香港重疾险VS内地重疾险,四大维度深度对比,优缺点详解

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“香港重疾险好，便宜，保额还会涨，理赔宽松”，这就是前几年市面上关于重疾险的主流言论；




但是这两年，随着内地重疾险的发展，也开始出现不一样的声音，也有人说“内地产品病种更多，理赔更方便”。




面对两地截然不同的保险体系，到底哪边重疾险好，到底该怎么选择？




今天小编就从保障责任、理赔条件、保费和保额、核保难度等四大维度，为大家做一个最全面、客观、通俗易懂的深度对比。





保障责任
1、病种数量
以香港市场占有率第一的友邦人寿，旗下推出的重疾险为例，与内地重疾险做了保障病种的对比。
先说结论：内地保障病种数量更多，但是两地重疾险核心高度重合。

内地重疾险的保障病种都是由保监会统一规定好的。

2020年11月5日，发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，统一规定了28种重度疾病+3种轻症。



而香港保险市场，保险公司的产品对于疾病标准没有统一定义，具体保障哪些疾病，由保险公司自己决定。
但主流产品，比如友邦、保诚产品，基本都覆盖了上述28种高发重疾，只不过名称叫的不一样，比如内地叫恶性肿瘤，香港直接叫癌；内地叫急性心肌梗塞，香港叫心脏病。
2、重疾多次赔差异
先说结论：香港重疾险，对于癌症多次赔的保障更极致一些；但如果想要终身，不考虑病种多次赔付，内地更好。
从条款层面给大家直观对比一下：香港重疾险，重疾最多可赔11次，范围涵盖癌症、中风、心脏病及其他重疾。
癌症赔付间隔为3年；其他重疾间隔1年。






也可以选择癌症1年间隔期，按月赔付，首次确诊癌症1年后，可每月领取保额的5%，每年都能领到60%的保额，最多连续100个月。









但所有多次赔付需在被保人85岁前发生。









总的来说就是病种有限制，年龄有限制，但是间隔短，赔得多。




内地重疾险，首次重疾赔付后，还可再赔2次重疾，每次120%保额。




同种重疾需间隔2年，不同重疾间隔1年，不限病种。




可以选择首次重疾赔付年龄为65岁前，或者无年龄限制，后者保费更高一点。




癌症多次赔付方面：若首次确诊癌症，1年后复发/转移/新发，可依次赔付40%、50%、30%保额（每次间隔1年，共3次）。




若首次重疾不是癌症，则癌症二次赔付间隔可缩短至180天。







三次赔付完成后，若再持续3年仍处于癌症状态，还可再赔50%，并可循环赔付，实现癌症无限次赔付。









总的来说就是，病种无限制，年龄无限制，但是间隔长一点，赔的少一点。




3、中轻症保障差异




先说结论：内地重疾险中轻症赔付比例更高，次数更多，保费豁免门槛更低。香港重疾险，没有中症概念，只有轻症。




并且香港重疾险采用预支保额机制，比如100万保额，确诊轻症赔20%，也就是20万这笔钱是从重疾保额中提前支取的，未来若发生重疾，只能再赔剩余的80万。









不过香港重疾险是有分红的，未来发生重疾还能拿额外的分红。




从次数上看，同一种疾病通常只赔1次；原位癌在不同器官最多赔2次，每次20%保额。




从保费豁免上来看，需要累计赔了100%保额，才会豁免后续保费，不过部分产品，比如如友邦爱伴航2也提供附加豁免。









内地重疾险，不会预支保额，同样100万保额，假如轻症赔了20%，后续重疾保额依旧还有100万不动。




从次数上看：中轻症合计最多可赔6次，中症赔60%、轻症赔30%；




从保费豁免上来看，只要确诊重疾、中症或轻症，那就豁免后面的所有保费，以及也有投保人豁免责任。








理赔条件
很多人说“香港理赔更宽松”，其实并不完全准确。
我们对比了28种高发重疾条款，结论是：
其中12种疾病香港理赔更宽松、5种疾病内地理赔更宽松，还有11种疾病，两边差不多。
其中香港更宽松比较典型例子有：
1、甲状腺癌
香港是仅除外最轻微的T1N0M0 型，其他都赔，而内地是整个Ⅰ期甲状腺癌都不赔


2、脑中风后遗症
香港是确诊后4周，有神经功能缺损就可赔，基本上只要医生确诊了就行。
而内地是必须180天后仍遗留语言、运动等障碍才赔。


3、慢性肾衰竭
香港是开始定期透析，或者接受肾移植就能赔。
而内地是需透析至少90天 ，并且达到慢性肾病5期。


4、严重非恶性颅内肿瘤

内地条款要求确诊后并做手术治疗。而香港只要求确诊即赔，相比之下香港更宽松。


5、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症



内地对确诊时长和后续诊断都做了一定要求。要求确诊180天之后，还要遗留相关的症状才能赔。

而香港有专科医生确诊后，对持续时间要求更短，只有30天，不要求后遗症。

6、双耳失聪



内地要求91分贝以上的听阈，香港只要求80。

并且香港对于失聪的保障，并没有刨除任何年龄段；而内地对于3岁以下孩子的失聪是不保的。

7、神经系统疾病
比如阿尔茨海默病、瘫痪、失聪等等。
这些疾病香港普遍不要求观察期或后遗症，只要专科医生确诊即可赔付；而内地一般都会要求180天观察，外加功能障碍证明。



