买香港保险的几个风险提示,大实话来说说

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香港保险以其独特的吸引力，如长期预期收益较高、多币种选择、保险产品设计灵活等，受到了不少投资者的关注。



然而，港险并非适合所有人群，一般客户来咨询港险时，我会先把这些风险告诉TA，帮助TA们全面、理性地认识港险，了解清楚后，觉得适合自己，再上车。

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收益的不确定性

港险的预期收益通常较为可观，但投资者需明确的是，这些高收益大多并非完全保证。

以常见的分红储蓄险为例，其保单的账户价值由保证部分和非保证分红构成，其中保底收益往往较低，如年投资回报率大约在 0.5%，而非保证分红部分面临着不确定性。



从市场环境来看，全球经济形势、政治局势、投资市场波动等多重因素都会影响保险公司的投资收益，进而波及港险的分红实现情况。

香港保监局 2025 年 7 月 1 日起将港元分红保单演示利率上限下调至 6%，非港元保单上限为 6.5%，这一调整在一定程度上反映了监管部门对市场利率趋势的预判以及防范保险公司过度承诺收益风险的考量。



据相关数据，香港保险业整体的分红实现率平均虽在 90% 以上，但不同公司、不同产品之间的差异较大，部分产品的分红实现率可能只有 50% - 60%。

这意味着投资者实际获得的收益可能会与预期存在较大偏差，若投资者过度依赖预期收益进行财务规划，可能会有较大的心理落差。

2

长期持有要求与提前取钱的损失

保险一般需要长期持有才能较好地实现其收益价值，多数香港储蓄险产品的资金回笼时间较长，如果只看保证收益部分，大多数至少需要 13 - 18 年，甚至更久。

在这漫长的持有期间，投资者的资金流动性相对较差。

金融不可能三角，使得保险拥有了安全性和收益性后，自然就在流动性上不如股票、基金、银行存款，这是所有保险产品的共性。



倘若投资者在短期内急需用钱而选择提前退保或支取，往往会遭受较大的损失。

以一款热销的 “XX 多元货币计划” 为例，5 年期供款，年交保费 5000 美元的方案，预计要到第 15 个保单年度退保金额才能收回本金 2.5 万美元，在此之前退保，投资者将面临部分本金受损的困境。

而且，提前取钱还可能影响整个产品的收益计划，导致整体收益大打折扣，前期积累的收益可能因一次提前支取而大幅缩水，这对于投资者的长期财富增长计划会产生不利影响。

所以，如果你打算短期内提现，并不建议购买港险，市面上一些公司过分激进的演示，如“566”“567”，本人认为是一种销售误导，请不要盲目相信。那是基于100%实现率的情况下，才可以达到的完美状态。

3

汇率波动风险

如果你想要换回人民币，那么在汇率市场波动的背景下，人民币兑美元或港元的汇率变化会直接影响投资者的最终收益。

若未来人民币升值，美元资产的实际收益在兑换回人民币时可能会缩水。比如，一位投资者购买了一份美元计价的港险，当初以汇率 7 兑换 1 万美元投入，在多年后退保时获得了 1.5 万美元，但此时汇率变为 6.5，那么兑换回人民币后的收益相较于当初的预期就会减少。



但，如果未来人民币贬值，就恰恰相反了，单单靠汇率，你就可以赚到一笔。风险之所以称为风险，就是不确定，在汇率涨跌方面，没有人能够精准预测。

当然，有的朋友购买港险，就没想过再换回人民币，那么另当别论，汇率波动对你构不成任何影响。

4

外汇管制限制与流动性困局

内地与香港之间存在外汇管制政策，这给港险投资者带来了一定的流动性限制，投资者在购买港险以及后续的资金进出等方面可能会受到政策的约束。

在急需大量用钱时，由于外汇管制的存在，投资者可能会面临资金难以快速变现的问题，从而影响投资者的资金使用效率。



当然，只要不是大量、一次性将美元/港币结汇成人民币，在5万美元额度内，还是足够使用的。

5

选购港险的理性建议

港险具有一定的优势，如在资产配置多元化、长期储蓄等方面有很高的价值，但如果你很介意上述这几个点，那么它并不适合你。

投资者在考虑选购港险时，应先充分了解港险的基本常识，包括其产品结构、收益特点、风险因素等。同时，结合自身的财务状况、投资目标、风险承受能力以及资金使用规划等因素进行全面评估。



如果投资者的风险承受能力较低，对资金流动性要求较高，或者没有足够的能力和意愿去应对可能出现的各种风险和复杂情况，那么港险可能并不适合其作为主要的投资理财工具，不应盲目跟风购买港险。

应根据自身的实际情况，理性选择适合自己的保险产品或投资方式，以实现资产的稳健增值和合理的风险控制。

毕竟，世界上没有任何一个东西是适合所有人的，还有人视金钱如粪土呢！



作者：微信文章