香港保险vs内地保险,看完这篇终于知道怎么选了!

就放荡不羁就h

大家好，我是小萌。

大家都知道香港储蓄险收益高，但对于香港保险的法律环境、监管和产品功能等，却不是很了解。

这篇文章，我会仔细讲清楚香港保险和内地保险的8大区别，让大家能够清楚明白的做选择。

最后也会谈谈我的看法，我认为谁更适合购买港险。


01 法律差异：

英美法系 vs 大陆法系


这是香港保险和内地保险最根本的不同。

内地保险遵循大陆法系，适用《中华人民共和国保险法》，一般法院会倾向于保护投保人。

而香港保险遵循英美普通法系，是判例法，适用香港《保险业条例》。过往判例可能站投保人，也可能站保险公司，要看具体情况。

在实操中有一个重要的注意点：

相比于内地的“询问告知”，香港多个判例反复强调“最大诚信”，要求投保人主动、全面地告知所有影响审核的健康信息，哪怕没有被问到 —— 俗称“无限告知”。

所以投保港险，这一点不可侥幸，宁可事无巨细的说清楚。

不论如何，涉及跨境且法律不同，香港保险的诉讼成本会比内地成本更高。


02 监管差异：宽松 vs 严格


香港保险归香港保险业监管局（IA）管，更注重把握大原则。只要符合大框架，监管一般不太出手。

所以香港保险公司在产品设计、定价和投资各方面空间很大，也因此出了很多创新的产品或功能，产品更有竞争力。

内地保险归金融监督管理局管，金管局高度重视稳定，对创新谨慎，管理颗粒度也很细。一有苗头不对，约谈高管、下架产品都是常规操作。


03 投资差异：全球 vs 境内


主要有2点：

- 香港保险可以全球投资，而内地保险只能投境内；

- 港险的投资组合里，权益的占比更高；内地保险出于安全考虑，大部分资产还是配置在稳健的固收类产品上
全球投资+更高比例的权益投资，是港险储蓄分红险更高收益的来源。


04 储蓄险差异：收益&功能


这是大家最关注的，尤其是高收益的长期储蓄分红险。

香港储蓄分红险vs内地分红险，两者都是保底收益+分红收益。

香港很多长期产品的保底收益只有0.5%（低于内地保底1%+），但是，加上分红之后，香港储蓄分红险的长期IRR能做到6%-7%，而目前内地好的也只有3%+，差了近一倍，港险有碾压级的优势。

在功能上，香港的储蓄分红险也更强，自带“信托”属性，比如：

- 被保人变更：通过不断变更被保人，把保单利益一直传承下去

- 身故领取：身故金可以选择一次性支付、分期支付或者按约定支付，按照投保人的意愿分钱

- 保单拆分：一份保单可以拆成多份，分配给孩子辈、孙子辈等

这些都是内地保险短期内不可能实现的功能。

对某些客户来说，这些功能比收益还重要，因为它更能满足分钱、留钱的需求，解除后顾之忧。你的钱你说了算，它才算你的，否则收益再高有啥用？


06 重疾险差异：保额会增长


香港重疾比内地重疾有几大优势：

- 保额增长：香港重疾的保额会增长，能有效抵御通胀；内地重疾买个50万，30年后的够不够很难说，想做高保额，只能靠多买几份，算下来保费并不低

- 费率划算：香港人均寿命长，且市场极卷，费率更划算（尤其是非内地一线城市的朋友）

- 理赔范围：香港重疾的理赔基本全球都认，你去美国、日本看病能赔，内地看也能赔；但内地很多产品只认内地医院的诊断。如果你未来考虑海外医疗资源，香港重疾理赔更方便。

当然，内地重疾也有自己的优点，比如轻症赔付不占额度，内地就医的理赔处理更快捷、便利等等。长期在内地生活、居住的朋友，我建议内地的重疾险还是要投的，属于基础必备。


07 币种差异：

多货币 vs 人民币


主流港险以美元/港币计价，少量产品支持人民币。

不少港险储蓄险产品支持货币转换功能。满足一定条件，可以在主流的6-10种货币之间转换，英镑、欧元、新加坡元、澳元、加拿大元等主流亚欧美货币都包括。

未来有海外留学、生活的需求，是一个很便利的选项。投资角度，也留出了一定的汇率切换空间。


08 投保、缴费和理赔差异


香港保险的投保、缴费和理赔流程，都比内地保险要更复杂一些。

投保上，香港保险的整个销售、签约过程必须在香港境内进行。内地签单是违法的！！这一点一定要特别注意！

缴费上，香港保险需要开立香港银行账户，缴费还涉及换汇。不过港卡的好处有很多，借投保去开立港卡，也是很多港险投保人的基本操作。

理赔上，港险一般不需要客户人到香港，但需要留出更长的材料寄送和确认的时间。

重疾的理赔，保司需要和主诊医生确认，涉及跨境也会多花一些时间。如果情况不复杂、没有争议的案例，港险理赔速度也是很快的。


最后说说我的看法：


我反复讲的一个逻辑是：每个中产家庭，在这样的时代，都应该思考美元资产的配置。而港险，是一个长期风险较低，收益又很ok的友好选项。

尤其对于以下几种人，更应该好好考虑：

1）未来有移m/子女留学意向：有外币刚需

2）海外工作、旅居：有外币刚需

3）可投资产300万以上家庭：有海外配置刚需

4）风格相对保守、又追求长期更高收益：内地选择有限，有长期投资刚需

对于这些外币/海外配置刚需的人群，港险的一些复杂之处，反而是次要因素。

如果你看完之后还是有点纠结，也欢迎和我聊聊，给你分享更多我的观察和思考~



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