医疗险抉择:20年保证续保百万医疗与中高端医疗,到底怎么选?

当当当当裤裆坦

图：Choi Haeryung

在保险一线，“选保证续保百万医疗还是中高端医疗”的争论从未停歇。

有人执着于20年续保的稳定安全感，有人倾心于中高端医疗的优质服务体验。

尤其在医保DRG支付改革深化后，“院外高价药能否顺利报销”成为从业人员新的顾虑焦点。其实二者没有绝对的优劣，只是适配不同客户群体需求的保障工具。

今天就从核心维度拆解对比，帮你精准匹配需求。




一、核心保障：基础防护与全面覆盖的分野

1. 20年保证续保百万医疗：高杠杆的“大病防火墙”，院外药保障持续升级。

这类产品的核心价值是用极低成本转移大额医疗风险，堪称“国民级保障”。

30岁人群年保费仅需300-500元，就能获得200万-400万的保额，性价比优势突出。

保障范围聚焦核心医疗需求，主要报销二级及以上公立医院普通部的住院费用，产品责任内容包含住院前后门诊、特殊门诊（如癌症放化疗）、质子重离子治疗等关键责任。

针对DRG改革下的院外药痛点，主流产品已开始尝试迭代升级：过去百万医疗的院外药报销多局限于癌症特药清单内，而当前的顶流产品，已将院外药保障扩展至重疾、中轻症乃至一般住院场景。癌症特药保障则已成为标配，均包含CAR-T疗法。

20年保证续保仍是其最大亮点，在续保期内，即便客户健康状况变差、产品停售，也能持续获得保障，彻底解决了医疗险“续保难”的痛点。部分产品更创新推出癌症及11种心血管疾病的终身保证续保责任，进一步强化稳定性。

2. 中高端医疗险：全场景的“医疗服务体系”，用药自由无边界。

中高端医疗早已超越“费用报销”的范畴，更像是一套覆盖全场景的尊享医疗解决方案。其保障范围大幅突破限制，不仅包含公立医院特需部、国际部、VIP部，还能覆盖指定私立医院，部分全球计划可对接海外顶级医疗机构。

保障内容几乎堪称“无死角”：除基础住院外，普通门诊、中医理疗、齿科护理、疫苗接种、孕产产检等费用均可报销，真正实现“医疗无忧”。在用药保障上，完全不受DRG支付改革影响——既无“院内无药需院外购买”的获取限制，也无百万医疗中“清单内”“特定疾病”等报销约束，全球原研药、靶向药、创新疗法等均可自由使用，对重症患者尤为关键。

30岁人群年保费从几千元到上万元不等，能轻松覆盖特需部每日2000元的床位费等高价医疗支出。




二、就医体验：效率与品质的天壤之别

1. 20年保证续保百万医疗：刚需导向的基础体验

受保障范围限制，这类产品的就医体验仍受限于公立医院普通部的现状。

客户需面对“挂号难、排队久”的普遍问题，数据显示我国患者平均就诊时长177分钟，其中排队时间占比超75%，与医生有效沟通时间不足10分钟。

住院时可能面临床位紧张的情况，部分患者需等待1个月才能入院，且多为多人间病房，隐私性和舒适度有限。

报销方式以“先垫付后理赔”为主，虽很多产品都有重疾垫付服务，但仍需客户先行处理部分费用的问题。

2. 中高端医疗险：尊享级的就医服务

中高端医疗的核心优势之一就是颠覆传统就医体验。

通过保险公司与高端医疗机构的合作网络，客户可享受预约优先、专家会诊等特权，特需部/国际部通常几天内就能安排住院，彻底告别漫长等待。

就医过程全程省心：单人单间病房保障隐私与舒适，检查时有专人陪同，缴费可走专属通道，快速即可完成结算。更关键的是“直付服务”，客户只需出示电子保卡，无需垫付任何费用，由保险公司与医院直接结算，实现“无感理赔”。

