香港保险的“基因检测”服务:是否影响核保?

因醉鞭名马幌

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从医疗服务到保险工具

香港多家保险公司近年推出基因检测增值服务，涵盖癌症风险、慢性病倾向等上百个基因位点分析。这类检测通常采用唾液样本，7-10个工作日出结果，准确率宣称达99.9%。

保诚的"健康优享计划"甚至将基因检测作为投保礼遇，为客户提供个性化健康建议。然而，这些看似贴心的服务背后，隐藏着核保风险评估的双重属性。

技术上，现代基因检测已能预测阿尔茨海默症、乳腺癌等疾病的发病概率。香港中文大学研究显示，携带BRCA1基因突变者患乳腺癌风险高达87%。

这使保险公司得以更精准地划分风险群体，但也引发"基因歧视"的伦理担忧。目前，香港保险业对基因数据的应用仍处探索阶段，主要限于自愿参与的增值服务，暂未强制要求投保人提供检测报告。



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数据使用灰色地带

虽然香港《个人资料（隐私）条例》禁止基于基因信息拒保，但实操中存在隐性筛选机制。

某客户案例显示，当其主动提交基因检测显示的肺癌高风险结果后，保险公司虽未直接拒保，却将肺部疾病列为除外责任。更常见的情况是，保险公司通过问卷间接询问家族遗传病史，变相获取基因风险信息。

值得注意的是，香港保险业对基因数据的处理存在双重标准：客户自行提供的检测报告可能影响核保，而保险公司合作的检测机构数据则声称"仅用于健康管理"。这种不对称性引发公平性质疑。

目前，只有香港保诚等少数公司公开承诺"基因检测结果不影响现有保单"，但新投保的核保政策仍存模糊空间。



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困境与技术的双重挑战

基因检测引发的隐私危机不容忽视。一家检测公司数据库曾遭黑客攻击，导致10万份香港居民基因数据泄露。这促使保监局拟订《基因数据保险应用指引》，要求保险公司建立独立加密存储系统。

另一方面，"知情同意"原则面临执行难题——多数消费者在签署检测同意书时，未必理解数据可能被用于核保评估。

未来随着全基因组测序成本降至1000港元以下，保险公司可能要求更全面的基因数据。英国已有险企尝试"基因保费"模式，高风险人群需支付额外费用。

香港若要避免类似争议，需尽快立法明确基因数据的保险使用边界，在精准核保与公平承保间找到平衡点。

结论：香港保险业的基因检测服务正处于十字路口。虽然现阶段自愿检测结果理论上不影响核保，但技术发展正不断模糊健康管理与风险评估的界限。建立透明的基因数据使用规则，将成为维护保险公平性的关键。


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作者：微信文章