有了医保,为啥还要买惠民保、百万医疗?三大保障怎么选?这篇给你讲明白!

啤酒瓶空了缓

最近接连有好几位客户或者朋友咨询我，都是想给父母配置医疗险的。他们不约而同地问到了类似问题：

"医保、惠民保、还有那些免健康告知的百万医疗险，到底有什么区别？"
"给我爸妈都买了医保，还有必要再买惠民保吗和百万医疗吗？"
"这些保险会不会买重复了？是不是在花冤枉钱？"

今天我就用最通俗易懂的方式，帮大家彻底理清这三者的关系，看看它们如何各司其职，为我们搭建起坚实的健康防护网。



PART.01
基础保障：医保医保，就像是国家的“基础食堂”，保证每个人都能吃到饭，但菜品种类有限制。

医保保什么？

1、覆盖范围：医保目录内的药品、检查费、手术费

2、报销方式：按比例报销，下有起付线，上有封顶线

3、特点：即时结算，个人只需支付自付部分
医保的局限性：

1、目录限制严格：医保目录外的好药、新药、进口药统统不报销

2、报销额度有限：起付线以下、封顶线以上部分需要自掏腰包

3、比例报销：即使在目录内，也不是100%报销，个人仍需承担一部分

看个医保结算单：



一位不幸罹患肺癌的患者，住院8天，总费用63732元，但医保只报销了15755元，补充医疗报销了3356元，自费44620元。

先不论这是不是一位公务员的住院费用清单（具体出处已经无法考据），但这张费用清单的存在是事实。

从这张医保结算单看，大家觉得有医保够了吗？不够，医保是基础，但远远不够！



尽管医保目录用药越来越多，但相比于十几万种用药，覆盖范围仍然不高，2025年目录内药品为3159种。尤其很多重大疾病中会用的进口药，许多不在医保范围内。

另外全国大部分地区都有封顶线，不少地方报销上限就是二三十万，加上大病医保也是二三十万，超过的部分需要患者自己支付。

简言之：医保有起付线和封顶线，两条线之间的费用，且在医保范围内的，才会按照一定比例报销。



PART.02
普惠补充：惠民保
惠民类保险，好比是“基础食堂”旁边开的“平价加餐窗口”，花钱不多，但能吃到食堂没有的特色菜。
惠民保的特点：

1、政府主导：由地方政府部门牵头，保险公司承保

2、门槛极低：不限年龄、不限职业、不问健康状况

3、价格亲民：年保费几十元到百余元，真正意义上的“普惠”

4、保障集中：主要保障住院医疗费用和特定高额药品费用
惠民保的具体保障内容（以湖南医惠保为例）：










1、报销比例：经医保结算后，社保内、外各1.5W免赔额，限额各200W，超出部分是分段阶梯式赔付；选择异地就医的被保险人，报销比例在原报销比例基础上降低20%（即按原比例的80%计算）进行赔付。2、特药责任：今年附加险增加了院外特定药品20种；3、不区分既往症与非既往症人群：既往症与非既往症报销比例相同，续保客户减1000免赔额；惠民保的优势与不足：

优势：

1、真正的普惠，缴纳当地社保就能买

2、价格极度亲民，几乎没有缴费压力

3、对严重既往症患者友好，仍能提供保障

不足：

1、免赔额较高，小额医疗用不上

2、报销比例有限

3、保障范围相对狭窄，普通门诊不管

简言之：惠民保的一大特点是投保门槛极低，基本上有医保就能投，不限健康状况。很多地区惠民保也不限制投保年龄，可以说是真正的零门槛。



PART.03
进阶保障：百万医疗
这类产品，更像是“校外美食城的通用储值卡”，虽然比食堂加餐窗口贵些，但选择更多，品质更好。

以免健康告知类的百万医疗为例：
产品特点：

1、投保宽松：免去复杂的健康问询流程

2、但非全无限制：会明确列出几类不保的严重既往症（如恶性肿瘤、严重心脑血管疾病等）

3、保障全面：住院、特殊门诊、门诊手术、外购药等都能覆盖

4、报销比例高：符合条件的一般能100%报销

同样，我们拿免健康告知类的医疗险，堪称是父母医疗险的白月光众民保系列为例：



具体保障内容分析：

1、免赔额：众民保百万医疗2万免赔额（社保范围内一万，社保范围外一万）；众民保中高端一般医疗2万以内赔付50%，2万意外赔付100%，符合保单约定重疾则100%赔付，相对于惠民类保险，免赔额低

