百万医疗保险的局限

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自从2015年我国第一个百万医疗险产品问世以来，这种保险就广受欢迎。

一年几百块钱，就能报销高达几百万元的住院医疗费，报销比例百分之百，自费药也可以报销，一顿饭钱就解决了看病贵的问题。

今天就来聊聊百万医疗的局限有哪些。

第一个是产品稳定性的问题。

买一年保一年，期间产品停售了，第二年无法续保。

如果此时身体已经有一些异常或者已经发生了疾病，就无法买到新的百万医疗险产品。

所以产品的稳定性很重要。

目前市场上有少量的五年保证续保，六年保证续保的产品，在这五六年里产品停售也可以续保。

但是五六年之后还是会面临停售的风险。

而极少数20年保证续保的产品，可以比较大的缓解客户对于产品停售的焦虑。

只要客户每年按时坚持续保，20年内都有医疗险保障。

而中端医疗险和高端医疗险由于保费价格比较高，产品比大多数的百万医疗险更加稳定。

第二是百万医疗险只能在公立医院的普通住院部使用。

普通住院部人满为患，越是好的医院，住院床位越紧张，不管是住院还是安排手术，都要等上几周甚至几个月的时间，等待时间长，就医体验差。

第三是百万医疗险的医保限制。

百万医疗险一般分为有社保身份和无社保身份两种投保方式。

无论客户实际有没有社保，都可以选择任意一种身份来投保百万医疗险。

二者的区别是，以有社保身份投保，保费便宜，但是住院时必须先用社保报销，剩下的钱，百万医疗险才可以百分之百报销。

如果没有先使用社保报销，那么百万医疗险只能报销60%。

以无社保身份投保，保费价格是有社保身份的三倍左右。

住院时无论是否使用社保报销了，都可以对剩下的钱按百分之百的比例报销。

目前市场上大部分客户都是按照有社保的身份投保的，一方面保费便宜，另一方面客户不知道其中的分别，认为自己有社保，就应当按照有社保的身份去投保。

这样上一集我们所说到的社保的报销限制

（为什么光有医保不够？）

也成为了这个百万医疗险的报销限制。

比如，异地就医，在社保中心没有报备通过，无法使用社保卡。

发生意外事故，医保不予报销。

这两种情况就只能报销60%。

还有住院前后门急诊的费用，因为医保不能报销门急诊，所以这个费用虽然在百万医疗险的保障范围内，但是也只能报销60%。

而无社保版本可以突破社保的六大局限当中的五个，不仅报销比例提高40%，还可以突破医保控费和单病种限制。

第四个局限是，就医服务仍然基本上停留在解决看病贵的问题，而没有解决到看病难的问题。

目前，百万医疗险的绿色就医通道服务主要是住院费用垫付，还有重疾情况下预约门诊住院和手术每年各一次。

普通疾病不能安排。

对于几百块钱的保费来说，这个增值服务已经很对得起这个价格了。

不过毕竟只有几百块钱保费，也不能指望挂到多好的医生，多快速的安排住院和手术。

对于大部分还没有达到重疾状态的疾病，要住院的时候不能提供绿通服务。

所以百万医疗险对客户的就医方式没有改善，只是解决了看病贵的问题，顺带在客户不幸发生重疾的时候，可以缓解一点点看病难的问题。

总结一下，百万医疗险通过便宜的价格，让大家更多地了解了保险，拥有保险缓解因病返贫功不可没。

对于有社保版本来说，虽然报销额度几百万，但仍然是一款基础的国民医疗险。

对于无社保版本来说，是一款升级的国民医疗保险，虽然保费高出三倍，其实对于年轻人来说，也就只是多了几百块钱而已。

到北京，上海大医院的普通部住院，不需要社保中心同意，也能百分之百报销，向医疗自由又迈进了一步。

明天我们就来介绍如何评估百万医疗险产品，需要关注哪些指标，敬请期待。



作者：微信文章