快返年金并不适合所有人 | 规划指南

幸福341

正文共：1935字预计阅读时间：5分钟孙俪出演的《蛮好的人生》火了之后，快返型年金险成为保险市场的明星产品。广告效应还挺大的。但，快返年金额的诸多特点，导致它并不适合每个人。因为每个人的需求不同，匹配的产品固然不同。不是产品好或者不好，而是符合你的需求的，能解决你的问题的，才是好的产品。今天来聊聊哪些人适合/不适合快返年金。
01

  什么是快返年金？

第5年就开始领钱的年金，叫做快返年金。它的特点是领钱快，从第5年开始，每年压本领息，活多久领多久，直到身故。最近刚经历停售，预定利率从2.5%降到了2%，产品基本都没上架。拿831停售前主流快返年金的产品举例：【35岁，女，趸交100万】返钱 ：第5年开始每年返还2.7万直到被保人身故；本金：第5年现价超过100万并且终身维持在此附近；身故金：已交保费和现金价值取大，也就是身故无杠杆；跟养老年金要几十年以后领钱相比，它的返钱速度非常快，符合人性中需要即时满足的特点。
02

  哪些人不适合快返年金？

1.本金小如果总保费只有二三十万，每年返的钱也就只有4k-6k左右，无论对于年轻人，还是退休老人，这点钱做不了太多事情。所以保费体量比较小的，就没有太大意义。2. 追求高收益单纯追求高收益的角度来说，养老年金是排第一的，如果能够活到平均年龄的话。其次是增额寿，最后才是快返年金。快返年金的核心优势，就是能快速、稳定地每年返钱。保险的收益，都是靠复利增值的，时间越长收益越高。而快返年金，由于返钱速度太早，导致放在保险公司的资金积累的并不足够多，时间也不够长。因此，长期收益往往不如增额终身寿险、养老年金这类能让资金在保险公司投资更久的产品。目前，新产品尚未上架，还是以831停售前主流产品举例对比：分别是快返年金、增额寿、养老年金【女性，40岁，趸交100万】
持有30年到70岁，快返年金每年领2.4万，加上现金价值100万，一共170万。
IRR2.28%，收益很不错。此时，增额寿现价已经增值到203万，IRR2.39%。收益比快返年金高一筹。

70岁时，养老年金已领取11年，共计86万，加上现金价值104万，一共190万，IRR2.37%；到90岁，养老年金已领取31年，共计244万，加上现金价值44万，一共280万，IRR达到3%。可见，论收益，还得是养老年金。3. 年轻人，还有创造财富的能力年轻人都有工作能力，短期内，不需要创造被动现金流。在资金有限的前提下，要么用增额寿做长期资产规划，要么用养老年金做养老补充。毕竟，工资已经覆盖了生活的开支，每年返的那一点钱，暂时也用不上。
03

  哪些人适合快返年金？

快返年金虽然没有增额寿销量那么火爆，但是它确实有适合的人群：1.资金体量大，补充现金流上文说到，如果购买的金额比较小，每年返的钱是做不了什么的。但如果对于一些手上有大笔闲置资金，想要资金安全、收益稳健；自己又一直能掌控本金，希望通过每年的现金流来丰富一下自己生活的人来说，就比较合适了。拿上个月产品举例：【40岁，女性，趸交500万】第5年度，给付38万的祝贺金。从第6年开始，每年都有一笔12万的被动收入，ben金一直维持在500万左右。

未来可以传承，如果中途需要ben金，也可以选择随时退保。当然，要在保费回正后才能退保，保证不亏损哈。2. 财务自由，提前退休临，或者临近退休，养老缺口不大如果实现了财务自由，想提前退休的人来说，可通过购买大额快返年金，来实现发工资般的稳定现金流，也算是妥妥的铁饭碗了。对于即将退休，养老金缺口不大，还想再添一点补充养老生活的人来说，可以把银行的一部分存款放在快返年金，靠现金流补充养老。3. 给后代创造源源不断现金流现在的年轻人压力比较大，越来越多有实力的父母，考虑给孩子“压本”开工资。让孩子在大学毕业后，就有一份稳定的工资，月月到账。为孩子兜底，爱随一生。4. 年龄较大，身体不好，不符合健康告知的有些人年龄大，有既往症，无法投保增额寿。因为增额寿会有身故杠杆功能，健康告知相对严格些。快返年金在健康告知方面通常很宽松，不少产品甚至没有健康告知的要求。这意味着，即使身体有一些健康问题，或者年龄较大，也能投保。
04

小结

快返年金返钱早，顺应人性，是它最大的特点。如果你资金体量大，对短期内现金流有需求，可以考虑它；如果你财务自由，想提前退休，或者临近退休但养老金缺口不大，那快返年金也适合；如果你是那种有实力的父母，考虑给孩子发个保底工资，创造一生的现金流，也可以考虑它；如果你年龄较大，过不了增额寿的健康告知，想找个地方锁定利率，依然可以考虑快返年金。当然，如果你只是追求将资金挪储，收益最大化，那肯定要考虑增额寿。如果你是为了规划未来养老，就要考虑养老年金。产品无所谓好坏，满足你的需求的，解决你的问题的，才是最好的产品。

作者：微信文章