2、报销范围：突破医保目录限制，只要是符合保险责任范围合理且必要的医疗费用

3、特药保障：覆盖抗癌特药数量通常在100种以上，远超惠民保

4、增值服务：通常包含医疗垫付、重疾绿通等实用服务
优势与不足：

优势：

1、保障范围更广，报销比例更高

2、增值服务实用，真正解决就医难题

3、连续投保稳定性相对更好

不足：

1、价格更高，特别是对中老年人群

2、仍排除几类严重既往症

3、商业医疗险免责条款相对惠民类保险更严苛

简言之：免健告百万医疗险的报销比例和保障范围更完善，但价格更贵。



PART.04
如何选择和配置？1. 老年人优先配置【医保+惠民保】

张阿姨今年68岁，有高血压和糖尿病，购买普通医疗险要么被拒保，要么保费极高，即便是免健康告知类的医疗险也有可能被风控。对她来说，惠民保是最优选择：

不限年龄、不问健康状况

年保费仅一百多元，子女无负担

虽然报销比例不高，但至少能防范灾难性医疗支出

2. 健康异常但非重大疾病人群考虑【医保+免健告/健康告知宽松的百万医疗险】

王先生45岁，体检发现有甲状腺结节和轻度脂肪肝，购买常规医疗险会被除外或加费。他适合免健告百万医疗险或健康告知相对宽松的百万医疗（前提符合健康告知）：

不询问具体健康细节，甲状腺结节不影响投保

保障全面，报销比例高

虽然比惠民保贵，但保障质量大幅提升

3. 预算有限的年轻人可【医保+惠民保】组合

刚工作的小李月薪5000元，预算实在有限：

医保是基础，必须要有

再加一份惠民保，年保费仅百余元

用极低成本搭建基础防护网，待收入提升后且体况尚可立即补充商业医疗险

4. 身体健康、预算充足者追求【医保+常规百万医疗险】

30岁的陈女士身体健康，通过常规百万医疗险的健康告知：

可以获得更优惠的价格

保障责任更优，服务更好

是最理想的保障组合

PART.05
Q＆A
Q：买了惠民保，还有必要买百万医疗险吗？
A：如果预算充足且符合投保条件，建议配置百万医疗险。两者不是二选一的关系，而是保障层次的差别。

Q：父母都有医保和惠民保，保障够了吗？
A：对于老年人来说，这个组合已经提供了基础保障。但如果希望获得更优质的医疗资源和更全面的保障，可以考虑再加一份免健告百万医疗险。

Q这些保险会重复报销吗？
A：不会。医疗险遵循损失补偿原则，同一笔医疗费用不能重复报销。通常是医保先报，剩下的由惠民保或百万医疗险按条款报销。

Q：已经有商业医疗险了，还需要买惠民保吗？
A：看个人。商业医疗险的保障通常全面优于惠民保，但是商业医疗险毕竟责任免除比较严苛，像先天性疾病，遗传性疾病，康复费等都在免责范围内，但是惠民类保险可能会涵盖。



PART.06
写在最后
实用建议：

1、医保是根基，任何时候都不要断缴

2、惠民保建议购买，特别是给年迈或者得过重大疾病的父母，百元左右的投入，可能解决大问题

3、免健告百万医疗险是健康异常人士的优质选择

4、常规百万医疗险是身体健康人士的性价比之选

5、重疾险+医疗险才是完整的健康保障方案，前者弥补收入损失，后者解决医疗费用

保障配置不是一蹴而就的，而要根据人生不同阶段、健康状况和经济条件来动态调整。

希望这篇文章能帮助大家看清不同保险产品的特点，为自己的家庭搭建起合适的健康防护网。毕竟，在风险来临之前做好准备，才是对家人和自己最好的负责。



你正考虑保险配置？你不知道怎么选产品？你需要专属服务？你认可我的观点，欢迎加微信：Puddingsmother




●网红重疾强势回归！君龙人寿「超级玛丽15」「小青龙7」全面测评：为家庭构筑安全防线！

●第一批存个人养老金的人，已经盈利40%+了！1000多款个养产品怎么选？

●45岁的姚明开始领养老金了！终生的现金流凸显养老金规划的重要性！

●重磅！目前最宽松的终身重疾险，三高、结节、肝炎、超重、癌症也有机会投保！

●打工人抄底，中产进阶，富豪自由：对号入座你的平安健康医疗险！

●同时买了两家保险公司的医疗险，医疗费能重复理赔吗？答案和你想的不一样！

●看病如何选择？普通部、特需部还是国际部？附医保使用信息

●病历写错一个字，保险公司拒赔了！很多人栽在这个坑里

●人老了，为什么真的需要一份养老金？

●三高结节都能投！平安e生安心2.0测评：放宽至80岁，父母保险首选！

●不同收入家庭，该花多少钱买保险？一个公式轻松算明白！

●别让“当时没注意”，成了日后的“心头刺”

●国家连续放大招！2025年，生娃能领7笔钱，多的能有十几万！

●重疾险，为什么又要涨价了？DRG下，与医疗险主要区别在哪？

●行李迟到24小时？别慌！行李延误理赔，看完这篇你就明白了！（深度）

●航班延误理赔，看完这篇文章，你就全明白了（深度）！

●2025年“养娃开销等级表”出炉，快来看看你在哪一级？

●单位有保险，为什么我还得自己买？这答案扎心了……

●又涨了！最新社保基数公布，北京、上海突破7000，交20年要花多少钱？

●父母避坑指南：养娃三大烧钱项之看牙，为何这么贵？哪些保险能报销？这份省钱攻略请收好！

●全国社保基数大调整：自己交社保最不友好的城市，出现了！

●自从知道孩子医保这样用，每年家庭开支省下不少，真香！

●为了发养老金，国家真的很拼了！

●缴费年限和基数哪个更重要？按15/20/30年和不同基数缴费，养老金差多少？

●灵活就业和居民医保，差距比你想的要大！

●社保养老金和商业养老金“保障机制”对比，哪种更“保险”？

●当“懒癌”不懒：每一场复发，都是对生活的又一次暴击！

●居民医保缴费又开始了！去不了三甲医院、一年几百额度，值不值得买？

●注意：体检也要挑时候！一年里这个月去“最值得”

●54岁，退休后才明白：大部分人的养老金，根本不够养老

●月领9300元的养老金，竟然被群嘲！什么情况？

作者：微信文章