买香港保险是选美元还是人民币?哪个更划算?

侬去斯

很多朋友在买香港保险时，都卡在了“币种选择”上：“选美元怕汇率波动，选人民币怕长期贬值”，到底选哪种能够多赚点，还不会踩坑呢？其实答案很简单——香港保监局数据显示，2025年上半年香港美元保单占比70%，但是人命币保单也有特定的人群选择。币种选择并不是绝对的，应该结合你自身的需求，选择最贴合你自身情况的，今天就带你搞明白，帮你精准选择。

一、香港保单主流为什么是美元？香港保单支持美元、港币、人民币等多币种选择，但80%的内地客户选择美元，其关键原因在于这3个“硬优势”，每一个都跟长期财富规划挂钩：1、全球硬通货，对冲单一货币风险
这么说吧，美元是世界通用的钱，很多地方都认。比如你孩子要去美国、英国留学，学费直接交美元就行；或者在国外买房，将来要是移民，你买的美元保单，里面的钱可以直接拿出来用，不用来回换汇，省得被赚差价。

可人民币就不一样了，汇率经常变。你想，十年前1美元差不多换6块2人民币，现在呢？得7块1左右了。要是你买的是100万人民币的保单，这十年下来，光看汇率，换成美元就差不多少了15万——这钱不知不觉就缩水了。
2、长期收益更高，抗通胀能力强
香港的美元保单，相当于把你的钱交给专家，去全世界投资。比如像友邦、保诚这些大公司，会拿七成的钱去买很稳妥的债券（像美国、国债），剩下的三成则投给全球最牛的公司股票（比如苹果、微软这些我们熟悉的）。

这么全球分散着投资，长期算下来，每年的实际收益平均能在6%到7%左右。

而内地的人民币保单呢，它的投资基本都集中在国内市场，受国内政策变化的影响比较大。所以长期下来，每年的实际收益大多在4%到5%之间。

您可别小看这每年1%到2%的差距。咱们拿100万本金来算，经过30年的利滚利，最后美元保单赚的总钱，能比人民币保单多出整整100多万！这就好比一个雪球，虽然起点差不多，但滚得快一点的那个，到最后会大出好多。
3、保单流动性更好，传承更方便
美元保单就像你给孩子在国外存了一笔“世界通用”的遗产。比如他以后在美国定居，保险公司赔的钱或者保单里的现金价值，会直接给他美元。这笔钱本身就在海外，他可以直接用，完全不用操心国内每人每年5万美元的外汇额度限制。

人民币保单就不同了，它的钱可以理解为主要留在了国内金融体系里。如果孩子长期在海外生活，想把一大笔赔付款转出去给他用，那就得按规矩换汇，并受每人每年5万美元额度限制。如果金额很大，可能需要好几年才能全部完成，对大额资金来说非常不方便。
二、人民币保单适合谁？但并不是所有的人都适合美元，这两类人选择人民币保单反而更省心，还能避免“汇率波动+换汇”的双重问题：1、短期持有（5年以内），怕麻烦
如果你估计这笔钱可能在5年内要拿出来应急，比如突然需要资金周转，那选人民币保单会更省心。

为啥呢？你想啊，美元保单是你用人民币换成美元去交保费，退保时保险公司给你美元，你还要再换成人民币才能拿回来。这一来一回，银行或平台都要收手续费（大约0.5%-1%）。你短期持有，保单本身赚的那点收益，可能还不够抵手续费的，等于忙活一通没赚钱还亏了点。

而人民币保单就简单多了：你直接用自己内地银行卡交钱，将来万一要退保，钱也是直接打回你的人民币账户。全程不涉及换外汇，没那些额外的手续费，对于短期用钱来说，显然更划算、更方便。
2、只有国内需求，无海外事务需求
如果你没有让孩子留学、全家移民，或者去国外投资买房的打算，所有钱都准备花在国内——比如给孩子攒将来上国内大学的学费，或者给自己存一笔在内地养老的钱——那人民币保单对你来说就方便太多了。

它好在哪里呢？你不用去研究怎么换外汇，也不用查每人每年5万美元的额度。每年交保费，就像在银行存笔钱一样，直接扣人民币；将来领钱，也是人民币直接打回你国内的银行卡。

