医保改革后百万医疗保障缩水?这份转保中端医疗的攻略请收好

jimmy肖明

医保DRG/DIP改革实施后，我接到过无数个焦虑的咨询电话。

在深圳工作的小姐姐问："患癌症的亲戚住院，去年百万医疗能报销不少，今年什么也没报到，百万医疗是不是都没用了？"

在上海上班的妹妹问，”听说现在医院都是集采药，那早些年我投保的百万医疗都还没有外购药责任，现在可怎么办？“

在北京读大学的外甥女问，“小姨，我妈前2年给我买了款医疗险，本来以为当时的保障挺好的，现在发现它只有肿瘤特药的外购药，听说现在新产品都涵盖普通外购药了，我能退了新投么？”

医保改革冲击下，传统百万医疗险遭遇困境

医保DRG/DIP改革的初衷是好的——控制医疗费用不合理增长，提高医保基金使用效率。

但从保险人的角度来看，这一改革对传统百万医疗险产生了深远影响。

改革后，医院为了控制成本，往往会缩短住院时间、限制用药范围，这直接导致百万医疗险的保障范围严重缩水。很多原本可以报销的费用，现在要么不覆盖，要么报销比例大幅下降。

更让人头疼的是，如果想要重新投保一份医疗险？健康告知就能卡住80%的人——结节、囊肿、高血压……这些在体检中越来越常见的"小毛病"，成了投保路上的拦路虎。

庆幸的是，美亚保险的「臻馨优选个人中端医疗」2025年推出的新转保方案，允许「原保单责任延续」，健康异常也能投保！这个方案的巧妙之处在于，它不是让你重新投保，而是通过转保的方式，延续原有保单的责任。

这意味着，即使你有结节、囊肿、高血压等健康异常，只要符合条件，依然可以获得升级保障。

产品责任详解



臻馨优选一共有三个计划，每个计划又分了0免赔、1万免赔和3万免赔，所以一共有9个选择。

计划一、二可以理解为进阶版的百万医疗，典型如耐用医疗设备、临终关怀费用、外购药和康复医疗费用，以前都是高端医疗险才有，传统百万医疗不会出现的责任。

计划三因为扩展了公立医院的特需部和国际部的就医场景，是纯正的中端医疗。

三个计划中，除了免赔额，报销的比例和扩展的医院有部分差异外，其它责任几乎一致。

这仍然是一款产品同样是退可0免赔住院，进可享受特需部国际部的两全产品。

医院范围亮点：

计划一、二：二级以上公立医院普通部+《普通版民营医院清单》

计划三：二级以上公立医院（普通部+特需部+国际部）+《特需版民营医院清单》

质子重离子治疗：涵盖二级及以上公立医院中支持质子重离子治疗的医疗机构及广州泰和肿瘤医院、河北一洲肿瘤医院、淄博万杰肿瘤医院、上海质子重离子医院

硼中子俘获治疗：日本东北综合医院BNCT中心、日本国立癌种研究中心、日本江户川病院、日本大阪关西BNCT中心

光免疫疗法：日本东京医科大学病院、日本国立癌种研究中心

四大核心优势

1、医保断缴待遇等待期赔付规则

以社保/公费医疗身份投保，但实际就诊期间在医保断缴的待遇等待期而未以社保/公费医疗身份结算的：

计划一：1万以内40%，1万以上80%

计划二和计划三：统一80%赔付

通常市面上的百万和中端医疗都有以社保身份投保，实际就医没有用社保身份的罚则，本来可以100%报销的，要按60%报销。美亚这点设置相对人性化。

2、转保后一般既往症可覆盖

比如被保人，在2020年投保了一份百万医疗，期间查出了肺结节、高血压等体况异常或病症，只要没有触发简易健康告知，转保过来也可承保并正常赔付。

3、互联网购药纳入外购药范围

须满足以下条件：

发生在住院或特殊门诊期间

院内医生开具处方

每次处方剂量不超过30天

符合当前治疗所必须，且药品属于本计划保障范围

开具互联网购药发票

4、费率相当友好



计划一40岁以下，0免赔方案也不到1000元，性价比极高。

转保规则详解



转保分两步走。

第一步、需要同时满足以下三个要求：

1）现在或以前没有患有过中协保规定的28种重疾+3种轻症，31类其他疾病

2）持有一张百万/中端医疗险保单，且符合要求

3）现有的医疗险保单在续保宽限期内（保单到期前30天及后30天）

【注：详细的资料可以扫文末的图片中的二维码，添加联系方式后获取】

以上三条都符合，就满足了转保资格，接下来要做一个简易健告问卷。



如果没有问卷中提到的情况，可以选择0免赔的方案；如果有，只能选择1万/3万免赔额的计划。

要注意的是，如果原保单有约定除外，那么臻馨转保之后，也是除外的。

写在最后：保障不等待，选择趁现在

每次分享医保改革相关内容时，我都会问在场的听众一个问题："如果今天你因为健康异常买不到医疗险，面对突如其来的疾病，你准备怎么办？"

答案往往让人深思。因为很多人并没有意识到，健康状况的变化可能就在转瞬之间。

如果你也在为家庭医疗保障感到焦虑，不妨花点时间梳理一下现状。我可以帮你做一次免费的医疗险保障评估，看看你是否已经为家庭织好了属于自己的"风险防护网"。

毕竟，爱不是一句口号，而是实实在在的责任。而保险，正是这份责任最温柔的表达方式之一。

???? 互动提示：

你家的医疗保障配置到位了吗？是否因为健康异常而投保困难？欢迎留言分享你的困惑或经验，我会挑选典型问题，在后续文章中为你详细解答。

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