等了22年,内地分红重疾险终于重启江湖,但我劝你别急买!友邦人寿盈如意星享版重疾险详细测评,这个“坑”不避不行!

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图源 | doubao

作者：happy，前TOP100事业部总经理、国家认证管理咨询师、保险咨询师。

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- 第199篇原创

我是「Happy」，致力于带你“避坑”的保险经纪顾问。

这是22年后，内地第一款分红型重疾险重返江湖。

和香港重疾险早就有大量分红对比，内地其实在很早的时候重疾险也有分红。

大概最早在1995年的时候，重疾险诞生之初就含有分红理财属性。

2003年前后，分红险重疾险凭借高额分红，越来越热门，被大多数保司当做了理财产品销售。

从当年5月份开始，原保监会叫停了分红重疾险。

从此以后，内地的重疾险再也没有分红模式。

而今年的9月30日，国家金融管理总局提出了支持保司展开健康险分红保险业务。

这就意味着离开内地市场22年之久的分红险重疾险重返江湖。

这第一个产品就是友邦人寿推出的-友邦盈如意星享版保险计划。

这款计划核心是由1个主险合同+1个附加险合同组成。

主险合同是：友邦盈如意星享版终身寿险（分红型）；

是我们再熟悉不过的分红型终身寿的类型；

附加险合同是：友邦附加盈如意星享版提前给付重大疾病保险。

两者一组合就变成了一款真正意义上的分红型重疾险。

所以，我们今天就来聊聊这款分红型重疾险到底怎么样。

我们将分别从保费赔付杠杆、保障利益和合同条款来进行一一剖解。

看看这款产品有啥坑？

老规矩，先说结论：

1、一个分红寿险+一个附加重疾险构成标准组合，但只有它们就掉“坑”了！

2、重疾、身故或全残赔付有分红，业内首创，意义大于实质，点赞！

3、只可惜赔付杠杆太低，起跑线太贵！

4、重疾有分组，此“坑”很难平。

01

产品特点

我们首先简单了解一下这款产品。

因为这款产品不是一个简单的保险合同。

它是至少2个合同组成的一个保险计划。

第一个是友邦盈如意星享版终身寿险（分红型），它是主险合同。

所有的分红利益都是通过这款分红寿险来实现。

它的基本保额+分红就等于身故金或者重疾的理赔金。

第二个是友邦附加盈如意星享版提前给付重大疾病保险。

传统保司如平安或者友邦都是通过附加险的形式来实现重疾赔付。

对于保司的好处就在于一旦重疾赔了，寿险的金额就会同步减少甚至于终止。

这是所有含身故的重疾险最大的通病。

你可能赔了重疾，而白白付出了较高的寿险保费。

组合之后，我们来看这款产品的保障利益。

1、重疾、中轻症赔付

确诊120个重疾，赔100%基本保额+交情增额保额（分红），只赔一次；

确诊25个中症，赔60%基本保额，赔5次；

确诊40种轻症，赔30%基本保额，赔5次。

确诊10种少儿特定疾病，额外赔100%保额，限一次

18岁后身故或全残赔100%基本保额+交情增额保额（分红）；

50周岁（选项一）前或者65周岁（选项二）之前可以额外赔50%基本保额；

简单说，这是一款含身故，自带定期额外赔的重疾一次赔产品。

它的核心客群是孩子。

因为它自带终身的少儿特定疾病额外赔，这在传统线下重疾险里很少见了。

但是它缺的也不少。

没有重疾多次赔：孩子一生很长，重疾第二次的概率是有的；

没有癌症多次赔：70%以上的重疾都是癌症，而且癌症转移和复发都很严重；

没有中轻症豁免：没错，友邦和平安的中轻症豁免都是需要另外附加的。

不过，没关系，因为以上缺少的友邦都用其他附加合同帮你弥补上了。

重疾多次赔：友邦附加倍如意（2025）重大疾病保险；

癌症多次赔：友邦附加爱如意D款恶性肿瘤重度保险；

中轻症豁免：友邦附加轻如意（2025）豁免保险费疾病保险；

如果你找的友邦业务员，在给你的第一次方案中，没给你长长的附上以上这3个附加险。

那这个业务员肯定就是个新手了。

因为，以上这3个选项，都是给孩子买重疾核心关键的选项。

我们看看附加这些关键选项后，到底保费会发生什么变化，还有性价比吗？

02

赔付杠杆

赔付杠杆估计是大家最想看到的。

这么一款带分红类型的重疾险，到底保费定价如何。

我们知道购买重疾险，核心是赔付杠杆。

