社保、百万医疗、高端医疗…手里一堆医疗险,到底该怎么用?(附省钱攻略)

心随674

你好，我是刘sir。一位不油腻且清醒的中年大叔，有些感悟、有些心得、有些预判、希望和你分享



社保、百万医疗、高端医疗…手里一堆医疗险，到底该怎么用？

现在大家风险意识都强了，我发现很多朋友手里，或多或少都有几份医疗险。但问题也来了：社保报完，哪个该用？住院了，该找谁赔？买重了的是不是浪费钱？

今天，咱们就把家里这张“医疗保障网”，给彻底捋清楚，争取不踩坑、少花钱。

不同医疗险，守的是不同的“城门”

我们可以把家里的医疗保障，想象成一个层层防守的体系，每种保险，守的是不同的“城门”。

社保医疗：最基础的“护城河”

这是国家给每个人的基础福利，覆盖广、保基本。它能解决“有没有”的问题，帮我们抵御日常感冒发烧、小毛病的医疗风险。但它的限制也很明显：有起付线、封顶线，而且只报销“社保目录内”的费用。

百万医疗险 + 意外医疗：防大病的“主力部队”

这是我们抵御“大病风险”和“意外风险”的核心力量。百万医疗专门应对“大额医疗支出”，比如生了场大病，社保报完后，剩下的几十万自费药、进口药、特殊治疗费，就得靠它来扛。它保额高、保费低，是普通家庭的必备。

意外医疗则专门负责因“意外伤害”导致的门诊和住院，保费便宜，是对社保的一个极佳补充。

中端医疗险：提升体验的“精英卫队”

如果说百万医疗是“保命”，那中端医疗就是为了“保质”。它最大的好处，是能让你去公立医院的特需部、国际部，享受更好的医疗资源和就医体验，比如不用排长队、能指定专家等。

高端医疗险：全球通行的“特种兵”

这是顶级的医疗资源和服务。它几乎覆盖了所有就医场景（包括昂贵的私立医院），门诊、住院都能报，保额动辄上千万，还能享受全球就医服务。

一张图看懂它们的具体差别

为了让大家更直观地理解，我整理了一张表格：

保险类别	主要作用	报销范围	免赔额
社保医疗	基础保障	限社保目录内	有起付线
百万医疗险	应对大病住院	不限社保目录	通常有1万免赔额
意外医疗	应对意外伤害	可覆盖社保外	通常0或100元
中端医疗险	改善就医体验	不限社保，覆盖特需部	灵活可选（0-1万）
高端医疗险	顶级、全球医疗	几乎全覆盖	通常为0

不同人群的省钱配置思路

为了让大家有个更具体的概念，我以两位典型的家庭成员为例，做了一个配置思路的参考。

请注意：这里提到的具体产品仅为举例说明，并非唯一的选择。市场产品更新很快，最适合您的方案，还需要根据您当下的具体情况和预算来量身定制。

方案示例一：40岁女士

百万医疗：人保「金医保3号」（保额200-600万，0免赔），年保费约 645元

意外医疗：人保「大护甲7号」（保额5万，0免赔），年保费约 155元

中端医疗 (如需升级)：安盛「卓越馨选2025」（保额100万，0免赔），年保费约 2680元

高端医疗 (如需顶级)：MSH「精选个人」（住院保额800万，0免赔），年保费约 25219元

方案示例二：6岁女孩

百万医疗：人保「金医保3号」（保额200-600万，0免赔），年保费约 330元

意外医疗：安盛「卓越宝贝」（保额2-万，0免赔），年保费约 120元

中端医疗 (如需升级)：众安「尊享e生·中高端」（保额100万，0免赔），年保费约 1813元

高端医疗 (如需顶级)：众安「尊享宝贝·少儿高端」（住院保额150万，0免赔），年保费约 6888元

写在最后……

您的家庭保障，属于哪一级？

说到底，保险配置就像穿衣服，没有最好，只有最合身。根据不同的预算和需求，我把它归为三类：

基础版：社保 + 百万医疗 + 意外医疗

这是性价比最高的选择，先把“护城河”挖好，再把应对大战的“主力部队”备齐。

改善版：社保 + 中端医疗 + 意外医疗

在基础之上，再配一支“精英卫队”，让自己和家人看病能更从容、更舒适。

全能版：社保 + 高端医疗

预算充足，追求顶级医疗资源的家庭，可以直接部署“特种兵”，享受全球最好的医疗服务。

保险配置是个技术活儿，如果您拿不准自己家的情况，或者想看看具体产品怎么选更划算，随时找我聊聊。

另外……
这里也有一份福利给到大家：





我是刘sir

保险从业十年，服务了300+家庭

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