重疾险测评|行业天花版——工银安盛御享欣生2.0详细解读

幸福341

进入预定利率2.0%时代，阿丹对重疾险工银安盛的御享欣生2.0版做一次测评。



正考虑配置重疾险伙伴，尤其宝爸宝妈们，这款对小孩十分适合，错过了解就走宝了，产品集齐了大公司＋责任优的优势，还有神仙级的增值服务~



工银安盛的御享欣生系列是宝爸宝妈在我这里给小宝选购最多的重疾产品，也位于我们公司重疾产品销售榜前列，是大家多产品对比思考后的选择，它也是我们许多经纪人同事的自购款，今年8月31停售日前，单日突破1000件。



好产品，消费者会用脚投票。

今天我们一起来评测一下——工银安盛御享欣生2.0。本文分四部分：

01 公司介绍

02 产品责任

03 优点不足

04 保费测算



01 公司介绍

工银安盛，成立于2012年，由中国工商银行、安盛保险集团和中国五矿集团三家实力雄厚的中外股东合资组建，注册资本金125亿，妥妥的大公司。



（大白话：工银安盛，宇宙最大行＋全球最大保司的亲儿子+矿业第一，实力雄厚，服务拉满）



－ PROGRAM LIST －



02 产品责任





基本责任

①重疾：140种，赔3次，100%保额；

②中症：35种，赔3次，60%保额；

③轻症：45种，赔3次，30%保额；

④特定疾病：10种，18岁前额外赔100%；

⑤身故责任：18岁前已缴纳保费，18岁后保额/现价；

⑥被保人豁免：轻症/中症/重症；





START







不同年龄段的额外赔

少儿特定疾病额外赔：对于未成年，10种高发的少儿特定疾病，18岁前额外赔100%保额。投保50万，赔100万，翻倍赔付，给孩子更有力的保障，也极大程度减轻父母的压力。



可选责任

①癌症二次给付：间隔3年，100%；

②心脑血管二次给付：12种，间隔3年，100%；

③重大疾病首十年关爱金：

在第10个保单周年日前，首次确诊重大疾病，50%；

④重大疾病老年特别关爱金：70周岁后，首次确诊重大疾病，50%。





不同年龄段，基本都有额外赔的保障，除了基本保额外，还能赔到更多钱。

后两项可选责任，可以根据自己的需求是否附加。

工银安盛"御"系列重疾险的增值服务叫"御未来"，是工银安盛花了很多资源打造的配套服务，享受门槛低，最低保额10万元，有效期是终身，服务一直在升级，因此这也是工银安盛重疾险热卖的关键点，但也表明这是附加赠送权益，没写进合同条款，未来可能会提高门槛或取消。



"御未来"目前为被保人提供国内、国际健康管理方案，涵盖日常健康管理、门诊及住院预约、多学科会诊、院后居家照护指导等，为客户解决“就医难”的难题。

服务内容包括：



日常疾病和健康咨询服务是免费的7*24小时视频医生，适合家里有小宝贝的朋友们，感冒发烧，半夜不用急着跑医院，一个电话解决，很多同事及客户用过都说响应速度很快、且医生级别和服务态度都非常好。以及国内三甲医院（协和、华西等）的快速通道。

同时，目前总保额超过30万，可以享受英美医疗资源协助，国际诊疗意见、转院安排全程由工银安盛帮忙落地，可看下图一个罕见病的案例故事，更加详细版附后优势⑥处。





03 优点与不足



优势是什么？

①保障内容全面。多次赔付重疾险的天花板：轻中重疾均不分组赔3次，可选责任丰富，明确无三同条款，就算是同一种原因或同一种疾病导致了多种轻症或中症，也可以赔多次，这一条是完胜市场上99%的重疾险的，让客户能理赔到的概率更大，绝对的顶配。



“不分组，无三同”是工银安盛的特点了。这个有多重要？举例：不幸先患上A病和后得B病，有分组，即赔了A就不能赔在同一组的B。无分组，赔了A还能赔同一组的B，保障性大大增加。



一个人患过1次重疾后，再次患相关联疾病的概率是很大的，特别是很多疾病都会导致后期的昏迷、瘫痪，符合间隔期要求就能赔到多次保额。



②身故零等待期。重疾险的等待期一般是90天或180天，御享欣生龙腾版的等待期是最短的90天。另外，常规的重疾险产品，意外身故无等待期很正常，疾病身故大多都是有等待期的。但工银这个产品疾病身故无等待期，投保后就享受身故保障。





