【NO.1】江浙沪年金险榜一:陆家嘴国泰泰享年年养老金

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这是ZXM晓梦的第285篇原创文章



产品：陆家嘴国泰泰享年年养老金（分红型）

销售区域：北京、上海（榜一）、厦门、四川、大连、天津、宁波、山东、广东（榜三）、江苏（榜一）、河南、浙江（浙江朋友也喜欢它）、深圳、福建、辽宁、青岛（统计数据截至本文发布时间）

主要特点：

①一条健告，可设置第二投保人，支持多人领取，财富安排的好工具；

②2005年开业至今连续18年分红，又又突破监管限高令

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一、保司分红实力

股东实力：陆家嘴国泰人寿2005年成立，合资企业，大陆股东为陆家嘴金融发展有限公司（上海国资），台湾股东为国泰人寿（台湾地区寿险龙头）。2024年，国泰人寿总资产2.93万亿。

风险管理能力：综合偿付能力保持在170%-190%之间，风险评级在BB及以上，对于分红险来说这个成绩可以打个“优良”。



投资收益能力：2014年-2024年连续11年投资收益率跑赢行业大盘，平均达到8.47%。2024年达到5.36%。



分红意愿：陆家嘴国泰官网公布了2016年以来~58款分红产品的分红实现率，其中2025年参与分红的产品~55款，现金红利实现率21%~119%，中位数87%，其中2024年的年金险产品增额分红实现率111%。

二、产品特点

投保规则：

出生满7天~65岁，都可以作为被保险人，只有1条健康告知

保障到105岁，也就是说可以领到105岁

最长可选分20年交保费，保费低至5000元/年

女性最早可以选择从55岁开始领钱，男性最早可以选择从60岁开始领钱

可以选择每年领钱，也可以选择每月领钱



这里重点讲一下产品的主要特点：

1.终身现价。也就是说随时退保、减保、贷款，都有钱拿

2.终身身故金。无论何时不幸身故，受益人都能拿到一笔钱

这两个特点很适合用保单在家庭成员间做财富分配、财富传承的客户。

3.可指定第二投保人。

合同有效期内可向保司申指定第二投保人。如果第一投保人不幸去世，第二投保人可在两年内申请成为保单新的投保人。

指定第二投保人有什么好处呢？

好处很大。如果投保人和被保险人不是同一个人，投保人在合同有效期间内不幸去世，这份保单就会变成投保人的遗产，投保人的配偶、子女、父母都是第一顺位继承人，那么这份保单该何去何从就有可能成为一件很复杂的事情。每年因为分遗产亲人反目成仇的也不在少数。

第二投保人的设定，就可以很好解决这种复杂问题。家和万事兴嘛。

4.可以指定多位年金领取人，而且被保险人可以不是领取人。

这又有什么好处呢？

如果这份保单的投、被保人不同，且被保险人是企业主，此时指定其他家庭成员为年金领取人，可以避免这份保单利益被企业债务所累。

前提是：购买保单的钱是合法的哦。

综上：泰享年年这款养老金，通过智慧的保单架构设计，可以做到养老规划、税务规划、债务规划、财富传承。


此外，这款产品的减保更宽松。简单理解，保司把保证现价和红利现价分别放到了两个账户里，我们操作减保取现时，保证现价受到条款20%的限制，但是红利现价没有额度限制。举个例子您就理解了：70岁时，我们的保证现价有60万，红利现价有30万，当年可以减保领取的最大金额=60万×20%+30万=60万。这里晓梦要提醒一下：如果临时急需现金，优先选择保单贷款功能，最多贷出80%的现金价值。6个月内还本付息，不影响保单的权益。如果选择减保，则年金、身故金会随之减少。
三、产品利益演示
35岁女士，总保费60万，分10年交，60岁开始按年领钱。每年最低领24684元70岁那年含红利的年金是38819元，80岁是45470元，90岁是53480元，100岁是63601元，......100岁时累计领年金101万~190万，是总保费60万的1.7~3.2倍。

注意：上述表格中的含红利数据基于假设“红利实现率为100%”。看过晓梦上一个产品测评文章的朋友就会发现：陆家嘴国泰这款养老金没有恒安标准那款产品领的多，为什么？主要原因在于：陆家嘴国泰泰享年年养老金是终身都有现价和身故金，也就是说保单利益兼顾到了投保人和身故受益人的利益。所以，晓梦说它很适合做财富分配和财富传承。比如这位35岁女士的保单，交完10年保费后，现价和身故金长期在总保费60万之上。每年领着年金，还有现价或身故金这么一笔隐藏的财富。

四、保司增值服务流程性地介绍一下。主要说说这个法税咨询服务，很值钱。如果自己去找这些专业人士咨询，按分钟收费，而且靠自己不一定能找到这么优秀的专业人士。


总结一下：

陆家嘴国泰泰享年年养老金，终身现价、终身身故金，过往分红实现率表现位列行业第一梯队，投保宽松，适合做财富分配、财富传承和债务隔离。

千里之行始于足下留得青山在不愁没柴烧
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