重疾险,为什么比医疗险更重要?

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作者：余美霞，家有男娃，坚持正面管教育儿。

西南科技大学本科，资深人力资源工作者转型，明亚高级保险经纪人。

探究心理学、教育学、理财及保险知识，坚持阅读，成人达己。



哈喽，大家好呀，我是果妈，是一名保险经纪人。

先前我们也分享过百万医疗和重疾险的区别，文章可点击【保险科普】百万医疗和重疾险有啥区别？今天还想再分享一下，重疾险为什么比医疗险更重要？

很多人在配置保险时，容易陷入一个价格误区：  “医疗险每年几百块，能报上百万；重疾险一年交上万，才保几十万——那肯定先买医疗险啊！”

但事实真的如此吗？

今天就和大家说清楚：只要经济条件允许，购买重疾险的优先级，永远应该高于医疗险。

一、先弄清楚两类保险的基本逻辑

医疗险：报销型保险，花多少报多少，买一年保一年。价格和续保的主动权，始终在保险公司手里。你很难一辈子买到同一款医疗险。

重疾险：给付型，一旦确诊合同约定疾病或手术，直接赔一笔钱。很多产品保障终身，只要你继续交费，保险公司就得按合同持续保障。

明白这个区别，我们再往下看。

二、稳定，比什么都重要

医疗险是报销型，你看病、开药、做检查……保险公司其实难以干预，最后按发票、和病历等资料报销。

但医疗费用每年涨不涨、涨多少，保险公司也很难预测。一款产品每年只收几百块保费，却要面对未来几十年的医疗通胀和客户就医的不确定性——这对保险公司来说，风险很高。

所以，你没有见过任何一款医疗险承诺“保证终身续保 + 终身不涨价”。

哪怕是“20年保证续保”的产品，后面也会跟一行小字：“费率可调”。

一旦整体赔付率过高，保险公司可能产品下架、拒绝续保、要求重新健康告知、单独对你溢价……

说白了，医疗险本质是一年期产品，保险公司有很多方式“中途退出”。等你年纪大了、健康差了，最需要保险的时候，它可能说没就没了。

而重疾险，一买定终身。

价格、保障内容，从投保那一刻起，全部锁定，白纸黑字写进合同里。

不管未来产品是否停售、你身体变得怎么样、甚至是否理赔过……  只要你不退，它就不能拒绝。

保险的本质，是寻求一份确定的保障。

三、一场大病，从来不只是医疗费的问题

医疗险虽然号称“几百万保额”，但有很多隐形限制：

- 几乎绝大多数医疗险产品都不保“既往症”（投保前已有的疾病）；

- 康复费、护理费、营养费……绝大多数不涵盖；

- 万一今年理赔，明年续保时被要求重新审核健康，很可能再也买不了。

而重疾险不一样：  确诊符合约定，直接赔一笔钱。

——而这笔钱，你可以自由使用。支付医疗费、请护工、还房贷、弥补收入损失……都可以。

如果买的是多次赔付型，赔完一次保障继续有效，未来还能再赔。

一场大病，从来不只是医疗费的问题。

收入中断、康复支出、家庭日常开支……都是隐形的经济压力。

这时候，一笔直接到账的现金，比什么都更实在。

四、算一笔长远账，重疾险其实更“划算”

医疗险是消费型，钱交了就不返还。

30岁女性买到90岁，每年持续买医疗险，总保费大约17-20万（这还得产品不停售、费率不大涨）。  这笔钱，就是实实在在被消费掉了。

重疾险更像“储蓄型”，保费更像是一笔“押金”。

30岁女性，50万保额保终身，每年1万左右，交30年，总保费约30万。

但这笔钱，未来会以不同形式回流：

1. 如果一直健康：老年退保，现金价值可能超过已交保费；

2. 如果中途出险：可能只交几万就赔几十万，后续保费不用再交；

3. 如果发生轻症/中症：赔钱的同时，后续保费免交，现金价值还在；

4. 如果身故：赔50万给家人，也远高于总保费。

也就是说，重疾险的保费并没有“消失”，而是以另一种形式为你服务。

写在最后

贵的东西，往往只有一个缺点：贵。  便宜的东西，往往也只有一个优点：便宜。

保险也是如此。

医疗险看似“便宜”，但稳定性弱、隐形限制多、保费消费后不再回头；

重疾险看似“贵”，却锁定终身、赔付灵活、保费其实并未真正消耗。

所以，如果预算允许，  建议大家配置保险：以重疾险为核心，医疗险作补充。

不要因为信息差或贪图便宜，只配医疗险、留下风险缺口。

你买的保险不仅仅是一张保单，更是一份确定的保障。

-THE END-





作者：微信文章