买了惠民保,百万医疗还有必要吗?

心随674

在保险市场日益繁荣的今天，各种保险产品让人眼花缭乱。对于昆明的朋友们来说，“春城惠民保”是一款关注度很高的普惠型补充医疗保险 。与此同时，百万医疗险也是很多人在考虑的保障选项。那么问题来了，买了惠民保，还有必要买百万医疗吗？今天我们就来深入探讨一下。

一、惠民保，普惠大众的保障

春城惠民保是在国家金融监督管理总局云南监管局监管，昆明市医疗保障局指导下推出的一款普惠型补充医疗保险。它主要有两个版本：

基础版：每年仅需69元，就能享受最高200万的医疗保障。医保范围内医疗费用保障额度100万元，年免赔额1.2万元（既往参保且未理赔为1万元 ），赔付比例70%；特定高额药品费用保障额度100万元，年免赔额0元，赔付比例70%，并且还有一般住院津贴费用保障1800元（每次住院免赔10天，赔付比例100% ）。

升级版：每年159元，保障内容更全、保障额度更多、赔付比例更高。除了医保范围内医疗费用、特定高额药品费用保障外，新增了50万质子、重离子医疗费用保障。医保范围内医疗费用和医保范围外医疗费用年免赔额均为1.2万（既往参保且未理赔1万元 ），赔付比例分别达到80%和20%（异地就医10% ）；特定高额药品费用非既往病症赔付比例80%，既往病症赔付比例10% ；质子、重离子医疗费用非既往病症赔付比例60%，既往病症赔付比例10% 。



春城惠民保的优势很明显，价格亲民，且不限年龄、不限职业、不限健康状况，只要是云南省省本级医保参保人、昆明市职工医保参保人、昆明市居民医保参保人都可以参保。不过，它也存在一些不足，比如赔付比例相对较低，免赔额较高，对于一些保障项目，既往症的赔付比例也不高。

需要注意的是，惠民保的销售时间是有限的，过了投保时段无法购买。

二、百万医疗，进阶的医疗保障

百万医疗险是目前市场上较为常见的商业医疗保险。一般来说，它的保障额度较高，可以达到数百万甚至更高。

百万医疗险通常涵盖了住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用以及住院前7后30天的门急诊医疗费用等。与春城惠民保相比，百万医疗险的赔付范围更广，赔付比例通常可以达到100%（在社保报销后 ），并且保障内容更加细致全面。

但是，百万医疗险对于被保险人的健康状况要求较为严格，需要进行健康告知，不符合健康要求的人群可能无法投保。同时，随着年龄的增长，保费也会逐渐增加。

三、中端医疗，更优质的选择

除了普通百万医疗险，市场上还有一些中端医疗，0免赔100%赔付的产品。

这类产品的优势在于，一旦发生保险合同约定的医疗费用，不需要达到一定的免赔额就可以进行赔付，并且赔付比例能达到100%，极大地减轻了患者的医疗费用负担。它们的保障范围也更为广泛，不仅包含了基本的医疗费用保障，还可能提供诸如就医绿通、住院垫付等增值服务。

不过，相对应的，这类产品的保费会比普通百万医疗险更高一些。

四、如何选择，看个人情况

为了更直观地对比，我们以一位30岁，因住院花费5万元，含自费1万，社保报销2万元的情况为例：

春城惠民保（升级版）：假设无既往症，医保范围内剩余3万元费用，扣除自费1万（免赔）及1.2万元免赔额，可赔付（3 - 1 - 1.2）×80% = 6400元。

普通百万医疗险：假设免赔额1万元，可赔付（5 - 2 - 1）×100% = 2万元。

中端医疗：可赔付（5 - 2）×100% = 3万元。

从这个例子可以看出，在同样的医疗花费情况下，0免赔100%赔付的中端医疗赔付金额最高，保障力度最强。

如果您的经济条件允许，且身体状况符合健康告知要求，那么优先选择0免赔100%赔付的中端医疗产品，能为您提供更为全面和优质的医疗保障。

如果觉得中端医疗产品保费较高，那么普通百万医疗险也是不错的选择，它以相对较低的保费，能为您提供较高额度的医疗保障，在应对重大疾病医疗费用时，能起到很好的减负作用。

而如果您因为既往疾病原因，无法通过百万医疗险的健康告知，或者年龄较大，购买百万医疗险保费过高，那么春城惠民保就是一个非常好的兜底保障，它不限健康状况和年龄，能在一定程度上减轻医疗费用负担。

总之，春城惠民保和百万医疗险并不是二选一的关系，而是可以根据自身的实际情况进行合理搭配，为自己和家人构建更加完善的医疗保障体系。

作者：微信文章