香港保险与内地保险:大不同,怎么选?

什么大师特

在保险规划中，香港保险和内地保险一直是大家热议的话题。今天，就来好好聊聊它们的区别，看看哪种更适合你。

一、优缺点大比拼

（一）香港保险

• 优点

• 保障范围广：香港保险的疾病定义通常更宽松，比如脑中风，香港只要求“至少四个星期”，而内地要求确诊180天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍。此外，其重疾险多覆盖癌症、中风、心脏病多次赔付，早期疾病赔付比例也高。

• 保费较低：相同保障条件下，香港保险的保费通常比内地保险便宜。以重疾险为例，香港男性均寿命82.0岁，女性寿命达87.8岁，低死亡率、低重疾发生率使得其费率较低。

• 投资回报高：香港储蓄险的预期收益相对较高，从长远来看，复合利率可达到6%-7%，与内地目前的3%相比，存在显著差距。

• 国际化服务：香港保险市场与国际接轨，保险公司的业务范围可覆盖全球大部分地区，对于跨境家庭或有海外生活、学习计划的人来说，优势明显。

• 缺点

• 投保麻烦：购买香港保险必须本人亲自到香港签约，第二年缴费时才可以通过香港账户进行线上操作。而且，香港保险的健康告知很严格，实行“无限健康告知”原则，被保人需要将以往病症全盘告知。

• 理赔时效慢：香港保险理赔速度一般都比较慢，可能要3-6个月的时间才出结论。

• 存在汇率风险：香港保险主要以美元、港币等外币结算，存在汇率波动风险。

（二）内地保险

• 优点

• 购买便捷：内地保险在购买、理赔等方面更加便捷，消费者可以直接在内地购买保险，无需跨境支付或办理复杂的手续。而且，理赔时也无需跨境申请，更加方便快捷。

• 适应性强：内地保险的产品设计、费率等方面更加符合内地市场的需求和消费者的习惯，对于内地消费者来说，选择适合自己的保险产品相对更容易。

• 售后服务完善：内地保险在售后服务方面通常更加完善，由于内地保险公司主要服务于本地市场，对于消费者遇到的问题和需求能够提供更好的支持和解决方案，特别是近些年一些保险中介公司可以为客户提供全生命周期的保险服务。

• 缺点

• 产品条款复杂性与销售误导：部分保险产品条款复杂，消费者易被夸大责任范围、弱化免责条款等销售误导行为误导，导致后续理赔纠纷，需要找到靠谱的保险顾问为宜。

• 理赔服务不足：理赔时效未达消费者预期，不同险种理赔标准模糊，缺乏直付理赔机制。部分案例显示，消费者需自行提交材料、多次沟通才能完成理赔，体验较差，需要找到能进行理赔全程服务的机构为宜。 ‌

• 监管与执行差异：尽管监管部门持续整顿市场乱象，但"睡眠保单"清理机制不完善，导致大量长期未领取的现金价值保单滞留系统，影响资金有效利用。部分机构存在保费浮动无依据、费率备案不规范等问题，需要找到可以为家庭负责保单整理的机构，方便清楚自己拥有哪些保障。 ‌

二、适应人群大不同

（一）香港保险

• 高净值人群：适合可投资资产≥500万人民币的人群，通过多元货币保单实现财富传承、税务规划。

• 追求高保额与创新保障的人群：重疾险、高端医疗险等产品保障额度高，覆盖范围广，适合对保障要求高的人群。

• 长期投资者：储蓄分红险适合15年以上长期持有，早期退保可能亏损，但对于长期投资者来说，其预期收益较高。

• 特定需求人群：跨境家庭、健康体投保者等，香港保险对吸烟、肥胖等健康风险定价更严格，健康体保费可能更低。

（二）内地保险

• 预算有限人群：香港重疾险单次缴费门槛较高，低于一定预算的人群建议优先考虑内地保险。

• 短期收益需求‌：内地保险在短期收益上表现更优，适合追求短期资金规划的人群（如教育基金、创业资金等）。

• 健康异常或高龄人群：香港保险核保严格，三高、结节、既往症可能被拒保或加费；50岁以上投保寿险/重疾险性价比低。

• 人民币资产配置‌：内地保险全部采用人民币计价，适合无海外资产配置需求的人群，可规避汇率风险。

三、合规提示要牢记

• 香港保险：购买香港保险必须本人亲自到香港签约，否则保单无效。而且，要充分了解香港保险的合同条款，尤其是健康告知部分，避免因隐瞒病情导致理赔纠纷。

• 内地保险：购买内地保险时，要选择正规的保险公司和代理人，仔细阅读合同条款，了解保障范围和责任免除等内容。同时，要注意保险产品的适配性，根据自己的实际需求选择适合的保险产品。

• 法律适用‌：内地保险遵循《保险法》，法律程序更明确；香港保险受英美法系影响，判决依据类似案例，可能出现不同结果。

总之，香港保险和内地保险各有优缺点，适合不同的人群和需求。在选择时，要充分考虑自己的实际情况，包括预算、健康状况、保障需求等因素，做出最适合自己的选择。

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作者：微信文章