娟子自己入手的2份商业养老年金

素色流年783

一说到养老金，好多姐妹都会觉得我退休之后有社保啊，为啥还要自己花钱再去买商业养老年金呢，觉得没必要。有的姐妹会觉得，现在年龄离退休还有好几十年，考虑养老为时尚早。今天和姐妹一起分享下，娟子心里是怎么想的，为什么在好多姐妹不认可，或者觉得有社保就够了，或者说离退休还有二三十年的时间，不着急等情况下，80后的我选择给自己买了2份商业养老年金保险呢？第一，女性平均寿命高于男性大数据表明，不是我胡编乱造的，所以我也相信，我的预期寿命一定是长寿的，之所以买养老年金是觉得光指望社保是不足以支撑我未来退休后的花费的。第二，找的老公基本上都会比咱大个2-10岁不等，也就意味着姐妹最后一定有几年是独自生活的。第三，女性随着年龄的增长，会更早的离开原有行业，甚至被公司降薪，裁员，收入会减少甚至中断，而且大部分家庭女性仍然处于弱势，挣的工资不如老公多，但付出的时间和精力却一点都不少。以上几点，姐妹一定在有能力的时候多给自己存点钱，也可以通过强制储蓄的形式，每月2.3千，每月3.5千，给未来的那个自己，攒点钱。说到养老，我们国家养老体系是有三根支柱的：第一根柱子，社保，大家基本上都有，社保的特点是广覆盖，能保证基本生活，全国那么多人，都指望国家发的退休金，反而会觉得有点被动，不如选择靠自己，退休后还能有点奔头。第二根柱子，企业年金，大多数都没有，只有福利待遇好一些的国央企才会有，所以这部分普通人就已经失去了一根柱子了。第三根柱子，个人养老金/商业养老金，自己为自己提前准备的，现在存钱，等退休时按照合同约定，每月固定领钱的模式。如果你有企业年金，也不耽误你为自己准备第三根支柱，为什么？养老金有个替代率，这个我们在考虑养老问题的时候，一定要把它考虑进去，和我们每个人都息息相关。什么是养老金替代率呢？比如你现在一个月工资1万，等到退休的那一刻，你每月能领7千退休金，好，这个养老金替代率就是70%。比如你现在一个月工资1万，等到退休的那一刻，你每月只能领4千退休金，那你养老金的替代率就是40%。国际劳动组织给了一个标准：如果想让你退休后和退休前生活品质不下降，那替代率要在70%及以上，如果想维持日常生活，替代率也要达到50-55%之间。目前我们国家的社保替代率在前两年的时候是40%-45%之间。也就意味着，你现在工资1万，退休后你能领4千-4千5的退休金。但社保替代率是不变的吗？并不是，它是浮动的，有可能上涨，也有可能下降，未来它是什么样的走势谁也说不准。我为啥会选择商业养老年金来补充养老金，而不是存款，不是其他？存款我每月存，等到我退休的时候也是可以按照我自己的需求，每月领，可以是可以，就比如我们的父母，是不是靠存款来养老，他们一样有社保，存在银行里的钱敢花吗？不敢花，为什么？第一，存款是花一分少一分第二，大多数不知道自己未来能活多久，比如我有100万，每月想领1万退休金，一年12万就没了，100万不足以支撑到10年，但是如果10之后我扔活着，怎么办呢？是不是账户没钱了，光指望社保，那退休生活会过得很拮据，还是能指望子女？他们也有自己的小家要照顾，有孩子要养，有时候儿女不是不孝顺，而是真的能力有限。靠房产，可不可以？房产多的姐妹，可以提前把部分房产变现，房产我们是可以通过出租收取租金，但它会随着市场的行情是涨还是降，我们个体是没有办法控制的，还有随着我们自己的年龄越来越大，房子难免要维护，维修，我们腿脚不方便的时候，是不是要依仗儿女，那这房租还能一直给我们养老用吗？可以用于适当补充现金流，但不是最好的选择。有没有断租的风险，有没有会随着市场房租下降的风险，有很多不确定因素在这里，但养老这件事儿是不是确定的啊。


多方考量，娟子选择购买商业养老年金，也就是为自己提前补充第三根养老支柱，啥是年金，年是每年，金就是钱，相当于每年给我们发钱的保险，就是年金。养老年金，可以年领也可以月领，我会建议你选择月领，就跟社保退休金一样，和我们的工资一样，到日子就发钱，就这种安全感和确定性，其他任何的金融工具都无法替代。我自己有一个是每年交2万4，交10年，60岁开始每月领钱，活多久领多久，你也可以理解为每月我发完工资，拿出2千块钱放在指定账户，等到交费的日子，一年的保费就出来了。第二份养老年金是一个月交的形式，每月交1500多，不到1600，交10年，从55岁开始领，每月领1千，保证领到80岁，也是一款保终身的养老年金。和姐妹分享一下：养老年金的选择，第一个一定要选择月领，就跟工资一样，月月到账，第二个，一个要选择保终身的，为啥，是因为它真正的做到了你只要活着，我就给你发钱的承诺，第三，养老金就是越早准备，未来你领的越多，但往往早期觉得养老不重要，会忽略。


有些保险公司出的养老金保险，保到80岁，80岁之后怎么办呢？没钱了，按照我们的平均寿命，大多数的姐妹都可以活过80岁，那80岁之后，我们上年纪了，有可能是最需要用钱的时候，钱没有了。我就很不喜欢这种定期的。但话又说回来，有些姐妹可能觉得，我活到80岁差不多了，那你可以自己考虑，我的建议还是选择保终身的，给自己一个定心丸，无论我是活到90岁，还是活到100岁，保险公司都得按照合同，履行责任给我按月发钱。所以如果姐妹你也想规划养老金，提前给自己攒个小金库，欢迎你来找我，9年资深买保险的经验，7年保险顾问经验，大学4年学的是金融学，当然我一定会剖析完你的需求后才会客观的给你推荐适合你的方案，让你在买保险的路上少走弯路不踩坑，这一点请放心。


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