香港保险人民币保单,专治汇率纠结症!

寒郁轩良

对于不少想配置香港保险的朋友来说，汇率风险总是块心病！这玩意，说实话谁也预测不准很多朋友想安安心心买个保险，结果把自己搞得纠结的如果你将来确定就在国内生活，并且看好东方大国和人民币其实有一个办法可以从根本上解决汇率风险，就是，选择香港保险的人民币保单。

分红储蓄险的人民币保单：保费、分红、将来能领到的钱全是人民币，汇率波动的烦恼自然就没了！
但是

人民币保单的预期的预期收益大多都不及美元保单，每款产品均有差异。

今天就来给大家好好测评一下香港头部保险公司的9款人民币保单。
一、支持人民币保单的产品现在支持人民币投保的产品有：友邦盈御多元货币计划3、保诚信守明天、万通富饶千秋、安盛挚汇、永明万年青星河尊享2、周大福匠心传承2、太平洋金如意、世代鑫享、世代悦享2——这些都能直接买人民币保单！

二、人民币保单收益对比
收益方面，咱们只假设计划书收益100%达成的情况来对比。其中太平洋金如意是2年缴费，其他产品都是5年缴费，总保费都按300万人民币（离岸人民币）算。



第10年，太平洋金如意以3.17%的 IRR 排在第一，永明万年青星河尊享2紧随其后，收益率3.10%，万通富饶千秋排第三，IRR3.05%；

第20年，万通富饶千秋表现最好，IRR 达到5.98%；

到了第30年，永明万年青星河尊享2又以6.31%回到榜首，略微领先富饶千秋的6.3%；

第40年及以后，好几款产品的IRR都能达到6.50%左右，差距不大。

重点说下太平洋的两款产品：世代鑫享的长期保证收益能有2%的复利，金如意中长期也能保持在1.5%左右，这比其他产品0.5%左右的保证收益高出不少。

人民币保单，基本就是万通、永明二选一

万通和永明人民币保单动态收益（提领能力）对比：
动态收益对比，是指每年从保单里提取同样多的钱，到保单第10/20/30等年份，剩余保单的现金价值谁更高，则动态收益就更高。不论是万通还是永明，都可以做到，以25万*2年，总保费50万为例：

从保单第10年开始，每年提取5万
从保单第15年开始，每年提取8万从保单第20年开始，每年提取10万

如下表所示，不论是从第10年、15年、还是20年开始提取：① 永明的保单剩余现价一直更高，动态收益更高② 如果是从第10年或者15年开始提取，万通相比永明，差距较为明显；但如果是从第20年开始提取，万通与永明的差距并不是特别大。永明的动态提取优势主要体现在较早期开始提领，如果是从中后期（第20年）开始提领，两者差距并不大。






三、产品功能对比
香港保险的基础功能大多差不多，比如无限次更改被保人、第二投保人、保单分拆、红利锁定、多种身故支付选项等，这9款产品基本都有。

咱们重点看那些有差异的地方：

多元货币转换功能上，太平洋的3款产品只支持人民币、美元、港元3种货币，其他6款则支持6种及以上，其中万通富饶千秋能支持10种，算是比较丰富的；

值得一提的是，永明的人民币保单和美元保单收益一样，且是“真货币转换”，而且往加拿大、澳洲汇钱时没有手续费，在永明系统（Sun Wallet钱包）里就能直接操作，特别方便；

红利解锁功能比较特殊，只有友邦盈御3、万通富饶千秋、保诚信守明天这三款有，其他产品都没有；

万通富饶千秋的年金转换功能市面上独一份，能把不确定的预期收益变成终身稳定的现金流，还有12种领取方式可选，对养老规划来说特别实用；

太平洋的3款产品还能对接内地的太保家园养老社区，门槛比内地同类产品低，性价比更高。

四、购买建议想对比、了解保险公司的朋友可以直接看这：香港12大保险公司详细介绍，综合实力大比拼！考虑养老社区：太保金如意（国家背景）不考虑养老社区：永明星河尊享2（大公司、早提领）、万通富饶千秋（转换年金、静态收益）太平洋、万通的人民币保单选择预缴，是有预缴利率的；永明没有预缴利率

我是晓林，香港头部持牌经纪机构合伙人，深耕香港保险，专业为中高净值家庭量身定制保障方案，海外资产规划，扫码咨询


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作者：微信文章