一文说清香港保险如何安排缴费币种?

我放心你带套猛

去年泡叔曾写过篇文章美元 or 港币，香港保险如何选择缴费币种？介绍了在香港保司采用美元/港币(USD/HKD)7.8固定汇率的情况下，当持有某个币种的资金为香港保单缴纳保费时，如何选择缴费币种的问题。

其实，在香港采用USD/HKD固定汇率的保司很少。就连长期采用7.8固定汇率的保诚，也从2025年3月份开始，正式改为更为主流的浮动汇率制度，具体原因不得而知，这里不妨做个推测：

固定汇率优点

财务确定性高，USD/HKD折算简单，保司内系统实现起来简便划一；

客户容易接受和计算，可以一直选择对己有利的方式选择缴费货币。这本质上是允许客户薅保司羊毛，但也可以视为一种保司对客户的隐形促销优惠；

浮动汇率优点

尽管港币的联系汇率制度决定了USD/HKD波动范围只有±0.64%，但毕竟也是有波动的。采用浮动汇率制度，保司可避免潜在汇兑损失；

USD/HKD汇率相对固定，尚可采用固定汇率。但香港保单币种多元，外汇自由流动，涉及其它货币兑换时则不可能采用固定汇率，否则保司面临巨大的汇率风险。采用浮动汇率制度，则可以对所有币种转换提供随行就市的统一模式。

两者的优点，也对应着对方的缺点。固定汇率转向浮动汇率，大概是保司对上述因素权衡的结果。但不论怎样，在浮动汇率制度下，前文的分析基础不复存在，有必要做个完整的更新。

先了解下香港保险的保单币种对比，根据历年数据可粗略总结在表中：



以2024年为例，根据香港保监局的官方统计，新单保费货币结构如下：



由于人民币和其它币种占比很少，而且这里的人民币保单属于离岸人民币，与内地流通的在岸人民币相对隔离，对绝大多数内地客户来讲基本上没有意义，因此下面主要针对美元和港币保单。

同样，泡叔重新设计了一张表格，以实例说明下根据保单币种和所持资金来源的币种，如何系统性地安排保单缴费。结论全在下表中，我们看表说话。



美元保单(左列)

先看美元保单，假定应缴保费是5万美元的美元保单，客户该怎么缴费呢？分4种情况：

如客户持有境外港币：

几乎所有保司都支持直接用港币缴美元保单保费（适用保司每日网站公布的保费兑换率），客户也可以自行通过任意渠道兑换成美元缴费。泡叔经多次抽样对比，发现保司的的兑换率明显优于香港汇丰、中银香港等大行。所以，结论很简单：建议按保司提供的保费汇率，直接用港币缴纳美元保单的保费。如果是巨额保单，对汇率更敏感的话，可以自行寻找更佳的兑换渠道，或者参考老文：外汇跨境转账和兑换那些事儿 —— 境外同名账户超低成本转账换汇秘径中介绍的方法，以接近市场中间价直接从外汇市场购入美元。

2. 如客户持有境外美元：

不涉及外汇兑换，美元保单美元付，天经地义，无需多言。

3. 如客户持有境内人民币：

这种情况需要把人民币换成美元再缴费。最常用最标准的途径，就是通过境内银行网银或手机App的购汇功能购入美元，然后电汇到投保人在香港银行的美元账户。这一操作的综合成本=换汇差额+电汇成本，越低越好。至于汇率，根据泡叔经验，通常工行中行等大行的汇率更优。电汇成本，则取决于汇出行、中间行(如有)、汇入行、币种及汇路。需要科普的同样可以翻看老文外汇跨境转账和兑换那些事儿 —— 境外同名账户超低成本转账换汇秘径。对绝大多数客户来说，境内中国银行->中银香港的汇路是最方便经济的选择，两边都是头部大行，汇率相对不错，电汇目前双向全免费。

4. 如客户持有境外其它币种：

这种情况需要自行把外币换成美元再缴费，客户需要评估不同兑换渠道的汇率和转账成本(如有)，寻找最佳途径。想深入了解的点击老文：外汇跨境转账和兑换那些事儿 —— 境外同名账户超低成本转账换汇秘径。

港元保单(右列)

再看港元保单，假定应缴保费是39万港币(相当于5万美元)的港元保单。客户又该怎么缴费呢？我们同样分4种情况：

如客户持有境外港币：

这是最简单的情况，没什么可说的，用港币直接支付港元保单即可。

2. 如客户持有境外美元：

保司不一定支持直接用美元来付港元保单，至少对保诚而言，港元保单只接受港元付款，这时客户需要自行通过银行等渠道把美元兑换成港币缴付保费。如果是巨额保单，对汇率更敏感，同样可以参考前述老文介绍的方法直接通过汇市购入港元。

3. 如客户持有境内人民币：

与前述美元保单情况3分析完全一样，仅需把文中美元替换成港元即可。

4. 如客户持有境外其它币种：

同前述美元保单情况4一样，仅需把文中美元替换成港元即可。

好，上面介绍了如何根据保单币种和所持资金币种来系统性地安排港险保单缴费。在此过程中，有些基本原则要强调下：

无论保单是什么币种，优先以同币种资金缴费，尽可能避免货币兑换，减少损耗。

保险的归保险，简单缴费即可。如兑换不可避免，不要在汇率上过度纠结，汇率对长期保单的影响没有想象的那么大。想择时或投机，很容易偷鸡不成蚀把米甚至因小失大。

如兑换不可避免，除非金额巨大，否则要尽量简化，减少兑换次数和所涉币种，不要跑偏方向把缴费变成外汇投机，更不要奢望任何多币种三角套利机会，普通人根本没这样的能力和机会。

至于具体币种的具体缴费方式，可以是现金、支票/本票/汇票、信用卡/借记卡、易办事EPS、缴费灵PPS、转数快FPS、银行电汇/转账等等，可以是去缴费处、邮寄、ATM柜员机、支票机、银行网点、线上银行等等，五花八门，不一而足，都有适用的特定场景。反正要知道，这世上花钱渠道永远比赚钱渠道畅通得多

。对绝大部分人来说，开好香港银行账户，所有操作在网上进行是最便捷的。

The End.

作者：微信文章