此外，24小时健康咨询、海外二诊、国际医疗救援等增值服务，进一步提升了就医的便捷性与专业性。




三、优劣势直面：理性看清适配边界

????20年保证续保百万医疗：优势与局限并存

• 核心优势：

1. 价格亲民：年保费百元起，几乎适合所有预算层级的家庭。

2. 续保稳定：20年保证续保条款提供长期安全感，健康异常也不怕断保。

3. 杠杆极高：数百元保费撬动百万保额，能有效应对大病医疗费用的压力。

4. 院外药保障升级：主流产品正尝试逐渐突破清单限制，能部分应对DRG改革下的用药需求。

• 明显局限：

1. 免赔额门槛：普遍设有1万元免赔额，医保报销后未达门槛的费用需自担，小额医疗无法覆盖。

2. 保障仍有边界：部分产品的院外药报销虽宽松，但仍存在“医院有替代药则不赔”的约束，且仅限公立医院普通部就医。

3. 保费递增：保费随年龄增长而上涨，50岁后会突破1000元/年，70岁时可达数千元。不少工薪阶层可能在年迈且多病的阶段不再能负担得起。




????中高端医疗险：尊享背后的取舍

• 核心优势：

1. 就医高效：无需排队，快速入院，专家问诊更细致，节省时间成本。

2. 服务优质：直付结算、单人病房、专属陪护，大幅提升就医舒适度。

3. 保障全面：覆盖私立医院、门诊、齿科等多元需求，用药完全不受DRG限制，实现“用药自由”。

• 明显局限：

1. 价格高昂：年保费数千元至数万元，对家庭预算要求较高。

2. 续保灵活但非绝对：无20年保证续保的严格限制，但部分产品可能因理赔情况调整保费或续保条件。


⚠️所以选择中高端医疗险一定选择盘子做得够大的保司的产品，保司综合偿付率在相对合适的区间，持续有利润，续保和升级也会稳。

3. 保障溢出：对仅需大病保障的客户而言，诸多增值服务可能成为“无用项”。




四、精准匹配：不同客户的选择指南????????????

这几类客户，优先推荐20年保证续保百万医疗

• 预算有限的年轻群体：刚步入社会，需用低成本搭建基础保障。

• 上有老下有小的普通家庭：侧重转移大病风险，追求性价比最大化，且主流产品的院外药保障可覆盖目前核心用药需求。

• 健康异常人群：依赖保证续保条款锁定长期保障，避免后续投保被拒。

• 重视基础医疗保障的中老年群体：在保费可承受范围内，优先确保大额医疗风险覆盖。




这类客户，重点推荐中高端医疗险

• 中高产及高净值家庭：有能力为优质医疗服务付费，重视生活品质与用药的自由度。

• 企业高管与商务人士：时间宝贵，无法忍受长时间排队，需要高效就医。

• 有私立医院就医习惯的家庭：希望获得私密、舒适的诊疗环境。

• 有海外就医需求或对创新药有高需求的人群：需对接全球医疗资源，不受DRG等政策对用药的限制。

• 关注儿童与老人医疗的家庭：老人就医频繁，儿童疫苗、门诊需求多，全面保障更实用。




五、没有最好，只有最适合

20年保证续保百万医疗像“经济型轿车”，用最低成本满足基础出行需求，是大多数家庭的刚需之选；

中高端医疗险则如“豪华座驾”，用更高投入换来了舒适体验、尊享服务与无边界的医疗保障。

无需纠结于“哪种更好”，而应聚焦自己的经济实力、健康状况、就医偏好与保障期待。

露露子认为：不通过传播焦虑卖保险，客观中立帮客户找到适配的产品，让保险真正成为贴合生活需求的“健康守护者”，是专业服务的核心价值。




我反复强调买任何保险不是目标

目标是幸福

控制风险是实现目标的手段

保险只是控制风险的工具

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科学卖保险，不煽情、不骗人






























作者：微信文章