香港保险与内地保险大起底:重疾险、医疗险、储蓄险全方位对比!

侬去斯

温馨提示因微信对公众号推荐顺序改版，不对公众号进行星标的话，亲爱的读者可能很久都收不到瑔石家办的更新推送，文章封面也看不到。所以，重要的话说三遍:星标、星标、星标!点击文章标题下方瑔石家办···→右上角菜单栏···→设为星标



香港保险与内地保险并无绝对的优劣之分，关键在于是否与个人需求相匹配，二者并非“非黑即白”的对立关系，而是需要“量体裁衣”来选择。
我们可从重疾险、医疗险、储蓄险这三大类保险入手，深入剖析香港与内地保险之间的差异。

01

重疾险

重疾险，说直白点，就是“满足合同约定的疾病时直接赔付保额”。

但它的核心不是治病，而是“弥补收入损失”——比如你得了癌症，3年没法工作，这3年的房贷、娃学费、全家生活费，全靠它撑着。

那香港和内地重疾险，到底咋选？我们先来看它们的差异。
①保额增长：香港重疾险是“会变大的钱包”，内地是“固定存钱罐”

香港重疾险的保额能够实现复利增长，年化收益率大约在3%-4%左右。
举个例子，如果你现在购买了100万的保额，30年后，这个保额有可能会增长到200万甚至更多。这是因为香港的保险公司会将你缴纳的保费用于全球范围内的投资，比如投资美股、美债等。
通过这种方式，保险公司所获得的利润会以增加保额和现金价值的形式返还给你，从而使保额像滚雪球一样不断增长。
相比之下，内地的重疾险大部分都是“固定保额”。也就是说，如果你购买了50万的保额，30年后，保额仍然是50万。
这是因为内地的保险公司只能在境内进行投资，例如购买国债、银行存款等，这些投资的收益相对较低，导致其投资属性相对较弱。这种差异，会随着时间导致巨大的差距。
我们来看个例子????，一个30岁小姐姐，选择内地和香港的重疾险。

保费都差不多，一开始的保额也差不多。



但整个过程中，内地重疾险的保额不会变化，香港重疾险，却随着时间增长。

到60岁的时候，重疾赔付额增加到8.7万美金，80岁达到17.5万美金。



而且由于是保终身，带身故，所以即使发生意外猝死，或者自然身故，到时候家人也能拿到这笔钱。

当然，对于本人来说，如果一直不生病，我也可以当做养老金来用。

比如到70岁，退保可以退8.4万美金，80岁能退15.2万美金，真的很爽。

所以对比下来你会发现，香港重疾险的杠杆会更高，也就是更便宜。

而且功能也会更多，在转移疾病风险的时候，顺便也存了钱。
②疾病定义：尺度有些许差别

重疾险最容易踩的坑是“以为生病就能赔，结果不符合合同定义”。
在大部分疾病上，香港和内地的重疾险定义基本一致，但部分疾病存在差异。比如中风，内地重疾险要求“确诊180天后仍有后遗症，如语言能力完全丧失、无法独立生活”；
而香港重疾险要求更宽松，只要“中风持续24小时，且4周内有症状”即可赔付。



（内地重疾险）



（香港重疾险）

之所以有这个差异，是因为香港医疗水平更先进，能更早发现病情，所以定义更宽松。

③保障范围：香港“多次赔付王者”，内地“中症更优”

