成人意外险挑选攻略

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成年人作为家庭的顶梁柱、经济支柱，配置一份高保额的意外险尤为重要。

先补充一个知识点：

意外险的四要素：外来的、突发的、非疾病的、非本意的。

下面我们来说挑选成人意外险的关键点：

1.身故伤残保额要足够高：成年人（尤其25-50岁）多为家庭主要收入来源，一旦因意外身故或伤残，将直接导致家庭收入中断。建议保额至少覆盖5-10倍年收入（通常50万起步，家庭支柱需100万以上），确保房贷、子女教育、赡养老人等刚性支出不受影响。一些好的意外险针对海陆空等交通工具还会进行额外赔付，比如航空意外1000万，火车意外80万等。

2.意外医疗保额至少要有1万的额度：保额太少，可能无法覆盖全部的意外医疗费用。

3.尽量选择0免赔额的产品：小磕小碰就诊可能只花了百十来块钱，如果有免赔额的话，可能有时达不到报销门槛。

4.选择不限制社保的产品：比如一些进口的狂犬疫苗社保是不报销的，如果购买的是只报销社保内费用的意外险，那这些打疫苗的费用是无法报销的。

5.选择100%报销的产品：猫抓狗咬、跌倒骨折等在日常生活中发生频率高，单次医疗费用通常为几百到几千元不等。这点费用虽不致“倾家荡产”，但累积起来可能也是一笔不小的支出，100%报销的意外险能全额覆盖这类小额意外医疗费用，避免“花了钱却没报多少”的挫败感，真正实现“意外风险转移”。

6.选择合适的就诊医院：根据自己的就诊需求以及家庭住址附近的医院级别来综合选择，常规一点的选择二级及以上公立医院普通部就够用；如果紧急情况下不想排队，可以考虑扩展到公立医院特需部、国际部等；想追求更好的就医体验可以选择包含私立医院的意外险，比如和睦家等。

7.骨折医疗：大朋友常规运动或者磕磕碰碰也容易出现骨折，包含骨折责任的意外险还能根据骨折部位以及骨折程度额外赔一笔钱，可以用来买护具等。

8.猝死责任：文章开篇我们提到了意外的四要素，有一个因素就是非疾病的，猝死严格意义上来说属于疾病不属于意外，所以发生猝死的情况，意外险是无法赔付的，但一些好的意外险产品扩展了猝死责任，符合猝死定义的话也是可以赔付的。意外险主要还是用来保障意外风险，在这个前提下，如果能扩展猝死责任，那也是锦上添花了。

成人意外险相较于少儿意外险还是更复杂一些，这几点需要重点关注：

1.先看是否满足购买条件

①有一些产品针对某些居住地区或者是某些身份证号做了拦截，不符合购买条件，就算侥幸投保，那最后出险也是无法理赔的。





②对身体健康情况是有要求的，不符合条件也不能购买。



无法通过健康告知的人群可以选择不含健康告知的意外险。但其他方面的保障可能就相对来说会弱一点，比如意外身故保额相对较低。

③针对职业类别也有限制



④保司的大数据风控

以上条件全部符合，实际投保也有可能出现无法购买的情况，这种一般就是被保险公司的大数据风控了。

有一种风控是完全不能购买：



还有一种风控是不能买高保额，只能买低保额。比如这个就提示最高只能买50万的保额，想买100万是投不进去的。



至于风控逻辑，是保险公司内部规则，目前是不对外公开的。



有风控逻辑其实也是对能投保进来的人有了更好的保护，也算是一种很好的运营策略了吧。



被风控的朋友也不用气馁，咱们换产品就是了，市场上产品那么多，总有一款是咱能买的。

2.再看当地医院是否被除外，个别地区的医院因为某种原因被加入了黑名单，也就是发生意外去这些医院就诊的话是无法理赔的。就算某个产品责任再好，如果经常生活的区域的医院被除外的话，尽量也不要购买，避免出险就医后无法理赔的情况。



3.然后看免责条款/除外责任，条款中列明的除外责任都是不能报销的。



按照以上所说，相信每个人都能选到一款适合自己的意外险啦。

其他一些小Tips:

1.就诊前确认好医院级别，是否在保障范围内

2.病历书写要规范，体现是意外导致的。其他不相关的词汇尽量不写。

3.就诊后，发票、病历、检查结果单、住院结算单等保存好，事后提交报销申请。

4.意外险，因意外导致的门诊和住院都可报销，但疾病类的费用不能用意外险报销。

作者：微信文章