用最少的保费，去杠一个最高的赔付杠杆。

这就实现了用小钱来杠大钱的目的。

我们看看附加了一大堆保险计划的友邦盈如意，价格是否一样让人如意。

我们选择0岁男孩，30万保额，附加含身故、重疾多次，癌症多次，疾病关爱金。

友邦盈如意：年保费1.13万，基础赔付杠杆：133%；65周岁前额外赔50%，杠杆199%；

工银安盛御享欣生：年保费8010元，基础赔付杠杆187%，没有额外赔；

瑞泰乐享无忧睿选版：年保费8433元，基础赔付杠杆179%，60周岁额外赔50%，杠杆267%；

招商仁和青云卫6号：年保费6255，基础赔付杠杆240%，60周岁前额外赔100%，杠杆480%。

很显然，带分红的友邦盈如意，是四个产品里保费最贵的。

因此，赔付杠杆也是最低的。

133%的基础赔付杠杆，等于说10万的总保费最终只翘起了13万的赔付保额。

几乎没有太大的杠杆。

保费太贵就是原罪，毕竟分红是不保证的。

所以，友邦这款分红重疾险，实话说保费是真的挺贵。

似乎已经超出了重疾险应该有的杠杆效应。

03

产品保障利益和合同条款对比

重疾险的核心是保障。

所以我们核心还是要看这些重疾险的核心保障到底如何？

1、我们首先来看最核心的重疾、中轻症保障

重疾赔付

友邦重疾是120种，赔5次，

工银安盛是140种，赔3次，

瑞泰乐享无忧是110种，第二次赔130%保额；

青云卫是137种，2-4次确诊137种重疾依次给付130%/150%/170% 保额，3次为限

次数和金额都不是关键。

只要有第二次，不少于基本保额赔付就好。

这里赔付核心的坑是“条款”。

友邦所有重疾险最大的“坑”：重疾有分组。

为啥我说是友邦所有重疾险呢。

因为友邦的重疾二次赔都是通过附加 “友邦附加倍如意（2025）重大疾病保险”这个附加险实现的。

而这个附加条款就对重疾多次赔付做了分组。



我们来看看友邦是怎么分组的：

第一组：以癌症为首的4种重疾；

第二组：以各种器官和系统疾病为主的32种疾病；



第三组：以心脑血管为主的21种疾病；



第四组：以神经系统为核心的38种重大疾病



第五组：以感官肢体为核心的25种重大疾病



一组里只要有一个重疾赔付了，其他重疾就不再赔了。

最关键的是每个分组里面的疾病，不仅有高关联的疾病，也有不关联的重疾。

比如说癌症是第一组，它的化疗最容易导致骨髓增生异常，但是被分到了一组只赔1个。

再比如心肌梗死，后面最容易发生的就是冠状动脉搭桥术，这个也被分成了一组不赔；

再比如第2组的严重慢性肾衰竭 和经输血导致的艾滋病病毒感染或患艾滋病，这是完全两个不相关联的疾病，也被放到了一组。

瑞泰乐享无忧睿选版也有一个大坑：重疾有三同。

和友邦重疾分组一直坚持一样，瑞泰一直坚持重疾有三同。



很显然，重疾分组和重疾三同一样，极大的降低了重疾有可能赔付的概率。

甚至于说重疾分组比重疾三同还要严重。

因为重疾三同，一定是非常关联的重大疾病。

而类似友邦这种重疾分组，把不相关联的疾病也分成了一组，不赔的概率变得更高。

要知道重疾一旦发生，就是性命忧天的事。

在有选择的情况下，尽量不要选择重疾有分组，重疾有三同的重疾险产品。

中轻症赔付

友邦轻症40种，5次为限，中症25种，5次为限；

瑞泰是轻症40种，3次为限，中症20次，2次为限；

工银安盛是轻症45种，3次为限，中症是35种，3次为限。

青云卫是轻症51种，5次为限，中症是30种，2次为限。

友邦和工银的共同坑：重疾赔付后，中轻症就不赔了。

这个坑以前是全部线下重疾险都有这个坑。

而互联网比如青云卫都是重疾赔付后，中轻症还是可以赔。

但9月份的线下王牌，瑞泰也重新修改规定，重疾赔付3年后，中轻症还是可以赔。

友邦、瑞泰和青云卫都有第三个“坑”：“中轻症有三同”。



中轻症三同，目前全网，只有工银安盛御享欣生不仅重疾没三同，中轻症也没三同。

2、少儿特定疾病

少儿特定疾病是小朋友购买重疾险非常重要的选择指标。

因为内地少儿重疾险最突出的优势就是对于少儿特定疾病有100%以上的额外赔付。

要知道，少儿时期最高发的疾病就是白血病。

而国内定位少儿的重疾险是100%带有少儿疾病的额外赔的。



友邦和青云卫重疾险的一大优势：少儿特定疾病100%和120%，终身额外赔。

这里的核心是终身两个字。

