香港保险爆火!一文吃透产品功能、核心优势及实用配置指南

内托体头

如今香港保险的火爆程度，连香港本地媒体都忍不住感慨：“从前奢侈品店门前，内地顾客排起的长龙是常见景象，如今这般热闹已鲜少出现；

取而代之的是，大型保险公司的交款柜台前，时常能听到内地顾客用普通话或方言沟通投保的声音。”

面对琳琅满目的香港保险产品，如何理清脉络？

本文拆解主流产品的功能与优势，并给出实用的配置建议，助你轻松读懂香港保险。

储蓄分红险：中长期财富规划的优选

储蓄分红险是香港保险的 “明星产品”，近年频现大额保单，因其兼顾储蓄与保障，成为不少人中长期财富规划的核心工具。

核心功能：

支持多币种投保（美元、港币、人民币等），满足跨境资产配置需求；

属于中长期储蓄工具，常见用途包括子女教育金、退休养老金等；

附带终身人寿保障，在财富增值的同时提供基础身故保障。

突出优势：

预期收益稳健：中长期年复利预期可达6%-7%（注：分红为非保证收益，受市场表现影响），适合长期持有；

多币种灵活转换：一份保单可根据需求转换货币单位，帮助对冲汇率风险，对抗通胀；

家庭财富传承便利：支持更改受保人、分拆保单给不同家庭成员，灵活实现财富代际传递。

重疾险：全球保障，杠杆更高

重疾险是大众关注度最高的产品之一，香港重疾险因保障范围广、杠杆率高，深受跨境人群青睐。

核心功能：

覆盖百余种重大疾病，确诊后按投保额一笔过赔付；

属于终身储蓄型产品，既提供终身保障，也随时间积累现金价值。

突出优势：

全球通赔：理赔仅需 “合法医院或注册专科医生诊断书”，无论常住内地、海外还是频繁跨境，均可便捷理赔，尤其适合留学、出差、旅居人群；

费率更低：同等保障下，保费约为内地的70%-80%；

免体检保额更高：健康人群最高免体检保额可达65万美元（约450万人民币），远超内地同类产品；

保额递增：前10-15年额外赠送50%-75%保额（即首10-15年出险可赔1.5-1.75倍基本保额），第5年起保额随分红递增，对抗通胀；

现金价值可观：长期持有回本快，通常25年左右退保价值超已缴保费，35年可达2.2倍，45年约4.22倍（具体以产品为准），远高于内地同类储蓄型重疾险；

含人寿保障：若未因重疾出险而身故，可获与重疾同等金额的赔付，相当于 “一份保单，双重保障”。

人寿险：家庭责任与资产传承的基石

人寿险以 “身故保障” 为核心，香港终身寿险因高杠杆与增值性，成为家庭支柱和高净值人群的重要选择。

核心功能：

保障身故（或全残），按投保额一笔过理赔；

分终身型（储蓄型）与定期型（消费型），终身型兼具财富增值功能。

突出优势：

全球通赔：理赔仅需 “所在地官方死亡证明”，无论受保人在境内外，均可顺利理赔，解决内地寿险对境外证明的限制；

费率与保额优势：同重疾险，保费更低，免体检保额更高；

保额与现金价值双递增：以香港大型险企产品为例，前20年额外赠送100%保额（即20年内身故可赔2倍基本保额），第 3 年起保额随分红递增；现金价值14-15年回本，35年约2.8倍，45年达5.02倍（具体以产品为准），远超内地同类产品；

免责条款极少：仅 “保单生效后1年内自杀” 不赔，其他如艾滋病、酒驾导致的身故均在保障范围内，覆盖更全面。

投保攻略

想投保香港保险，必须亲自赴港（未成年人除外），否则不具备法律效益。到港请注意保留入境小白条！

01

投保所需资料

1、成年人

证件类：
✅ 港澳通行证（必须在有效期内，建议至少剩余6个月有效期）
✅ 身份证原件（不能使用复印件或电子版）
✅ 户口本（用于证明家庭关系，尤其是为家人投保时）
✅ 入境小白条（即香港入境纸，证明合法入境香港）

财务类：
✅ 现金或银行卡（可以是香港银行卡或内地的Visa、Master信用卡）
✅ 财产证明（投保大额保单时，超过100万港币通常需要提供）

2、特殊人群加带

未成年人：
✅ 出生证明（证明亲子关系）
✅ 监护人的身份证件

孕妇：
✅ 产检记录表（最新的产检报告）
✅ 预产期证明（部分保险公司要求）

病史人士：
✅ 体检报告或病历（近6个月内的较佳）
✅ 用药记录（如有长期服药）

夫妻互保：
✅ 结婚证（证明配偶关系）

02

赴港投保全流程详解

1、产品选择

重疾险/储蓄险/年金险
一定要先向专业顾问进行深度沟通，了解适合自己的香港保险产品，并确定投保方案和预算。

2、预约签单

向顾问预约具体的签单时间，如果需要开户，请注意预留去银行开户的时间。

提前将投保所需要的个人信息提供给到顾问，包括工作、收入、住址信息，节省现场填表时间（至少40分钟）。

若投保医疗类保险，注意如实填写健康问卷，必要时提供体检报告。

确认保险公司的具体地址。

3、预约银行开户

预约签单的同时可以预约银行开户。

确认开户所需资料（不同银行要求可能略有不同）。

请教专业的理财顾问，了解账户管理和跨境汇款的相关知识。

4、正式签单

若是提前提供好个人资料，签单流程可以在1个小时以内完成。

注意签名前核对好个人信息，审核完成所有投保文件和条款。

签名并提交申请后，初步的投保流程就完成了。

5、核保流程

签单完成后，无论是否缴交保费，保险公司都会进入审核阶段，通常需要1-2周。

核保期间可能会要求补交文件或确认不保事项等，一般补件没有问题的话，几天内就会批核。

有些医疗保单可能会出现延期承保或者拒保的情况。

03

缴付首期保费

建议交完申请后当场缴纳首期保费，有不懂的可以直接询问顾问或者缴费处工作人员。

1、信用卡支付

可用于缴纳首期保费，但需要注意单笔限额和手续费。

2、香港银行账户转账

通过香港银行账户直接转账

3、现金或本票

直接到保险公司缴费处柜台缴纳。

4、官网支付

通过保险公司官网官网在线缴费，但可能收取手续费。

注意：

缴费后保留收据和临时保障凭证；

了解后续保费缴纳方式和时间，可以灵活选择年缴、半年缴、季缴或月缴方式。

可以设置自动扣款，需要提交写好银行信息的申请表格

04

保单批核成功后

1、接收保单

投保批核成功后，保险公司会将保单以代理顾问转交、邮寄或电子方式发送到客户手中。

拿到保单后注意仔细核对保单内容是否与签约时一致。

每个保险公司都会有一个专门的APP或者网站供客户查看保单及进行更改保单操作等，可以询问代理人如何下载。

2、冷静期（犹豫期）

冷静期为21天，从投保人收到保单开始计算。在此期间可以无无条件取消保单，并获得全额退款。

3、宽限期

后续续保宽限期为31天，如果未能按时缴纳续期保费，可以在宽限期内补交，保单权益不会受影响。

4、保单后续跟进

可以通过保险公司的APP或者网站自行跟进查看；

向代理人询问保单情况。

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