养老年金怎么选? 我的养老我做主

芊芊551

#

其实，选对养老年金并不难

尤其是市场主流、占比超80%的固定型养老年金

只要看懂这3个关键数据，根据自己的需求出发

基本就能选到适合自己的产品

01

3个核心数据，决定年金值不值

固定型养老年金的选择，本质上是对以下3个数据的权衡：



三个数据分别代表了什么：

类 型	特 点	重要性
年金 （a）	退休后 每年/每月能领多少钱	决定 养老生活质量
身故金 （b）	身故后 能留给家人的钱	关系到 财富传承
现金价值 （c）	中途退保 能拿回的钱	体现 资金灵活性

02

市面上产品设计怎么看？

????年金领取方式

年金的领取方式主要分两种，选择不同，养老保障的时长也不同：

定期 vs 终身

类 型	特 点	适合人群
定期 领取	领到约定年龄 （如80岁）为止	寿命预期不高、阶段性养老需求
终身 领取	活多久领多久	担心长寿风险、追求终身收入

????身故金设计

身故金的设计直接关系到 “财富传承” 和 “本金安全”，不同产品的保障力度从高到低可分为 4 档：

4种类型，保障差异大

类 型	特 点	是否推荐
退回本金	身故后 返还全部保费	✅ 推荐 兼顾传承
保证领取 20年	未领满20年 剩余部分给受益人	✅ 推荐 平衡领取与传承
保证领取 剩余保费	身故时 返还“未领回”部分	⚠️ 一般 传承金额有限
无身故 保障	身故后无赔偿	❌ 风险高 不推荐

????现金价值

现金价值的高低和存续时间，决定了你中途退保能拿回多少钱，也影响资金的应急能力，主要分 3 种模式：

3 种模式，决定资金灵活性

类 型	特 点	适合人群
终身 有现价	任何时候退保 都能拿回钱	需要资金灵活性
前20年 有现价	领取后20年内 可退保	中期可能有资金需求
领取后 无现价	一旦领取 不能退保	不考虑退保的人

03

怎么选？两步走，不再纠结！

很多人选产品时会陷入 “纠结”：想领得多，又想留得多，还想随时能退保。但前面已经说过，这三个数据是 “此消彼长” 的，不可能三者都占

所以选年金的关键，是先锁定 “总盘子”，再聚焦自己的核心需求

????第一步：看“总盘子”大小

总盘子 = 年金 + 身故金 + 现金价值

同样投入100万，优先选总权益更高的产品，这是基础性价比的体现

????第二步：根据需求，抓核心数据

你的需求	优先关注	建 议
退休收入 不足	年金 最大化	哪怕身故金/现价低一点也值得
想留钱 给孩子	身故金 最大化	选“退回本金”或“保证领取20年”型
担心 中途用钱	现金价值 最大化	选“终身有现价”型

养老年金是陪伴我们几十年的 “养老伙伴”

选对了能让退休生活更安心、更有尊严

希望今天的分享，能帮你搞懂养老年金的选择逻辑，找到最适合自己的那一款～

如果还有其他疑问，欢迎在评论区留言交流



☝️️ 扫一扫 成为我的好友

备注：年金险

养老规划 产品测算

点赞 评论 转发～

作者：微信文章