香港部分重疾险的分组多次赔付可以高达10次。

内地重疾险大部分是“单次或有限多次赔付”。

不过，其实赔付次数这个，太多也没有太大意义。

但在疾病这块，内地重疾险的轻中症确实有优势，香港重疾险通常是只有轻症，没有中症。而且内地重疾险有轻中症豁免，可以直接免交后续的保费。
④理赔范围和便利程度

如果你一直生活在内地，那么内地重疾险的理赔显然更为便捷。
在提交理赔资料且审核无误后，理赔款通常会在几天内直接打入你的内地银行卡账户。相比之下，香港重疾险的理赔款会先划入你的香港账户，或者以香港银行开具的现金支票形式出现，之后需要通过汇款将资金转回内地。
然而，如果你经常出国旅游，甚至有移民计划，香港重疾险的优势便会凸显。香港重疾险支持全球理赔，你在境外旅行期间若不幸罹患重疾，仅需提供当地医院的确诊证明即可完成理赔。
而内地重疾险大多不支持境外理赔，仅少数保险公司接受英文病历作为理赔依据。
总结来说，如果你追求的是便利性，或者预算有限，建议优先选择内地重疾险。
毕竟，购买香港保险需要专门前往香港、办理香港银行卡以及进行货币兑换等，这些都增加了额外的成本。
但如果你期望获得更高的杠杆效应、更全面的保障，并希望应对未来可能的医疗通胀，香港重疾险或许更适合你。
当然，二者并非相互排斥，完全可以根据自身需求搭配配置。

02

医疗险

医疗险，简单说就是“报销看病钱的”。

内地和香港的医疗险，差异还是蛮大的——内地是“灵活但不够稳定”，香港是“稳定但用起来麻烦”。

内地医疗险的选择很多，很完善。



尤其是现在广为人知的百万医疗险，几乎是每个保险方案的必备选项。

每年只需花费几百元（300-800元），就能报销公立医院普通部的医疗费用，保额从200万起，足以覆盖重大疾病的住院费用（例如癌症治疗）。

不过，由于香港的公立医疗福利比内地要好很多，香港的商业医疗保险主要集中在中高端医疗险上。

所以，我们重点来比较一下中高端医疗险的差异。目前内地的中高端医疗险，最大的优势就是使用方便，覆盖的医院可以直付，看病就医无需携带现金，只需报出自己的客户号即可。

但由于金融监管局的限制，中高端医疗险目前大多是一年期产品，只有少部分中端医疗险能够保证续保，最长的续保期限为20年。

这在稳定性上让很多人感到担忧。而香港中高端医疗险则恰恰相反。

在内地使用时，由于外汇限制，无法实现直付，这使得它在一定程度上失去了中高端医疗险的部分优势。

但香港高端医疗险的优势在于，有支持保证续保终身的产品。

这意味着，即使未来得了重病，已经理赔了很多钱，仍然可以继续续保，不用担心续保的稳定性



对于医疗险的选择，探长的意见是：

医疗险属于使用频率较高的险种，优先考虑便捷性，所以如果你是一直在内地生活，我会比较建议选内地医疗险。

当然，如果你经常全球出差旅行，又比较担心稳定性的问题，也可以考虑香港高端医疗险。

03

储蓄险

储蓄险，说白了就是“强制储蓄+长期增值”。

但内地储蓄险偏保障，利率比较低，只有2%左右，香港是偏理财一些，长期持有复利可能高达6.5%。



接下来，探长给你们具体分析一下：
①收益结构：内地“保证高”，香港“浮动高”

内地储蓄险的收益以保证为主，比如固收型利率达到2%，分红险的保证部分也能达到1.75%，这部分是不管市场涨跌，你都能拿到的钱。

香港储蓄险是以分红为主，保底部分比较低，只有0.5%不到，但也有一些保底比较高的产品，而分红部分可以高达5%+


②投资策略：内地“固收资产为主”，香港“权益资产为主”

