重疾险到底保什么?一文读懂它的核心作用与保障逻辑

胡胡胡美丽_ss

一、重疾险是什么？它和医疗险有什么区别？

    很多人第一次接触保险时，都会问：“重疾险和医疗险有什么区别？我买了医疗险，还需要重疾险吗？”



简单来说：

医疗险：报销型保险，用于报销住院期间的医疗费用（如手术费、药品费、住院费等），花多少报多少，但不覆盖收入损失、康复费用等。重疾险：给付型保险，确诊合同约定的重大疾病后，直接赔一笔钱（保额），这笔钱可以自由支配，用于治病、还房贷、支付孩子教育费、弥补收入损失等。

举个例子：

老王买了50万保额的重疾险，不幸确诊肺癌（符合合同约定的重大疾病），保险公司直接赔付50万，这笔钱他可以用来支付治疗费、请护工、甚至暂停工作休养。如果老王只买了医疗险，治疗肺癌花了30万，医疗险可以报销大部分费用，但老王因为生病无法工作，3-5年的收入损失（比如每年20万）没人补给他，家庭经济压力依然巨大。

结论：医疗险解决“看病花钱”的问题，重疾险解决“生病后生活”的问题，两者互补，缺一不可。


二、重疾险的核心作用：为什么说它是家庭经济的“救命钱”？

重疾险的本质，是在人罹患重大疾病时，提供一笔“应急资金”，帮助家庭度过最艰难的时期。它的核心作用体现在以下几个方面：
1. 覆盖高昂的治疗费用

虽然医疗险可以报销大部分治疗费，但很多费用是医疗险不报的，比如：

特效药/进口药（很多抗癌药不在医保目录内，价格昂贵）；质子重离子治疗（一种先进的癌症治疗手段，费用高达几十万）；器官移植费用（如肝移植、肾移植，手术费+后期抗排斥药物费用极高）。

重疾险的赔付金可以填补这些缺口，让患者用上最好的治疗方案。
2. 弥补收入损失

生病后，患者可能面临：

无法工作（如癌症治疗期间、手术后康复期）；收入大幅下降（如轻症后调岗降薪）。

假设一个家庭经济支柱年收入50万，不幸患癌需要停工3年治疗，那么家庭将损失150万收入！而重疾险的赔付金（比如50万-100万）可以弥补这部分损失，维持家庭正常运转。
3. 支付康复和护理费用

大病治疗后，往往需要长期康复（如癌症术后5年生存期管理、中风后的康复训练），甚至需要请护工（每月几千元）。这些费用医疗险不报，但重疾险的赔付金可以覆盖。
4. 减轻家庭债务压力

很多家庭有房贷、车贷，如果经济支柱生病倒下，不仅收入中断，还可能面临断供风险。重疾险的赔付金可以用来还贷、维持家庭基本生活，避免“因病返贫”。


三、重疾险的保障逻辑：它到底保哪些疾病？怎么赔？

1. 重疾险保哪些疾病？

根据中国保险行业协会的规定，所有重疾险必须包含28种核心重疾（占理赔的90%以上），包括：

癌症（恶性肿瘤-重度）（如肺癌、胃癌、乳腺癌等）；急性心肌梗死（较重）；脑中风后遗症（确诊180天后仍遗留严重功能障碍）；重大器官移植术（如肾移植、肝移植）；冠状动脉搭桥术（开胸手术）；严重慢性肾衰竭（尿毒症，需规律透析90天以上）。

此外，保险公司还会额外增加一些高发疾病（如严重阿尔茨海默病、严重帕金森病等），但核心保障还是这28种。
2. 重疾险怎么赔？

重疾险的赔付方式主要有三种：

确诊即赔（如癌症、严重III度烧伤）；实施了约定手术才赔（如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术）；达到疾病约定状态才赔（如脑中风后遗症，需确诊180天后仍遗留严重功能障碍）。

注意：不是所有疾病都是“确诊即赔”！比如脑中风，不是确诊了就能赔，而是要等180天后，仍然有后遗症（如无法走路、失语等），才能申请理赔。
四、谁最需要重疾险？怎么买？

1. 谁最需要重疾险？

家庭经济支柱（一旦倒下，全家经济可能崩溃）；有房贷/车贷的人（生病后可能无力偿还贷款）；中年人（30-50岁）（重疾高发年龄段，且家庭责任最重）；有娃的父母（孩子教育、家庭开支不能停）。

2. 怎么买重疾险？

保额要足够：一般建议至少覆盖3-5年的家庭支出+治疗费用（比如年收入20万，建议保额50万-100万）。优先保障核心疾病：28种核心重疾必须包含，额外疾病根据需求选择。关注赔付方式：单次赔付 or 多次赔付？是否含轻症/中症？是否有保费豁免？趁健康时买：重疾险对健康要求严格，身体有问题可能被加费、除外甚至拒保！

五、总结：重疾险，是家庭财务的“安全垫”

重疾险不是“智商税”，而是家庭财务的“安全垫”。它不会让你不生病，但能在你生病时，让你的家庭不至于陷入经济危机。

记住：
✅ 医疗险报销看病钱，重疾险弥补生活钱；
✅ 重疾险的核心作用，是让生病的人能安心治疗，让家庭能正常运转；
✅ 越早买越便宜，越健康越容易通过核保！

如果你还没有重疾险，或者对现有保障不满意，建议尽早规划，别等到风险来临时才后悔！

（欢迎留言讨论：你买重疾险了吗？保额多少？）

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作者：微信文章