虽然少儿特定疾病最高发的概率还是18周岁之前。

但成人患白血病的也大有人在。

传统的线下重疾险都是18周岁，或者类似瑞泰26周岁。

但是友邦可以和互联网重疾险青云卫一样，做到终身赔，也算是很大亮点了。

只不过现在网红重疾险不仅是有孩子的高发疾病。

还包括白血病骨髓移植，骨髓移植津贴等。

为啥我每次大家要搭配组合使用。

将线下重疾险的品牌效应和增值服务搭配互联网重疾险的高性价比，为孩子组成一个超级杠杆赔付壁垒，这是最优组合。

3、癌症赔付



癌症的二次赔都是可选项。

友邦要通过《友邦附加爱如意D款恶性肿瘤重度保险》这个可选项才能实现。

一共可以赔2次。



赔付条款非常干净，没有啥坑。

4、额外赔



我知道业务员宣传的时候，一定会告诉你这个重疾险可以额外赔50%。

但大家一定要知道，额外赔其实就是我们常说的疾病关爱金，几乎全部重疾险都有。

只不过大家赔付的时间会有所不同，且都要通过可选项附加。

而友邦这款重疾险是主险里必带的：可以选择50周岁或者65周岁重疾、身故或者全残额外赔。



我们可以看到，瑞泰60周岁前也可以额外赔50%；青云卫更可以额外赔100%，中轻症还可以额外赔。

但是一旦附加额外赔，保费其实会上涨不少。

事实上，我认为如果友邦不在主险里增加额外赔反而是好事。

这样保费就能下降，也不至于保费太贵。

尤其是额外赔身故或者全残的额度，反而不赔中轻症，其实反而背离了重疾险的初衷。

04

分红到底怎么体现

既然是分红重疾险，当然分红也是不可回避的话题。

友邦是如何要求分红的呢？

这个要去看主险合同。



条款的意思就是你每年都有现金分红。

但不好意思这些分红，你不能提现。

它只能以交清增额的方式再次购买保额。

交清增额的意思就是用你的分红去购买保额。

你原来的保额是30万，那在这30万的基础上，每年就会增加一些。

但最后增加多少，是不保证的，最差的情况下可能为0。

整体来说，这个思路是相当不错的。

可惜的是，这款重疾险的赔付杠杆太低，输在起跑线上，后面的分红不确定性太强。

我们来看看几款的保证现金价值和红利现金价值的对比。



很显然，作为保费最贵的友邦，它的保证现金价值反而是几个线下重疾险里最低的。

但是它的红利现金价值还是很有特色的，增长明显。

只可惜前80年，差距并没有完全拉开。

更大的差距要在80年后才能体现。

从分红重疾险的角度，和香港分红重疾险差的不止一点半点。

香港重疾险30年保证现金价值就回本，60年含红利的现金价值是保额的6倍。

不过，友邦开创了内地22年以来，第一款分红型重疾险的先例。

虽然步子小了点，但还是非常值得称赞的。

可以感受，接下来会有更多类似有竞争力的分红重疾险产品进入市场。

这会给投保人更多的选择和期待。

05

写在最后

其实我还是要给友邦点赞的。

因为它真的开创了一个新的重疾险天地。

虽然分红类型重疾险在中国并非是新鲜事。

在香港，全部重疾险都是分红类型，且分红远远高于友邦的这个产品。

但在内地，重疾保费高企的当下，意义远大于实际产品本身。

有了分红，尤其是30年或者50年后的高分红，现在的重疾额度就不怕通货膨胀的侵蚀。

这也是很多人担心给孩子买，保额不够。

接下来，也许会有更多的好产品加入进来，给我们更多的选择。

可惜的是，友邦线下重疾险实在太贵了。

加上分红后，更是贵的离谱。

10万元的总保费如果只能保障13万元保额。

那即是有分红，保费的成本还是不划算。

更别说，产品本身还有重疾分组这样的大bug。

毕竟，不管分红有多么厉害，购买重疾险的第一要务是保障。

重疾要能充分有保障，条款不能有坑，可以覆盖家庭的大病风险。

这些才是第一要务。

在满足保障利益的基础上，再寻求高分红，那就是额外惊喜了。

整体来说，除非你对友邦特别偏爱，否则完全可以有另外一个组合。

既可以享受线下高水平的重疾理赔增值服务，还能享受高性价比的赔付杠杆。

重疾险的产品其实没有所谓最好的产品。

一定要根据自己的家庭情况去匹配最适合自己的产品。

有时候组合拳才是王道。

有任何疑问或者需要购买，都欢迎加我微信：lingyangzhixun。

因为你们的支持才是我不断客观测评产品，无保留分享的最大动力！

完！

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