等待期内患重疾，重疾险都是赔不了的。

等待期内疾病身故，因为工银的重疾险，疾病身故无等待期，所以可以正常赔保额。

换做其他疾病身故有等待期的产品，这个案例就只能退回首年已交保费，而不是赔10万保额了。

③等待期内，确诊轻症/中症，合同不终止。

行业内常规公司条款是等待期内确诊轻症、中症、重疾、身故，退换保费，保障终止。



④全球赔付写进条款

这个就利于以后有可能出国留学或者定居国外的朋友，这个优势很值得关注。



重疾险，境外出险怎么理赔？



⑤重疾先赔/快赔。大公司，增值服务业界第一梯队，行业优秀典范，有钱，理赔豪爽。全球理赔且写进条款、不限额全线上理赔、“1小时快赔”服务，提供快速理赔体验。



针对部分疾病：比如癌症，拿到病理报告，比如多个肢体缺失、双耳失聪、严重Ⅲ度烧伤等。保单生效超2年、保额50万以内，只要拿到确诊资料，无需等出院，住院治疗期间即可先行赔付。

而且理赔丝滑、时效快，见过不少工银安盛重疾险的理赔是1小时内结案：



⑥绿通服务顶配。人患病后除了钱的问题，最重要的就是医疗资源了。这个真的是在患了重大疾病的时候，体会可能会更深。工银安盛的绿通服务是出了名的强，绿色通道服务吸引动心，没错，很多人买这款产品就是冲这点，毕竟，一旦得了重疾，医疗资源才是最重要的，直接关乎能活多久，看详细看看这个感动的故事。



不足是什么？

①可选责任【恶性肿瘤二次给付保险金】有瑕疵。此项工银的条款只能保恶性肿瘤的新发、复发、转移，没有保恶性肿瘤持续的状态，这一条不如市场上其他同等条款。这个缺失不是大问题，如果特别介意的话，那咱就不加这个可选责任。

②少儿特疾只保到18岁。现在有些产品少儿特疾可以保到26岁、30岁，当然儿童特疾高发的还是在18岁之前。

③核保严格。公司属于“严进宽出”，对非标不友好。很多客户都想买，苦于身体有些异常，不是身体好的不太好投，我自己相投也没投上。

4测算对比

工银安盛御享欣生2.0的价格不算低，比不带身故责任的网红重疾险贵一些，但贵得有道理，它瞄准的是追求大公司品牌、全面保障和优质服务的用户，符合巴菲特说的"以合理价格买好公司“的逻辑。

低价网红重疾险:不带身故责任，保费虽低但保障有缺口(如无身故保障、重疾单次赔付);




传统线下重疾险:多数重疾仅赔1次，同类型保障(终身+多次赔付+身故责任)价格通常更高。




御享欣生2.0保费举例：



价格看着涨价不少，但在预定利率2.0%的新定价环境下对比线下大公司(如某寿、某安、某邦等)同类型产品，保障更全面(终身保障、重疾多次赔、身故责任)，价格是具竞争力。

以人保无忧人生2025对比为例，以50万保额，0岁男孩，保终身来看。



两者对比下，人保这款重疾尽管其针对少儿群体设计了"22种高发疾病25岁前2倍赔付""特定轻症复活金(60岁前重疾后确诊特定轻症额外赔10万)"等特色责任，但整体保障的全面性与稳定性仍与御享欣生2.0存在代际差距:

①是有分组限制的（分组会降低理赔率）

②重疾比工银少了15种，中症少了15种，轻症少了5种

③中症仅赔付1次，且中症、轻症均比工银少赔5万

④多次重疾限80岁之前

⑤轻中症没有自带豁免功能

⑥价格每年还贵一千

也就是说，同样以50万保额、保终身、重疾多次赔、带身故责任为例，人保无忧人生重疾在保障责任更次的情况下，价格还更高。

可以看出，公司大＋服务优＋责任顶配，工银安盛御享欣生2.0就是合理价格买得到的zui优质重疾险。

多聊几句~



选购重疾险建议

寻找优质重疾险，大型保险公司配以广泛线下服务网点的产品，如御享欣生2.0，是当前优选。

若偏好高性价比，市场上亦不乏好选择。记住，合适才是关键，不必拘泥单一品牌，组合搭配更灵活。

投保建议：结合御享欣生2.0＋一款高性价比重疾险，兼顾品质与成本。



05总结





概括总结

综合来说，工银安盛2.0是一款责任保障全面、理赔快、服务好的重大疾病保险。尤其对儿童疾病都还是非常友好的，如果是给孩子买，看重大公司大品牌，想要品质高的，直接冲。

背靠宇宙第一大行，工银安盛的稳定性妥妥的。行业内有名的严进宽出的公司，理赔豪爽，并且最近几年，保险公司花重金做增值服务，上车妥妥薅羊毛。



想要了解详情，可以添加微信（ydlsw123）或扫码联系我~




揭秘：重疾险价格差异因素（一）揭秘：重疾险价格差异因素（二）线上重疾险性价比高，但建议谨慎选择
保险应该怎么买？一生必买的四大险种新生宝宝保险应该怎么买？全面购险指南

作者：微信文章