①保险科普——重疾险,起源&本质,干货!

麻辣鸡翅

大家好，我是彩云，95后女生，保险行业4年，平均每个月送出1000万的保额的重疾险；今天来这和大家全面地聊一下重疾险！1、重疾险的起源

巴纳德医生的病人是一位34岁的离异女士，带着两个孩子，巴 纳德医生在她的肺部发现了癌细胞，通过手术切除了癌细胞的 肿块。 2年后，这位女士再一次来到诊所，她呼吸急迫脸色苍白，眼 神中充满了对死亡的恐惧。巴纳德医生问：“你为什么来到我 的诊所？你应该和孩子们待在一起，向他们解释，不久后他们 会失去母亲”她说：“医生，我刚刚下班，我是刚刚从工作岗位上来看 您 的。”……

这是巴纳德医生和他女病人的故事。这位女病人的去世让巴纳德医生非常的痛心，本来术后这位女病人是可以好好的活着的，但是她无法停止工作，孩子要上学，要租房，还有一家都要吃饭。在她生命最后的时刻，还在努力赚钱的，为的就是养活她的两个孩子，如果停下来，就没有收入，这一系列的问题就无法解决。后来据巴纳德医生在一次会议上的分享，我们才知道，这位女病人生前是购买了人寿保单的，去世之后可以获寿险理赔。如果金额足够大，两个孩子的基本生活和学费是没有问题的。但是这位女病人自己去永远失去了生命中。巴纳德医生非常清楚，随着医疗科技的发展，医生很多情况是可以延长病人的寿命。医学的发展为我们提供了很多机会。然而，治疗康复需要经济保障，病人在这方面都准备好了吗？
他思考，如果有一种保险，能够在女病人确诊重大疾病时就赔付，用于覆盖她第二阶段——这两年零两个月期间的生活开支，那么她就不必如此辛苦奔波，可以在家安心调养修养了。这种保险不应该等到身故后才赔偿，因为身故赔偿金解决的是孩子们未来的生活问题，而对病人本身的救助无济于事。赔偿金应该在女病人确诊重大疾病时就支付，用于改善她的生活质量。

但是当时市场上针对这种类型的保险是空白的。重大疾病保险其实就是在这种情形下诞生的。巴纳德医生说，我们买保险不仅仅是因为我们会死去，更重要的是为了好好地活着，这是对生命本身的尊重。

这位女病人的遭遇，给巴纳德医生带来了很大的冲击。于是在1983年，世界上第一张重疾险保单诞生了，由标准银行保险、英国保险经纪公司发行。

通过重疾险的来源，我们要看发明者最开始的初心。如果罹患重大疾病，这个人根本没有办法再继续工作了。重疾险的本质就是补充收入损失。

重疾险最初的产品仅覆盖癌症、急性心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术四种疾病，采用“确诊即赔付”的模式，开创了重疾险的先河。此后，重疾险逐渐在全球范围内推广，并于1995年引入中国，经过多年发展，保障范围和产品形态不断丰富完善，成为现代保险体系中重要的保障型产品。



2、重疾险的本质

①医疗费损失

我经常会问客户，为什么要买保险？大家的回答都是怕得大病，因为要花很多钱。由此可见，医疗费损失对于很多人来说都是一个显性的需求。

也有一些人会提出疑问：既然买了医疗险，为什么还要预算医疗费的损失？



这是因为有很多医疗项目，即使买了医疗险也无法报销。普通医疗险的理赔范围可以简单概括为住院期间产生的费用，按照发票金额报销，但有很多费用不是住院期间产生的，或者不是在医院内产生的，因此根本没有发票，也就无法通过医疗险报销。

比如，很多癌症患者经常需要用到国外先进的靶向药，这些药物可以大大延长病人的寿命或降低副作用，让生存期更加舒适。

靶向药非常昂贵，很多人可能无法想象，一款小小的药丸动辄要花费几十万元。例如，肺癌患者需要用到的一代靶向药克唑替尼，一个疗程需要二十多万元。二代靶向药色瑞替尼，即便是从印度代购，一个疗程也差不多要20万元。