全程不碰外汇，不折腾，一步到位，特别适合图省心、怕麻烦，或者年纪稍长、不想再学复杂操作的朋友。
三、如何选择保单币种？（附案例参考）不用考虑复杂的公式，对照这3个问题，就能选择出适合自己的保单币种:1、你的钱要存放多久？
如果这笔钱你打算放很长一段时间，比如十年以上——比如给刚出生的娃存大学学费（一放就是20年），或者为自己准备养老钱（规划30年）——那美元保单的优势会更明显。

时间越长，美元作为国际货币的稳定性，再加上“利滚利”的效应，就会把收益差距越拉越大。

举个例子：

一位30岁的妈妈，给孩子买友B“环Y盈活”，每年放10万美元，连续交5年。等到20年后，这张保单的价值大概能变成135万美元。

如果她选的是人民币版本，在同样条件下，20年后价值大约是980万人民币。

我们按1美元换7.2块人民币来算，美元保单最后能拿到的钱，比人民币保单多出了将近16万美元（差不多就是115万人民币）。这么一比，长期来看哪个更划算，就很清楚了。

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反过来，如果这笔钱你很可能短期（比如5年内）就要动用——比如攒着一笔钱，准备随时给娃买学区房用——那选人民币保单就更合适。

因为它全程不涉及换汇，没有手续费损耗。你存进去和取出来的都是人民币，方便又省钱，正好满足短期、确定的需求。
2、你有海外用钱的需求吗？
如果以后家里确实有用到外币的可能，比如孩子已经打算好要去国外读大学，那美元保单就非常对口。

您想，在美国读四年书，学费加生活费是一大笔美元。到时候美元保单里积累的钱，可以直接当美元取出来用，完美覆盖这笔开销。全程不需要操心换汇额度，也省去了来回兑换的麻烦和损失，相当于提前备好了一笔“海外专用金”。

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反过来，如果很确定这笔钱未来只会在国内花，比如是给父母准备的养老钱，或是计划将来在国内换个房子，那人民币保单就省心太多了。

从交钱到取钱，全程用的都是人民币，跟普通银行卡转账一样方便。完全不用去研究汇率、外汇额度这些复杂规则，一步到位，最适合求稳、怕麻烦的您。
3、你能接受汇率波动吗？
如果你心态比较稳，能接受汇率有点波动，并且想做长期投资来多赚一些，那就考虑美元。

汇率的短期涨跌很正常，可能今天7.0，明天7.2。但如果把时间拉长到10年、20年，美元的“硬通货”属性会更稳。而且它长期的平均收益更高，足以抵消并超过这些短期波动带来的影响，最终让你拿到更多。

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反过来，如果你一想到汇率可能今天升、明天降就觉得心烦，完全不想为这个操心，那人民币保单就是为你准备的。

你图的就是个省心和安稳，觉得“赚多赚少没关系，稳稳当当最重要”。那选择人民币保单，完全避开汇率这个问题，就最符合你的想法。
四、避坑提醒，防止踩雷1、不要为了“节省换汇所扣除的手续费用，怕麻烦”就选择人民币，而“忽略币种长期贬值带来的损失”。举个列子：有的人觉得换汇比较麻烦，而且还会来回扣除手续费，就选择了人民币保单，结果10年后发现人民币贬值15%，收益反而比美元少，得不偿失。2、买美元保单，最忌讳的就是“一把梭”。
别一次性拿出几百万人民币，全部换成美元去交保费。因为汇率是波动的，万一你换的时候正好是高点（比如1：7.2），那成本就太高了，等于一开始就亏了一笔。

正确的做法是“细水长流”。

举个列子：

你的总保费是10万美元，计划分5年交清。那你就每年换2万美元，用当年的汇率来算成本。

这样操作，有的年份汇率高，有的年份汇率低，五年平均下来，你的整体换汇成本就会处于一个中间水平，避免了在汇率高点“一把买错”的风险。这叫“平摊成本”，是应对汇率波动最省心也最实用的办法。
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作者：微信文章