内地，要求确诊后或意外发生后180天，肢体关节保持指定数量的僵硬状态；

而香港，无观察期要求，确诊即赔；


8、较重急性心肌梗死，香港叫心脏病。



其中香港是只要满足典型症状和心电图变化指标就可以。

而内地既要确诊为急性心肌梗死，并且至少满足一项特定条件，指标都更高。

9、严重特发性肺动脉高压



这方面内地重疾险要求患者达到NYHA心功能状态分级4级，且静息状态下肺动脉平均压需达到36mmHg（含）以上。

而香港大部分只要求3级，要求较低，更容易满足赔付条件。

10、严重运动神经元病

大家经常在新闻中见到的渐冻人，说的就是这种重疾。



内地这边给了明确标准，而香港也只要医生确诊即可。

11、重型再生障碍性贫血



内地是有硬性指标要求的，香港只需要确诊+治疗就可以了。

当然，还有一些内地理赔更宽松的典型例子：
1、严重脑损伤



对比时间上，内地要求180天，香港定义仅要求3个月，看似香港更为宽松；

但严重程度标准上，香港只提供生活活动一个标准，而内地是三选一。

受伤部位和方式不同，对应的后遗症肯定也不一样，显然内地的理赔条件对功能障碍的界定更清晰。

2、冠状动脉搭桥术
内地接受微创手术，比如胸腔镜，也可以赔，尤其是现在医疗技术进步后，微创更常见了，这个理赔更符合现实一点。
但是香港一般要求开胸手术才赔。


3、主动脉手术
内地理赔覆盖升主动脉、主动脉弓，并且一样接受微创手术，
但是保障范围较窄，手术方式限制也比较多。


4、皮肤癌，以及HIV相关癌症
在内地，转移性非黑色素瘤皮肤癌可以赔；HIV感染者患癌也可以赔。
但是在香港，这两类基本除外。
5、严重克罗恩病



内地定义仅要求瘘管形成并伴有肠梗阻或肠穿孔，未强制要求手术切除肠道。

而香港在此基础上，还要求必须进行肠道切除手术，且需住院治疗，整体条件更为严格。

6、严重溃疡性结肠炎



内地这边要求了治疗方式二选一，而香港定义要求两种治疗方式要同时满足，所以内地定义更为宽松。

总的来说，香港较为宽松的疾病，主要集中在神经系统疾病。
从理赔条件来看，香港更注重临床结果，以“治疗事实”为核心。对于住院时长、指标要求，都更宽松。
像严重非恶性颅内肿瘤、严重脑炎后遗症、严重运动神经元病之类重疾，香港只要求确诊即赔，有专科医生确诊即可。
而内地则需长期观察，强调“时间检验”，以“检验指标”为硬门槛。
很多重疾都需要达到明确指标，有后遗症才行，理赔门槛相对较高。
内地更为宽松的重疾，都是集中在心脑血管疾病和免疫系统疾病。
它们疾病的定义上更为友好，且对治疗方式限制没那么大，从而更胜一筹。



保额和保费

先说结论：香港保费更便宜，保额会长大。

拿30岁非吸烟女性、70万保额（港险10万美元≈71万人民币）、10年缴费、保终身带身故+轻中症+多次赔的方案直接对比——

钱包压力：

港险年缴约6622美元，10年总保费≈47万人民币；



内地网红款年缴59346元，10年总保费≈59.3万；



一进一出，内地比香港贵12万+。

保额走势：

内地70万保额写死合同，30年后仍是70万；

港险自带分红，预期40岁16.3万美元、60岁21.9万、80岁64.5万（≈460万人民币）。



分红虽然是非保证的，但友邦近年分红实现率稳在90%上下，通胀吞噬保额的风险小得多。

一句话：同样保障，香港花更少、拿更多，还能顺带抗通胀。


健康告知和核保

先说结论：身体有小毛病，选内地重疾险更省心，万一扯皮也更容易“讨说法”。

健康告知环节，两地都是询问告知——问啥答啥，不能隐瞒，如实告知。

但实操画风却大不同：

内地把结节、乙肝、轻度高血压这类高频异常当“日常”，除外承保/标体承保随便给，核保几天就拍板；

香港核保更严格，拿放大镜审，同样情况下核保周期会更长，甚至直接就拒保。



总结

总的来说，香港重疾险=保障+外币资产，内地重疾险=纯保障+本地绿通服务。

身体健康、预算充足、看重保额增长，或者孩子将来留学/自己打算配置境外资产——香港重疾险的分红和外币属性是不错的选择。

体检报告带“三高”“结节”这些高频异常、家族有心脑血管病史、未来不考虑出国生活——内地重疾险健康告知宽松、理赔人民币直达、维权在家门口，更省心。

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