掌控财富未来:深度解析香港保险服务中的“隐形”价值

愿为素心人

对于追求全球资产配置的高净值客户而言，香港保险因其独特的优势，一直是热门选择。然而，在诸多考量因素中，我们常被汇率波动、预期收益未达标等“显性”风险所吸引，却往往忽略了一个更深层次、更具根本性的挑战。

这些市场和产品层面的风险，其实在专业规划下，大都在可控或可预见的范畴内。真正的考验，并非来自数字或市场，而是来自您所托付的那个“人”。
香港保险配置中，被忽视的“人为”风险

在我多年的跨境财富管理实践中，发现很多客户在签署保单后，最大的困扰并非来自产品本身，而是由于后续服务跟不上，甚至顾问失联，导致原本设计周密的财务规划出现“断点”。最初的信任和期待，最终被疏忽和不负责任所取代。

这不仅仅是简单的“心烦”，更是对高净值客户宝贵时间与精力的无谓消耗。当您需要处理保单续缴、信息更新、理赔咨询，甚至查询关键分红数据时，发现曾经信誓旦旦的顾问已不见踪影，这种落差带来的资产管理风险，远超想象。


案例剖析：信任链条的断裂

我们不止一次听到类似抱怨：有客户反映，在疫情期间，其保险顾问未能主动协助处理保费续缴事宜，连最基本的分红实现率查询都需客户自行操作，令其对代理人乃至公司都产生了强烈不满。一份持有十年的保单，若服务缺位，其价值便大打折扣。

更有甚者，一些客户在保单生效数年后发现，当初热情的顾问竟然悄然从通讯录中消失，保单瞬间成为“孤儿”，后续服务无人接手。这种突如其来的“失联”，让客户措手不及。


承诺与现实的落差：服务质量的滑坡

另一类常见情况是，顾问在成交前表现出极致的专业和热情，但在保单签订后，服务态度却急转直下，许多原本承诺的协助服务变得敷衍了事。这让投入巨额保费的客户感到极度失望，仿佛自己购买的不仅是保险，更是一份被忽视的焦虑。


保费缴纳的隐患：信任缺失的代价

还有令人震惊的案例，客户委托代理人代缴保费数年，却在多年后突然接到保险公司滞纳金通知，才发现代理人并未按时缴费，甚至在被质问后选择“人间蒸发”。这类事件严重损害了客户的财产安全，也彻底摧毁了行业信任基础。



不仅是个人代理的失职，有时顾问团队的变动，例如经纪人离职，也可能导致客户与保险公司之间的沟通渠道受阻，使得原本流畅的服务流程变得异常复杂。香港一项调查显示，不少投保人遭遇过售后失联或保单“孤儿化”的困境。




透视症结：为何服务乱象频生？

这些现象背后，是行业深层问题和某些从业心态的折射。结合我逾八年的行业经验，我们来探究其根源。

行业高淘汰率：短期行为的蔓延。
无论内地还是香港市场，保险销售行业都存在显著的人员流动性。大量新入行者抱着尝试心态，缺乏长期规划。当业绩压力或个人发展受阻，他们便迅速离场。这种高流失率，直接导致其所服务的客户保单无人承接，形成大量“孤儿单”，严重损害了客户权益和行业声誉。“身份跳板”与“赚快钱”的心态。
随着香港各类人才引进计划的推出，不少内地人士选择通过保险销售作为其在港“立足”的过渡或赚取快速收入的手段。他们将保险视为工具，而非职业生涯的长期投入。为了尽快达成交易，他们可能采取激进甚至违规的销售方式，对长期客户服务不予重视。这批以“身份转换”或“短期收益”为驱动的从业者，往往无法提供持续、高质量的专业陪伴。

因此，对这类将香港保险仅视作“变现工具”的人来说，促成交易是唯一目标，后续服务自然不在其优先考量范围内。

“返佣”毒瘤：侵蚀行业诚信的根源。
如果说有什么行为最能动摇保险行业的公信力，导致服务质量的断崖式下跌，那无疑是私下返还佣金。这种行为让交易双方的关注点从保险产品的保障与规划价值，扭曲为短期利益的博弈，如同建筑物偷工减料，最终受损的必是其稳固的根基。

