“保费几百,保额百万”的意外险,到底怎么选?一篇说清!

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你好，邱邱，我有医疗险了，想知道还有没有必要买意外险？



有了医疗险，当然还要买意外险，并且意外险很重要！举个例子：小王因意外车祸导致大腿截肢，医疗发票等费用总共花了5万，那么小王的医疗险最高只能报销医疗费花费的5万。但如果小王有买意外险的话，100万保额，他可以根据伤残的等级去赔付保额。截肢一般是五级伤残，按60%赔付，算下来能赔付60万。首先，意外险和医疗险的定义不同、保障范围不一样。意外险全称为“人身意外伤害保险”，核心功能是弥补伤残的缺口，总结而言解决的是“残疾，残而不死”那什么是意外？在保险期间，因遭遇外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件（意外事故）导致身故、伤残或发生医疗费用时，保险公司按照合同约定给付保险金的人身保险。而医疗险主要解决的是医疗费用、就医效率和就医资源等。核心特点：杠杆高、保费低、保障范围广的“入门级”保险。好了，那我们选择意外保险时，应该看什么方面勒？一、三大核心责任1.意外身故保障简单而言因意外导致的死亡，保额一般在100%。保额买多少？一般50W起步意外险保额=家庭年收入的5到10倍+负债+赡养父母费用+子女教育金家庭经济支柱意外一般100W起步2.意外伤残保障常根据《人身保险伤残评定标准》来赔付1级：比如四肢失能赔100%2级：比如双目失明赔90%3级：比如双侧睾丸缺失赔80%4级：比如面部瘢痕面积超60%，赔70%5级：比如单臂缺失，赔60%6级：比如双足跗跖关节以上缺失，赔50%7级：比如单目失明，赔40%8级：比如单手缺失，赔30%9级：比如单耳缺失，赔20%10级：比如双下肢长度相差大于等于2cm，赔10%3.意外医疗保障意外受伤产生的门诊或住院医疗费用保额：1到5万，额度越高越好免赔额：0免赔最好报销范围：不限社保范围优于限社保内报销比例：100%，90%，80%等，比例越高越好详细细则大家一定要去看看保险合同，承保社保内外对本人影响还是很大的，意外伤害产生的社保外用药还是非常多的，结合线下产品我来举个例子：①只报销社保内费用,且免赔额100元，80%比例，保额5万

②报销社保内、外费用,且免赔额100元，社保内100%比例，社保外90%比例，保额6万

③报销社保内、外费用,且免赔额200元，社保内100%比例，社保外80%，保额5万

二、其他附加责任：1.交通意外额外赔：飞机、火车、轮船、公共汽车等
2.疫苗意外、骨折保险金
3.猝死保障：适合压力大、经常熬夜的人群
4.意外住院津贴：100元/天或200元/天
三、注意事项：1.只保全残，而不保伤残（一定要看清楚！）全残：最严重的1级伤残伤残：1到10级
2.长期/返还型意外一般不选！价格贵，且一般只保全残不保残疾，且收益也低！普通家庭常选1年期的消费型意外险
3.职业限制对职业严格要求，根据职业风险程度常分为6类，不分超高风险职业列为S类：

1-3类：低风险，投保限制较少，保费较低。如办公室职员、公务员、教师等。4   类：中等风业，部分意外险可能拒保或需加费承保。如电工、货车司机、铁路维修工等。5-6类：高危职业，普通意外险通常拒保，需选择专门的高危职业意外险。如高空作业工人、消防员、赛车手等。S    类：超高危职业，一般无法投保普通意外险。如爆破工、远洋船员等。

4.特别约定查看“特别约定”或“投保须知”，对某些情况如溺水、高空坠落有限制。
5.免责条款比如高风险运动（如跳伞、攀岩等）、妊娠意外、酒驾等
6.生效日期投保后T+1或T+3，并非立即生效。
四、挑选攻略1.成年人（家庭支柱）：保额优先，关注身故/伤残保额，含猝死责任！
2.儿童：意外医疗保障优先，首选0免赔、报销比例100%、保额高、不限社保。（国家规定未成年人身故保额有限制，0-9岁≤20万，10-17岁≤50万）好。
3.老年人（65岁岁以上）：关注年龄和骨折、意外医疗保障优先！
4.价格方面：综合意外险性价比高，优质产品：100万身故/伤残+5万医疗保障+津贴。
五、举个我的例子我家小朋友有次晚上去滑滑梯玩，突然间手痛，不能动弹了因为是晚上，我没有看清她是怎么受伤的，去医院无法描述清楚怎么受伤医生也不敢轻易动小朋友的受伤部位于是开了个拍片报告后面发现就单纯的脱臼并没有骨折才放心，看下当时的参保：中国人寿保险公司的学平险

先来分析下产品责任，主要看意外医疗保障意外门诊：50元免赔额，仅限社保内，85%下面看看具体报销情况：

总共去医院费用=急诊挂号费22元+拍片报告90元+关节脱位手法整复术102元=214元。国家统筹支付（仅支持社保内用药）=18元（挂号费）+24.3元（拍片费）+30.6元（手法整复术）=72.9元商业保险报销=（总费用-国家统筹支付-自付-自费-起付线）*0.85=（214-72.9-9-4-50）*0.85=66.39元
六、出险了，如何申请理赔？1.第一时间报案：就诊时注意与医生沟通，描述好意外发生的时间、地点、原因。2.常用材料：意外医疗：病历、疾病诊断证明书、发票原件（注意是否有消费明细清单）。意外伤残：伤残鉴定报告（一般由保险公司认可的机构出具）。意外身故：死亡证明、户籍注销证明、受益人关系证明。3.申请渠道：公众号或者官方网站
分享下今天看到的一句,来自高尔基《在底层》


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