重疾险为什么没人买了

唰唰冷呵映

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你有没有发现，最近几年身边几乎没人提“重疾险”了？

以前朋友圈、短视频里天天有人推，说“人生三大保障，重疾险必须有”。可现在，保险公司自己都喊不动了。

根据最新数据，重疾险的销量已经连续6年下滑——2018年最高峰的时候，销售额还在1000亿；到去年，已经只剩下200亿，足足跌了五倍。

再看新单件数，从4300万件掉到475万件，只剩当年的十分之一。

可以说，这个曾经的“保险之王”，现在几乎没人搭理了。

那问题来了：是大家都不需要了吗？还是重疾险本身出了什么问题？

其实，主要有两个原因。

一、重疾险越来越贵，贵到让人下不去手

先说第一个原因——太贵了。

你会发现一个挺诡异的现象：

销量在跌，但保费却在涨。

为什么？是不是保险公司想多赚钱？

并不是，它们其实也是被“逼”的。

保险行业有个东西叫“预定利率”，简单讲就是保险公司拿你交的钱去投资后，承诺给你的回报率。

但这几年大环境利率一路往下掉——

2022年是3.5%，2023年降到3%，2024年2.5%，到今年已经2.0%。

也就是说，保险公司能赚的钱越来越少，但赔付责任还在那儿。

为了不亏，它只能涨价。

你可能没概念，举个例子就懂了：

比如某一款重疾险，35岁男性买30万保额、30年交，每年要交1万多。

算下来总保费31.68万。

注意，你保额30万，交的钱却是31万多——这就叫“保费倒挂”。

再看某盛的产品，同样条件，总保费33万多。

更离谱的是，有的产品18岁买都已经倒挂了。

买个保险，保额还不如你交的钱多，谁还愿意买？

其实，这些贵到离谱的重疾险，问题就在“捆绑销售”。

它们不仅保重疾，还捆了身故、返还，甚至分红。

结果就是：你以为买的是保障，实际上大半的钱都花在了没啥意义的附加项目上。

说白了，重疾险要想有性价比，唯一的办法就是——做减法。

只买“纯重疾险”，不返还、不捆绑、不花哨。

把每一分钱都花在“真风险”上，这才叫买保险。

第二个原因，是“百万医疗险”的崛起。

几年时间，百万医疗险的销量一路飙升，已经超越重疾险，成了健康险第一大品类。

一年几百块，保额上百万，听起来实在太诱人了。

对于普通人来说，花几百就能解决看病报销的问题，

谁还愿意花几千上万去买个“可能一辈子都用不上”的重疾险？

尤其这几年大家的消费观变了——

以前追求“风险对冲”，现在更注重“实用性”。

重疾险赔一次终身终止，还要等确诊；

百万医疗险只要住院就能报销，立竿见影。

大多数人当然选后者。

但问题在于——百万医疗险再好，也有两个致命缺陷。

第一，它不能保证终身。

合同只有一年期，保险公司随时可以停售。

第二，它能涨价。

今天几百，明年可能几千，等你真正需要它那天，也许你买不起了。

更关键的是，最近几年的医疗改革正在推进，

医保支付结构、费用目录都在变，这可能让部分百万医疗险的保障“失效”。

也就是说，看起来买了“上百万保障”，

但未来可能真报不了几个钱。

三、重疾险的价值，正在回到它的“原点”

所以，重疾险是不是没用了？

也不是。

它的“收入补偿”功能确实被削弱了，但它依然有一个独一无二的优势——

终身保障。

医疗险解决的是“花多少钱的问题”；

重疾险解决的，是“你还能不能挣钱”的问题。

得了重病，医疗险报销了几万、几十万的医药费，但你的收入可能停摆了半年、一年甚至更久。

这时候，重疾险的一次性赔付，就是你家里的“现金流缓冲垫”。

它让你有底气安心养病，不用边吊水边刷信用卡。

当然，并不是所有重疾险都值得买。

凡是那种返还型、分红型、带身故责任的，统统绕远点。

它们的性价比太低，买了还不如存钱。

对于普通人来说，唯一值得买的重疾险，是“纯保障型终身重疾险”。

它不花哨、不花冤枉钱，保你这一生有个底。

写在最后：

重疾险不是不能买，而是要买对。

过去大家买保险是为了“收益”，

现在，更重要的是“确定性”。

你不能预测未来会不会生病，

但你能确定：当风险真的来临，你不至于被它一击致命。

保险的意义从来不是让人发财，

而是让人在最糟糕的日子里，还有一点尊严和底气。

如果你觉得这篇文章有点戳心，不妨转给那个还在犹豫要不要买重疾险的朋友。

因为很多人，不是买不起，而是还没真正明白它的意义。



作者：微信文章