私自返佣，对顾问而言是违法提供不正当利益，对客户而言则是违法接受不正当好处。这不仅是行业乱象，更是涉嫌非法交易。

正如一个工程若在施工初期便存在材料回扣，其最终的质量必然堪忧。



一座城市的发展若充斥着暗箱操作，其发展必然畸形。



学校食堂的食材若被克扣，受害的终将是无辜的师生。



这些显而易见的腐败模式，与保险返佣异曲同工。当顾问为了促成返佣而牺牲自身合法收入时，他们对后续服务的投入和责任感自然会大打折扣。而那些追求返佣的客户，实际上也在无形中接受了未来可能的服务降级。更悲哀的是，许多案例中，返佣最终未能兑现，客户和顾问两败俱伤。

一些不法经纪人承诺返佣，但在客户购买保单并过了犹豫期后，却立即失联。尽管客户向公司投诉，问题通常也难以解决，因为返佣本身即属违法行为，不受法律保护。





近年来，香港监管机构对违规返佣行为的打击力度不断加强。部分知名保险经纪公司因涉嫌违反条例，甚至有从业人员被廉政公署（ICAC）调查，这充分说明了其问题的严重性。





我们来看看两个触目惊心的真实案例，它们揭示了返佣行为可能带来的毁灭性后果：从业者身陷囹圄，客户保单作废。
案例一：违规操作，身陷囹圄

曾有金融机构雇员因将客户转介给保险经纪并收取高额“介绍费”而被判刑。该经纪也因非法提供利益而获刑。这表明，任何试图通过非正常手段获取或给予报酬的行为，都将面临严重的法律制裁。




案例二：保单失效，损失惨重

更令人扼腕的是，曾有内地客户因与代理人约定返佣，其保单在数年后竟被香港监管机构宣布作废。原因正是该代理人因屡次违规返佣而被吊销牌照，其名下多份保单因此受到牵连。这无疑是对所有试图通过返佣“省钱”的客户敲响了警钟：您省下的不是钱，而是未来的保障。



关于是否应参与返佣，我们不妨换个角度思考：

您是否会要求外科医生在为您进行复杂手术后，退还其部分合法的手术费用？您是否会在聘请高级律师处理重大案件时，要求其返还部分专业服务报酬？您是否会要求财富管理顾问在为您配置全球资产后，私下返还其部分咨询费？

答案不言而喻。真正有价值的专业服务，其报酬是其专业能力的体现。因此，为了确保您的长期利益和服务的可持续性，务必坚决抵制任何形式的返佣行为。



我近期遇到一位客户，她主动分享说，尽管有代理人提出返佣，但她毅然拒绝。这正是高净值客户应有的远见与智慧。
优化您的香港保险配置体验：关键策略

作为一名亲历者和行业专家，我深知选择一个值得信赖的合作伙伴对跨境资产配置的重要性。以下是我为您提出的几点建议，旨在帮助您规避“孤儿保单”和不良服务风险：

甄选具备“长期主义”精神的专业人士。
观察其在行业的深耕时间与持续发展态势。那些在市场沉浮中依然屹立，并不断提升自我价值的顾问，其背后是深厚的行业积累和对职业的忠诚。他们不仅能提供专业建议，更是您长期财富规划的稳定基石。判断标准包括：是否拥有丰富且稳定的客户群、是否持续在专业领域深耕、是否有能力构建专业团队。识别真正具备深度专业素养的咨询专家。
真正的专业不仅仅是熟悉产品条款，更是对市场动态、法律法规、宏观经济以及客户个性化需求的深刻理解。与顾问深入交流，聆听他们对不同保险公司、产品策略的独特见解。一个能够提供独立思考、具备战略眼光的顾问，才是您财富增长路上不可或缺的伙伴。选择“知行合一”、与您目标一致的伙伴。
一个优秀的顾问，不仅会向您推荐产品，更重要的是，他们自身也应是其所倡导理念的实践者。这并非简单地看他们是否购买了同样的产品，而是观察他们是否真正将客户的长期利益置于首位，言行一致。这种“知行合一”的合作关系，才是高净值资产配置成功的关键。

香港保险深度交流圈

为了赋能更多高净值客户，助其在复杂多变的香港保险市场中做出明智决策，我正致力于构建一个精英社群。我们汇聚了众多对香港保险有兴趣的财富拥有者，以及已投保的资深客户，旨在打造一个高层次的学习与分享平台。

我们鼓励每位成员分享自己的经验和洞察，共同提升对跨境财富管理的理解。如果您期望加入这个高质量的专属圈层，请扫描下方二维码申请。为确保社群纯粹性，我们将进行严格的身份验证。



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