如果不考虑其他药物治疗，仅仅服用这两款药，就要花费40万元左右。而且患者回到家后，因为身体非常虚弱，还需要吃一些中药来调理身体，日常饮食也会更加讲究，注重营养摄入，照顾病人的身体、胃口和营养支撑。这些费用，比如中药费用，医疗险也是不能报销的。

所以我经常跟大家说，医疗费损失这一块预留50万元的额度已经很基础了。如果有更大的能力，这个额度最好还要再多一些。

②收入损失

收入损失这一块特别重要，也是重疾险发明的本源。

一般建议要覆盖3到5年的基本生活开支。为什么要覆盖3到5年呢？因为重大疾病需要3到5年的调理和修养，时间太短是不够的。如果能够康复，就可以慢慢回归社会，回到工作岗位，恢复赚钱能力。


我们以巴纳德的这位女病人作为案例分析。如果她需要休息3到5年，收入停止后，她的基本生活运转该怎么办？我们应该首先梳理清楚，支持她基本生活运转的各项开销有哪些：

基本生活费：一家三口的吃饭、穿衣、交通等基本生活费用。假设每个月开销为4000元。

房租：这位女病人没有房贷，但她的房子是租的，每个月需要支付房租，假设每月开销为3000元。

教育费用：保证两个孩子不辍学的教育费用。假设两个孩子加在一起，每个月开销为5000元。

赡养费：还包含对父母的赡养费用。

也就是每个月4000元（基本生活费）+ 3000元（房租）+ 5000元（教育费），每个月的开支是12000元。

每年12个月，总开支是144000元，也就是差不多15万元。3到5年下来，费用大概需要45万到75万元。

如果休养3年，收入损失需要15万×3=45万元；如果休养5年，则是15万×5=75万元。

因此，这位女病人的重疾险额度应该包括：

医疗费缺口部分，建议50万元保额；

3到5年的收入损失，约45万到75万元。

综合来看，重疾险的合理额度应为医疗费缺口加上3到5年的收入损失。

所以，这位女病人的重疾险额度应该在95万元，如果预算宽松一些，可以达到125万元。有了这笔钱，她在生命遭遇重大打击时，就不必心酸地去上班，而是可以留在家中好好修养，陪伴孩子。这对她和两个孩子来说都是非常有价值、有意义的事情。

现在我们已经了解了巴纳德和这位女病人之间的故事，也看清了重疾险发明的初心，即解决最本质的问题。我也带大家从两个维度理清了客户的重疾险保额：

医疗费缺口：

比如癌症、心脏病、脑中风等情况，很多花费是医疗险无法全部覆盖的

，即使买了医疗险，仍有很多昂贵的费用发生在医院以外，或者没有发票无法报销，所以一定要预留医疗费缺口。

收入损失：

     当重大疾病发生时，不仅会产生巨额医疗费用，生活也将发生重大改变——无法      工作，收入中断，生活主线变成休养治病，家庭基本生活运转就会受到影响。

讲到最后，我们已经清楚重疾险的来源还有本质，也觉得非常有必要要买重疾险。但是在日常工作中，很多人会说，一年需要几千上万的保费，觉得太贵了，算了不买了。

其实这个保费相当于换个地方存钱。你不买保险，钱存在银行账户里头，一年存一万元，也就拿一两百的利息，这个利息对你的生活有什么真正的价值和帮助吗？

但是如果把这笔钱转到保险账户，有事保事，锁住整个家庭向下跌落的可能性，一家人都可以积极上进，争取更好的可能性。

如果没事，最后夫妻二人的保额也会留给下一代，相当于换个地方存钱。其实道理很简单，只是很多人习惯性地认为钱放在银行才是自己的钱，难道钱放在保险账户里就不是钱了吗？

我们当然希望所有客户都不要发生理赔，一辈子平平安安，让保险公司赚了钱。最后，夫妻二人每个人都有100万的重疾保额，这也是对家庭的一种保障和财富传承。

两人最后百年时，把这总计200万的额度都留给自己的孩子，这其实也不是遗产的一部分。本质上就是换个地方存钱，虽然牺牲了利息，但实现了有事理赔、没事传承给下一代的效果，这也是一种金融智慧。

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