扫码加好友，具体沟通。



说回开头提到的问题：指数型万用寿险和这两年大热的香港分红储蓄险，怎么选呢？

其实两者之间并不冲突。

如果想做全球资产配置，或者考虑规划养老，希望有更灵活的现金流，分红储蓄险是非常好的选择；

如果目的是财富传承，那么拥有超高杠杆的指数型万用寿险，是绝佳的工具。

想要进一步了解香港保险的朋友，欢迎扫码加好友咨询。另外，我们还准备了一份《香港保险实用手册》，欢迎免费领取。



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