预定利率2.0%时代的养老年金领先者:恒安标准幸福到老2.0养老年金深度测评.

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  -第21篇原创-     

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为什么我选择明亚？因为我想为你提供不一样的保险服务。27年：是收益更是受益的故事。当地产遇上35岁：除了中介，我们还能去哪？

     2025年第三季度的保险预定利率下调，如同一道分水岭，正式宣告了保险产品从固收转向分红时代的转变。在这一背景下，能够将保证收益与浮动分红相结合，共同应对长寿风险与利率下行风险的分红型养老年金，正迅速成为养老市场的绝对主角。

     然而，在多数新品都是以3.9%精算假设利率设计时，一款基于4.25%精算假设利率的分红型养老年金——恒安标准幸福到老2.0养老年金显得格外耀眼。它作为当前市面上的“独家”产品，显示了保司对自身投资能力的信息，也承载了对未来更高投资水平的预期，也为我们提供了穿越经济周期的宝贵工具。本文将从多维度对其进行深度剖析，看它是否堪当养老规划的重任。

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产品核心定位：一款分红型养老年金保险

     恒安标准幸福到老2.0养老年金的核心价值在于为解决“活得太久，钱不够花”的养老痛点提供了一个动态解决方案。

1、养老年金：提供与生命等长的、稳定的现金流入，核心功能是转移长寿风险。

2、分红型：这是其核心魅力所在。保单持有人有权参与分享保险公司的可分配盈余，这意味着养老金领取金额会随着时间推移而增长，在一定程度上能抵御通胀的侵蚀。

其收益模式为：保证领取的利益+ 浮动的分红领取利益。

02

深度多维度测评

1、核心优势：独一无二的4.25%精算假设利率

     这是幸福到老2.0养老年金最引人瞩目的标签。精算假设是保险公司在设计产品时预定的投资回报率、死亡率、费用率等关键因素的基准。恒安标准敢于做出更高的精算假设利率产品，也是基于其过往的优秀投资回报数据以及对未来投资回报的信心。

那么更高的精算假设利率意味着什么呢？更高的精算假设（4.25% vs 普遍的3.9%）意味着保险公司在产品定价时，预设了更强的投资回报能力。这直接体现在：

更高的预期利益起点：在相同的保费下，幸福到老2.0养老年金期预期收益和现金价值会显著高于基于3.9%精算假设利率的产品。

更大的潜在收益空间：为投保人提供了更乐观的养老金增值前景，尤其是在中长期。

需要注意：这依然是假设，最终能否实现主要依赖保险公司的实际投资回报能力。但这无疑展现了恒安标准人寿对自身投资能力的信心，也为客户提供了更高的预期天花板。

2、利益演示分析：聚焦“养老现金流”



     我们以35岁男性，年交10万，交8年，60岁起领（保证领取20年）为例，重点关注其每年领取的养老金金额。

年金：即为保证领取金额，从60岁起每年固定领取的一笔养老金。这笔钱是雷打不动的保底收入，是养老生活的安全基石。

分红年金：即为分红领取金额，在保证领取金额之上，每年还可能有一笔浮动的分红金。

含分红年金：即保证领取金额+分红领取金额之和。本计划的年金是保证领取20年并可持续领取到被保人105岁。假设被保人不幸没能领取满20年，则未领取的金额一次性给付给受益人。

主要关键点：测评养老年金，更要看长期领取的总和。在本案例计划中，被保人共计缴纳保费80万，在其80岁时已经累计领取约172万，在其90岁已经累计领取约280万，完美体现年金险“活得越久，领得越多”的核心价值。

3、公司实力与分红实现率：预期的保障

     选择分红险，就是选择一家公司的长期投资能力。恒安标准人寿的中英合资背景（中方股东为天津市国资委控股的泰达国际集团，英方股东为英国标准人寿安本集团）为其提供了强大的支撑。外方股东拥有近200年的悠久历史，历经多个经济周期，以其稳健的投资风格和卓越的养老资产管理经验闻名于世。



     投资者必须考察该公司过往所有分红险产品的分红实现率。恒安标准人寿在业内以其高透明度和稳定的分红实现率而著称。历史数据显示，其多数分红险产品的实现率长期稳定在100%左右甚至更高。这是将“预期”转化为“信任”的最关键一步。



4.、产品功能与特色

对抗长寿风险：提供终身现金流，只要生存，就能领取，彻底解决“人还在，钱没了”的焦虑。

潜在抗通胀：分红机制赋予了养老金“水涨船高”的可能性，有望部分抵消通货膨胀对购买力的侵蚀。

安全与稳健：作为保险产品，资金安全级别高，适合作为养老资产配置的“压舱石”。

强制储蓄与规划：帮助年轻人进行长期、纪律性的养老储蓄，专款专用。

5、注意事项与适用人群

分红收益的不确定性：分红部分的多少完全取决于保险公司的经营成果，购买者需有足够的风险承受能力。

前期流动性锁定：养老年金险的积累期较长，前期退保损失较大，必须用长期不用的“闲钱”来规划。

适合人群：

--- 有为未来养老做储备需求的中青年人群。

--- 已经配置了基础健康保障，寻求资产安全、稳定增值的投资者。

--- 希望为自己的退休生活提供一个“保底+向上浮动”收入来源的人。

--- 追求资产安全传承，希望为自己准备一份与生命等长现金流的客户。

03

结论与建议

     恒安标准幸福到老2.0养老年金，凭借其基于4.25%精算假设利率的独特设计及股东强大的投资背景，在精算假设利率普遍3.9%的当下，无疑是一款具备稀缺性和吸引力的产品。它不仅仅是一款养老保险，更是一个承载了更高预期的长期财务规划工具。

     总而言之，幸福到老2.0养老年金为我们的养老规划提供了一个更具想象力的优质选项。对于能理解其规则、看重长期价值并信任其背后公司投资能力的投资者而言，它很可能成为未来养老生活中一份坚实而富有弹性的保障。但这类基于更高精算假设利率的“独家”产品往往具有时效性，是利率下行周期中的宝贵资源，有意向者应尽早了解和决策。【交流微信号：x290275272】

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