非标人群百万医疗:众民保,蓝医保(免健告),医路无忧 怎么选?

哈哈SE7

今年堪称“非标”医疗险扎堆年份，主流健康险公司争相上市，从刚开始的百万医疗险，现在已卷至中高端医疗险。似乎各家公司都在为“亚健康、带病”群体开了投保的”绿灯“，就是让消费者“薅羊毛”；另一面，不免令人担忧：前端投保健康风控的放宽，保进来的非标人群越多，是否会对产品续保的稳定性产生影响（赔付比例过高，一旦击穿保险公司的成本线，导致产品突然下架，将无法续保）。这样的担心并非杞人忧天，细究起来，就会发现，其实非标医疗险的投保规则也在悄悄发生变，总结起来，就是：外松内紧。比如：平安易保、易保（2.0）都曾给过“限时健告优惠”的短期政策，将3条健告减少至1条，基本只有1-2个月时间。如果这个时间点没投进去，再想买时，对不起：恢复3条健告，提高投保门槛。    太保·医路无忧也一样，有兴趣的朋友可以看看我之前写的人人可上车（8月底前）|太保医路无忧（易核版)医疗险    为了方便帮大家捋清楚，我将对非标百万医疗险、非标中/高端医疗险两篇文章分别说明，以供不同人群参考。一、盘点各家“非标”百万医疗险

太保：医路无忧（易核版）

平安：e生保易保

（已有升级2.0版本，归到中高端篇：平安易保2.0：体检异常/有既往疾病史人群的中端医疗险）

安盛：馨选无忧  

（计划多样，可百万/可中高端，归到中高端医疗险内）
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众安：众民保·百万医疗险2025版

太保：蓝医保·百万医疗险（免健告版）

     上述安盛馨选无忧、平安e生保易保2.0均可突破公立医院普通部就医限制，故纳入中高端医疗篇，在此不做详细拆解。二、责任框架


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     看了各家公司的“非标”百万医疗险，反复权衡，我最终选择众安、太保健康、太保财这3家最具代表性的产品。1、众安·众民保百万医疗2025版作为百万医疗险里zui“卷”的那家，众安的产品素来以“创新激进”闻名：2016年首创百万医疗险“尊享e生”，2022年推出市场首款免健康告知的医疗险“众民保”，继而又在中高端领域推出免健告产品。特点1：投保门槛低免健康问卷，0-105岁均可投保，且不限职业，真正做到了人人都有机会上车；特点2：责任相对全面一般医疗、外购药械（全面开放医院外购药/械）、恶性肿瘤特定药品，3大核心责任都有特点3：费率优势60岁+人群，费率优势明显。特点4：一般既往症可保可赔5类重大既往症不保，比如：恶性肿瘤，三高带有并发症等（详见第三部分）。除此之外的比如甲状腺结节、息肉、囊肿等都可保可赔。适合群体：身体有因健康状况，买不了标准商业医疗险的人群，特别是中老年人群。期待用一个相对较低的保费，为健康做一个托底。保费适中

2、太保：蓝医保（免健告版）蓝医保最开始因其“超长续保期”而闻名，保证20年续保。因健告原因，很多非标准体况人群被拦在门外。现在的蓝医保家族已经非常强大了：从百万医疗到中高端有7款成员。该说不说，蓝医保（免健告版）还是很优秀的，给了很多非标人群医疗保障的希望。医保内/外各免赔1万、一般既往症也是可赔可报，很多关键责任打眼一看和众民保类似。但仔细看后，细节方面还是比众民保稍微严格一点，比如：

职业限制（公检法/矿业/军警等职业不可保)

未全面放开院外购药/械（只有重疾外购药10种）

质子重离子医院：只有上海1家（同类产品已扩展到9家）在不考虑个人具体体况的前提下，仅从责任/费率上看，我更倾向众安。

3、太保·医疗无忧

     这款是太保财的产品，个人而言，还是比较偏爱这款产品责任。与前两者最大的区别就是：

有3条健告虽然较常规医疗险投保前的健康告知，已经降低了很多门槛。但是比免健的医疗险，依然做了人群筛选和风控。这点很好，作为从业者，更希望好产品能在市场上存活得久一些，为更多人提供保障。而不是“火一阵子”，因为“赔穿”导致产品下架停售。重疾可拓展到指定私立医院普通部免赔额设置的也合乎情理不区分医保内外，新发疾病免赔1万，投保前的既往疾病免赔2万。有效规避“带病投保”赔付的风险，但又为既往症的大额花销做了兜底。恶性肿瘤责任优秀肿瘤特定药品的范围更广（含5种CAR-T)，还有医疗特区临床急需进口药、质/重医院9家、还能去日本指定的6家医院采取先进治疗方法需要注意的是，医无忧的保费略高于众民保、蓝医保，但从责任来看，也是物有所值。60岁以后的保费费率增幅较大，但此前的保费还是比较低。如果这3款产品能一直存在，体况许可前提下，年轻时用医保无忧，若觉得后期费率太高，再切换到众民保/蓝医保也不错。

责任看完，你会怎选？我建议：先看自己体况，再看预算，两者结合。 非要我给个简单粗暴的建议

1、体况允许，优先选医路无忧。特别是中/青年群体，保费优势很大。2、体况不允许，直接上车众民保。后期老年费率低。3、体况不允许+太保品牌偏好，蓝医保。三、关于那些“不保不赔”的既往症

    表内前两个产品涉及，投保前的既往疾病属于“不保不赔”，但不影响投保，可给其他新发疾病做好健康兜底；若医路无忧涉健告的既往疾病，会直接拒保。    但只要认真看完，就会觉得医路无忧的健告其实还是比较宽松。在为客户做咨询过程中，我就发现，在面对具体既往疾病时，医路无忧的”健告“门槛，个别情况下甚至低于无健告。你一定好奇为什么？     以”间质性肺病“为例（大家看上表#肺部疾病 一栏）：众民保、蓝医保：都将其列入“重大既往症”范围内；医路无忧：在肺部疾病一栏只有“慢阻肺，慢性呼吸衰竭”。而将间质性肺病作为了一般既往症，即：可保可赔 范围。    当然，作为间质肺病患者，投保众民保/蓝医保，是完全没问题的，因为0健告，没有投保门槛。但是对于间质肺病，属于“不可保不可赔”范畴，只能赔其他疾病。     但如果投保了医路无忧，那就在“可保可赔”范围内，参照既往症赔付条款“2万免赔”就行。有患者家属跟我反馈，如果是这个疾病重度患者，每月仅日常药品费用就在3000~5000，费用巨大；部分危重患者，会涉及肺移植，粗略预计治疗费得30万以上。所以即便是2万的免赔，也能很大程度缓解家庭经济压力。     因此，选保险真的得认真看条款，选择不同，结果就截然不同。     最后，将这3款产品的海报P出来，供有需要的朋友参考。条款复杂，为方便分析，我尽可能的简化表达。大家看原文有不了解的，可找我详细咨询~     我会开诚布公的帮你做好答疑解惑，为尊重彼此时间和专业价值，你需要付杯奶茶的咨询费。


作者：微信文章