内地储蓄险的利率相对较低，主要原因是其投资范围主要集中在内地的国债、银行存款和企业债等固收类资产上，这些资产占比超过80%。
虽然这些投资很稳定，但收益相对较低，因此内地储蓄险更偏向于保障功能。而且，当内地市场处于降息周期时（就像现在这样），很难找到收益更高的资产。
相比之下，香港保险公司可以进行全球投资，实现资产的充分分散，从而有效规避单一市场的系统性风险。
例如，近年来内地国债利率大约在2%左右，而去年同一时期，印度的国债利率却高达8%。再看股票市场，去年A股表现不佳，但美股却迎来了牛市。
这就是全球投资的优势所在。而且，在保证较低利率的前提下，香港保险公司可以将更多资产配置到权益类资产上，如美国股票、欧洲债券和新兴市场基金等，权益类资产占比可达75%以上。
虽然短期内可能会出现波动（比如股市大跌），但只要持有时间足够长，就可以平滑波动差异，从而获得高于市场平均水平的收益。（例如，美股标普500在过去30年的年化收益率约为8%）

③产品类型：内地“单一”，香港“选择更多”

就储蓄险而言，其实都差不多，分红险都有英式分红（保额分红）和美式分红（现金分红）。

美式分红的特点是分红收益比较稳，但长期收益没那么高。

英式分红是以权益类资产为主，中间的分红有回撤可能，但长期的利益会更高。



目前内地分红险以美式分红居多，香港则是以英式分红为主。

当然，更重要的是香港分红会提供不同币种选择，比如美元、港元、人民币等等；

而且有更多的实用功能：

货币转换：保单支持美元、港币、人民币自由转换，出国旅游、留学用钱更方便；

红利锁定：把不确定的“终期红利”锁进“锁定账户”，变成确定收益，再也不怕波动；

保单分拆：把一张保单分成多张，给娃、给父母各留一份，传承更灵活。

投保人变更：从爸爸传给儿子，再传给孙子

至于内地和香港储蓄险怎么选？

????首先考虑的第一个问题还是，你怕不怕麻烦。
内地保险产品购买起来十分便捷，全国各地均可投保，后续取钱时也能直接转入银行卡账户。
然而，若要购买香港储蓄险，则需亲赴香港办理，同时还需办理香港银行卡，并解决换汇等一系列问题。
在考虑清楚上述问题后，第二个需要权衡的关键点便是稳定性和收益之间的抉择。
从探长的角度来看，虽然稳定性意味着确定性，但稳定并非总是好事，因为稳定也意味着收益难以大幅提升。而香港保险虽有收益波动，但波动本身并非风险，真正的问题在于收益过低。
若收益过低，许多计划都将难以实现，比如别人退休时可以全球旅游，而你可能只能勉强维持基本生活。
当然，这只是个人观点。你仍需根据自身实际情况来做出选择。
如果追求稳定，那么内地储蓄险是不错的选择；而香港储蓄险则更适合那些“追求长期高收益、能够接受一定波动”的人。
归根结底，一句话就能概括核心要点：香港保险和内地保险并无绝对的“好”与“坏”之分，只有“适合”与“不适合”之别。
如果你预算有限，只想“用最少的钱购买最基础的保障”，那么内地重疾险（消费型、保到70岁）是合适的选择；如果你追求“长期高保额、全球医疗保障”，那么香港重疾险（保终身、多次赔付、含轻中症）则更为合适；
如果你是生活在内地的普通人，看病就医则建议选择内地医疗险（百万/中端）。
至于储蓄险，坦白说，目前内地的收益确实较低（固收仅为1.75%）。如果你不想去香港，我建议可以选择指数基金进行定投。
但如果你资产较多，且有留学、移民等规划，那么香港储蓄险或许更适合你，因为有专业的保险公司为你进行系统全面的资产配置（预期收益6%-7%），相比自己投资股票基金要更为稳定。


瑔石家办微信号：quanshijiaban
邮箱：hlxintuo@163.com本公众号内容仅供参考，不构成对香港以外地区的保险产品要约、销售建议或招揽。所载信息为一般性资料，非专业意见，产品并非适用于所有群体，建议决策前咨询专业人士。公众号不保证所提供资料的准确性及完整性，亦不承担因使用内容而产生的任何责任。相关内容无意于中国内地传播，使用者需自行承担风险。（部分图片来源网络，如有侵权请联系删除）

作者：微信文章