香港 “大而不能倒” 保险名单炸锅!仅2家入选,产品收益碾压存款?

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香港保险业迎来历史性一刻！

10月17日，香港保监局首次官宣“具本地系统重要性保险公司”（D-SII）名单，

友邦（AIA）和保诚（Prudential）两大巨头独占榜单。

这标志着香港正式引入保险业“大而不能倒”规则，

给投保人送上了官方盖章的“安全牌”，

其旗下储蓄险环宇盈活和信守明天等产品更是成为低息时代的资产配置焦点。

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什么是D-SII？倒闭风险≈零的储蓄安全盾

友邦和保诚代表产品分析

文章小结

01、什么是D-SII？倒闭风险≈零的储蓄安全盾



D-SII的诞生，源于2008年全球金融危机的惨痛教训。

当时美国国际集团（AIG）濒临破产，

险些引发金融体系崩塌，而AIG正是友邦的母公司。

此后国际监管层意识到，巨型保险机构“倒不起”，

于是推出“全球系统重要性保险机构”制度，D-SII便是香港的本地延伸。

简单说，D-SII就是香港政府认证的“金融压舱石”保险公司。入选需过四大硬核关卡：



规模（权重40%）：资产体量足够大，友邦2024年底总资产达3050亿美元，相当于1.5个深圳GDP；

可替代性（25%）：市场份额高到难替代，友邦在香港长期保险业务拿下9个第一；

关联性（25%）：与金融体系深度绑定，业务覆盖资本市场、债券、再保险等核心领域；

流动性（10%）：资金实力雄厚，友邦LCSM覆盖率257%，保诚偿付能力202%，均远超监管红线。

对储蓄险投保人来说，这意味着什么？

答案很直接：这两家公司因经营不善倒闭的风险几乎为零，

投入的保费和预期收益有了官方背书的“双保险”，

在存款利率跌破1%、股市震荡不休的当下，堪称最稳妥的财富增值选择。


02、友邦和保诚代表产品分析



1.友邦：灵活提领+财富传承，储蓄险的“现金流管家”

作为D-SII头把交椅，友邦的储蓄险以“灵活适配+长期增值”为核心，

旗下两款王牌产品覆盖不同需求场景。

王牌旗舰：环宇盈活

作为香港储蓄险标杆，这款产品完美适配长期财富规划，作为新规后的产品，竞争力依然十足：



长期收益稳超低息产品：调整后美元保单长期复利可达6.5%，投入25万美元，

30年预期收益超过100万美元，此时IRR达监管上限；

回本速度行业领先：预期第7年即可回本，比市场同类产品早1-2年，资金灵活性更优；

传承功能拉满：支持无限次变更第二被保人，可实现类似家族信托的资产分配；

灵活提领适配多元需求：支持教育金、养老金分阶段提取。

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创新之选：活享储蓄计划

独创双重锁定机制，兼顾收益与安全：

攻守兼备的账户设计：第6年可转移红利至保底账户锁定收益，市场向好时又能转回投资账户博取高回报，

某客户2023年投入100万美元，2025年提取30万至保底账户，剩余70万继续增值，完美应对市场波动；

中期规划适配性强：45岁投保、10年期缴年缴5万美元，

第25年账户价值可达78万美元，开启价值保障账户后，

每年可稳定提取4万美元养老金，持续领取至终身。

需注意的是，友邦储蓄险保证IRR较低（约0.3%），

收益主要依赖非保证分红，且前5年退保损失较大，

第1年退保损失率高达50%，适合能长期持有（10年以上）的投资者。

2.保诚：高兑现率+长期爆发，储蓄险的“财富压舱石”

保诚凭借百年底蕴和稳健经营入选D-SII，

其储蓄险以“分红兑现率高+长期收益爆发力强”著称，是稳健型投资者的首选。

经典标杆：特级隽升II

长期收益神话级产品，财富传承属性突出：

分红兑现率超预期：2025年公布的分红实现率高达105%，

美元保单归原红利实现率100%，30年复利分红稳定，不存在收益“海市蜃楼”；

长期收益反超优势：0岁男童年缴1万美元，5年总保费5万美元，

前25年略逊于友邦充裕未来，但长期来看优势明显，

60岁时账户价值可达6072万美元，比友邦同类产品高12.4%；

缴费方式灵活：支持整付、5年、8年、12年等多种缴费期，

适配不同资金规划，一次性投入大额资金或分期储蓄均可；

身故保障扎实：身故赔偿为已交保费100%-135%+现金价值（取较高者），

确保财富稳定传承。

高收益新选择：保诚信守明天



兼顾货币灵活与稳健增值：

多元货币对冲风险：支持美元、港币等多币种切换，

应对单一货币波动风险，适合有跨境资产配置需求的投资者；

收益提升：28年预期IRR达到6.5%，比市场主流产品早好几年。

保诚储蓄险的短板在于回本速度稍慢（预期8-9年），

提领功能相对简单，更适合一次性大额提领或到期整体支取，

短期用钱需求强烈的投资者需谨慎。

3.低息时代，储蓄险该怎么选？

D-SII名单不是“收益最高”的保证，却是“风险最低”的承诺。

面对友邦和保诚的优质储蓄险，可按需求精准匹配：

想兼顾中短期用款和长期增值：

选友邦环宇盈活，7年回本+灵活提领，适合子女教育、中期创业资金储备等需求；

担心市场波动想攻守兼备：

选友邦活享储蓄计划，双重锁定机制可灵活切换收益模式，平衡风险与回报；

有多元货币需求：

保诚信守明天，多币种切换+提前达到收益上限，对冲汇率风险，享受更高收益。


03、文章小结



在存款利率持续走低、股市震荡加剧的今天，

友邦和保诚的D-SII身份，给储蓄险加上了“倒闭风险≈零”的安全锁。

它们的产品既有“长期复利6.5%”的收益吸引力，

又有“官方背书”的绝对安全，成为低息时代资产配置的“稀缺选项”。

对追求“确定性”的投资者来说，

这不仅是一份储蓄计划，更是穿越经济周期的财富压舱石。

趁政策红利期，选对适配产品，就能在不确定的时代，锁定稳稳的未来。

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作者：微信文章