重疾险为什么要到香港来买

李志敏

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香港的重疾险产品因其国际化优势、高性价比、多元化配置等特点，吸引了许多内地消费者。以下是选择赴港购买重疾险的主要原因及注意事项：

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一、香港重疾险的核心优势

1. 保障范围更广

   · 覆盖疾病种类较多（通常100种以上，包括早期重疾、儿童特定疾病等）。

   · 部分疾病定义较宽松（如中风、癌症等），理赔门槛相对较低。

2. 分红增值功能

   · 香港重疾险通常为“分红型”，保额会随时间增长（抵御通胀），后期保额可能翻倍。

   · 内地重疾险保额固定，几十年后可能因通胀缩水。

3. 国际化服务与货币选择

   · 支持多种货币投保（美元、港币等），适合有海外就医、留学或移民需求的人群。

   · 全球理赔，境外就医更便捷（需符合条款约定）。

4. 保费性价比与定价优势

   · 香港人均寿命较长（生命周期表更优），部分年龄段保费低于内地。

   · 吸烟与非吸烟人群费率区别明显（非吸烟人士保费更低）。

5. 严进宽出的理赔模式

   · 投保时审核严格（需如实告知），但理赔流程相对简便，纠纷较少。

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二、潜在风险与注意事项

1. 汇率风险

   · 若以美元/港币投保，未来汇率波动可能影响实际收益或保费成本。

2. 法律与政策差异

   · 香港保险受香港法律监管，与内地法律体系不同，纠纷需通过香港途径解决。

   · 外汇管制下，大额保费支付和理赔金汇回内地可能受限。

3. 投保流程复杂

   · 需本人赴港签约（境内签单无效），后期管理（续费、变更等）需通过香港渠道办理。

4. 非保证分红风险

   · 分红收益取决于保险公司投资表现，可能存在达不到预期的情况。

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三、适合人群

· 有海外资产配置、移民或子女留学需求的人群。

· 追求更高保额、更广保障范围的高收入家庭。

· 已配置内地基础保障，希望补充抗通胀型重疾险的用户。

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四、内地重疾险的优势对比

货币选择

多货币（美元、港币等）

人民币

保额增长

通常含分红，保额递增

保额固定

疾病定义

部分定义较宽松

受行业统一规范（2020版新定义）

理赔便捷性

全球理赔，但需邮寄材料

境内直接理赔

法律保护

香港法律监管

内地法律监管

投保便利性

需赴港签约 线上/线下均可投保

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五、建议

1. 优先配置内地基础保障：内地医保和重疾险是基础，香港保险可作为补充。

2. 明确需求：如果追求抗通胀、多货币或全球保障，可考虑香港产品。

3. 谨慎评估风险：需充分了解汇率、法律及分红不确定性等因素。

4. 选择可靠机构：投保前核实保险公司资质，避免通过非法中介购买。

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总之，香港重疾险适合对国际化保障和长期收益有更高需求的人群，但需权衡便利性与风险。建议结合自身实际情况，理性选择，并咨询专业顾问。

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