一文读懂香港保险VS内地保险,优势大揭秘!

内托体头

存款利率跌破1%的今天，6.5%复利保单正在疯狂吸金！

2025年内地客户赴港投保628亿港元，创8年新高。

是跟风？还是理性选择？

一边是香港保险收益高但感觉麻烦，另一边内地保险方便却担心收益低。尤其是最近正处于内地保险的一个关键节点（利率下调，固收储蓄利率下调到2%，分红保底下调到1.75%），让更多的人陷入纠结。

今天，我们结合权威数据和深度解析，带您看清香港保险的核心优势与必要性，助您做出明智财富决策！



一、收益本质：6.5%神话 vs 2.5%保底

1. 收益结构天差地别

香港保险：“低保底（0.5%-1%）+高非保证分红（90%）”，长期复利可达6.5%，但需承担波动风险。

内地保险：“100%保证收益”，当前主流增额寿险仅2.5%复利（8月底已全面停售）。

2. 长期收益碾压内地

以30岁女性投保25万（5万5年缴）为例：

前7年：内地保单现金价值领先（如中意「一生中意」短期更稳）；

第8年起：香港保单（如友邦「环宇盈活」）反超，第30起，IRR飙升至6.5%；

30年后：港险收益高出内地90万+，31年现金价值可达本金的6倍！



二、资产属性超越收益，拥有多重不可替代价值

1. 多元货币：9种货币自由切换

突破单一人民币计价限制，支持美元、港元、人民币、欧元等多币种选择，第4年起可每年转换；



2. 资产隔离：英美法系护城河

内地：资产可能因婚姻、债务被分割；

香港：保单独立于个人资产，内地法院无权追偿。

3、跨代传承：更换被保人

允许指定后备保单持有人及后备受保人，还具备无限次更改受保人、保单一拆多功能，助力家族薪火无限传承。



三、监管严苛：分红实现率告诉你为何港险更值得信赖？



可以看出，内地分红险的实现率在 2024 年陷入低谷：中国平安最高仅40%，市场整体仅有 30%-50%的水平，意味着消费者实际拿到的收益可能没有预期一半。而香港市场，友邦、安盛等 9 家主流保险公司的平均实现率超 80%，核心公司更是稳定在 90%-110%区间，友邦甚至达到 99%的高度，几乎完全兑现承诺。



香港保险业的监管更加严格。香港保险公司每年必须向监管机构报告分红实现率，并向客户公开，以确保预期收益的透明度。同时，“严格核保、宽松理赔”是香港保险市场的普遍原则。

这一成熟且高效的服务体系为客户提供了长期的信任基础，尤其在面临突发健康风险或跨境医疗需求时，保障的重要性愈加凸显。

四、保费的折扣——更具性价比

内地的保单通常没有保费折扣。但是香港保险普遍有保费折扣。就是在交保费后，保险公司直接进行现金返还。而且，返还是保监会允许的，并且是公开的，合规。 返还多少？



举个例子，一份10万×5年交总共50万保费的储蓄险，第一年保费可以打6折，第二年到第五年打9折，总体算下来5年一共才交42万。算下来折扣还是非常多。当然不同保司的折扣不同。

讲了这么多，总结就一句话：香港保险和内地保险，没有绝对的“好”与“坏”，只有“适合”与“不适合”

但如果你想：做长期、稳健的财富规划；做全球资产配置；留一笔清晰的财富给孩子或配偶；拥有更多灵活性和保障；那香港保险，是你不能错过的一把钥匙。

没有完美产品，只有匹配需求的选择。

（市场有风险，投资需谨慎）



作者：微信文章