意外险伤残评定标准大揭秘,差额能达几十万~

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意外险的理赔似乎离我们很远。由于保费不高，所以很多人买它的时候都是草草决策，其实它的讲究还挺多的。

除了小伤磕碰以外，伤残鉴定是一个很重要的考虑点。很多人不了解的是，伤残鉴定是有三个标准的：国标、工标和行标。它们到底啥区别？新残标又是什么？给大家详细讲讲，看完你就明白如何选意外险了。



编辑｜姗姗

国标、工标和行标的差异

???? 国标：

从2025年2月1日起，《人身保险伤残评定及代码 》(GB/ T44893 - 2024)正式实施 ，这是最新的国家标准。

国标，指的就是公安部参与发布的伤残鉴定，2017年起实施的《人体损伤致残程度分级》。

当我们遇到道路交通事故，需要受伤人员伤残鉴定，或者普通伤害案件时，用的就是它做参考。它将人体损伤致残程度划分为十个等级，从一级（最为严重）到十级（相对较轻），每级致残率相差10%。

具体评定从损伤后人体组织器官结构破坏、功能障碍及其对医疗、护理的依赖程度，适当考虑由于残疾引起的社会交往和心理因素影响等方面综合判断。标准中针对颅脑、脊髓及周围神经损伤，头面部损伤，颈部损伤等不同损伤类型，都有详细、具体的分级条款。

???? 工标：

工标，顾名思义，指的是用于工伤认定和赔偿的标准，它的全称《劳动能力鉴定 职工工伤与职业病致残等级》。

如果打工人在工作中受伤了，或者患了职业病，如果认定了工伤，劳动能力鉴定委员会就会依据这个标准评定伤残程度。

像建筑工人在工地受伤、长期接触化学物质患职业病的工人等等，这是我们每个人的重要的权益。

???? 行标：

之前商业意外险执行的行业标准是《人身保险伤残评定标准及代码》(标准编号为JR/T 0083 - 2013) ，在2025年2月1日起，已被新的标准，即GB/T 44893-2024《人身保险伤残评定及代码》替代。

有商业保险的人，在设计伤残理赔的时候，都是需要根据行标来完成评定的。

赔付差异有多大



问题来了，既然有三个标准，他们赔付差异有多大？有什么使用注意事项？

我们以最轻的10级伤残为例，50万额度。

在国标下，可能按保额的10%赔付，即5万。

在工标里，10级伤残的一次性伤残补助金是7个月本人工资，但是一次性伤残补助金，在赔付比例和金额可能因地区和具体工伤政策有所不同。

行标相对简单直接，按合同约定比例赔付。

说说新旧行标标准的具体区别吧，举个例子↓↓↓

小明长期在噪音环境下工作，一次意外爆震后，经听力检测发现其双耳平均听力损失均达到30分贝，虽然对日常交流产生一定影响，但尚未达到重度听力损伤的程度。

在旧标 (JR/T 0083-2013) 下的评定下，一耳听力损失≥61分贝才可评10级），对于双耳均出现轻度听力损失的情况，规定不如新标准明确，可能难以评定等级。

在新标 (GB/T 44893-2024) 下，双耳听力损失大于或等于26dB”即评定为10级伤残的条款。

这意味着小明的情况在新标准下能够获得10级伤残的评定，保障范围有所扩大。

类似的例子还有很多，比如交通事故中腹部受伤，导致肝破裂。经过紧急手术，医生为他进行了肝破裂修补术，术后恢复良好，肝功能未出现严重障碍，旧标评不上，但新标可以评到10级。

再比如颞下颌关节损伤，虽然经过治疗，但留下了后遗症，出现张口困难，检查发现大张口时上下切牙间距离仅能容纳自己的食指和中指（约3厘米），属于“张口困难I度”。这种情况，在旧标也是评不了的，新标是10级伤残。

‼️新标准的法律效力更高。这意味着保险合同一旦约定使用新标准，有助于减少因标准适用问题引发的理赔纠纷。

对于在此日期之前已生效的保单，需要根据合同中的“过渡期条款”来确定适用新标还是旧标，通常原则是“从旧兼从优”。

投保建议



在投保意外险时，很多时候都顾不上仔细看条款。

其实这部分的内容很好找，只需要关注伤残责任的条款，一般在释义都会写清楚。



优先选择列明采用新国标的意外险，保障范围更广，赔付更合理。



除伤残赔付，还要留意其它意外医疗责任，比如报销额度、免赔额、报销比例，是否包含猝死、交通意外额外赔付等。

像经常出差的人，就需要航空、火车意外保额高的产品。

不同职业、生活习惯面临的意外风险不同。建筑工人、快递员等职业风险高，要选保额高、保障全面的产品 ；办公室白领可根据日常通勤、出行情况选择。

投保时一定要注意职业的要求，如果选错，可是赔不了的。

产品推荐：中国人保全能守护者综合意外险



人保全能守护这款意外险，明示使用新残标认定，对消费者很友好。

它的保障责任也很丰富，除了意外身故伤残，意外医疗责任也是顶配，0免赔，不限社保范围，100%赔付，保额也相对较高。

此外，还有航空、火车、轮船、汽车等交通意外额外赔付 ，法定节假日乘坐或驾驶非营运汽车身故伤残保额还能翻倍。

温馨提示



我们在出险时，请先自检一下这个脑回路：

事故是和工作相关吗？

如果是，果断记得走工伤认定流程。

是否有商业保险？

如果是，果断建议你的保险顾问。

了解意外险伤残评定标准，

能帮我们买到更合适的产品，

但是希望大家都平安出行，远离风险。

关键词：工伤保险、意外险

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