当内地利率＂跌跌不休＂,香港保险如何守住6.5%的财富密码?

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最近金融圈出了个大新闻！金融监管总局发布了《金融机构产品适当性管理办法》，从2026年2月1日起正式施行。这新规一共五章四十九条，条条都跟咱们老百姓投资理财、买保险息息相关，简单来说，就是以后金融机构得把合适的产品，通过合适的渠道，卖给合适的客户，把咱们消费者的权益保护放在了重要位置。



内地保险预定利率一降再降，2025年7月将降至1.75%，传统型、分红型、万能型产品分别调整至2.0%、1.75%、1.0%，8月31日前完成切换。中保协发布2024年二季度研究值为1.99%，环比下降0.14%。重疾险保费预计上涨10%-30%，理财险收益缩水15%-25%。利率下调主因是缓解利差损风险，源于1990年代高利率时期发售的8%-10%保单，如平安"少儿360"、国寿"99鸿福"，导致保险公司长期亏损，平安曾披露利差损达800亿。

自1996年央行多次降息后，负债成本压力延续至今。内地定价利率历经五次下调：2019年12月从4.025%起调，2023年8月降至3.5%，2024年8月为3.0%，2025年6月降至2.5%，7月进一步降至1.75%。



相较之下，香港保险长期预期收益达6.5%，具备市场竞争力。香港作为全球第三大金融中心，拥有成熟法律体系与监管制度，自2024年1月实施《GN16》新规，要求保险公司每年6月30日前披露分红实现率，提升透明度。

说到保险，这几年香港保险越来越火，在这个新规背景下，它的优势也更突出了。香港保险有着成熟的法律和监管体系，历经180多年，稳定性超强。在收益方面，香港储蓄险长期预期收益可达5%-7%比内地很多同类产品都要高，非常适合追求资产增值的朋友。



要是你有海外留学、移民打算，或者想分散资产，香港保险多币种选择的优势就能完美满足你，支持美元、港币、人民币等多种货币计价，抗通胀的同时还能满足国际化需求。

在保障和服务上，香港保险覆盖全球医疗资源，理赔不受地域限制，经常出国或者计划移民的家庭可千万不要错过。另外，香港保险产品灵活性高，支持保单拆分、无限次变更被保人，财富传承更方便。

来看看具体产品表现：

友邦AIA 环宇盈活储蓄保险计划

• IRR表现：以0岁男性为例，年缴10万美元×5年，第10年IRR为3.51%，第30年升至6.5%，长期稳定在6.5%• 投保案例：以0岁男孩年缴5万美元、交5年为例，总投入25万美元，第7年预期回本，10年期IRR为3.47%，20年期达5.67%，30年起稳定在6.5%

永明Sun Life 万年青星河尊享保险计划2

• IRR表现：2年缴费下，保证IRR随时间稳步上升，第50年起稳定在1.0%；预期总IRR最高达6.5%，第40年实现回本• 20年内剩余现价回本，适合中长期资金规划

IRR对比表（预期年化回报率）

产品名称	第10年	第20年	第30年	长期稳定IRR
友邦环宇盈活	3.51%	5.67%	6.5%	6.5%
永明星河尊享	3.2%	5.8%	6.4%	6.5%
永明星河传承	3.1%	5.9%	6.5%	6.5%
内地增额寿险	1.5%	2.3%	2.8%	≤3.0%

香港保险产品的中长期年化收益，普遍高于内地同类产品1.5%-3%，尤其是储蓄分红险，锁定利率+分红机制，抗通胀+强增值两手抓。

香港保险强调"人性化设计"，既可以短缴，也可以长期锁定，无论是退休储备、子女教育、资产传承都可以精准配置。

2024年通过的《香港保险公司资本规则》新修订版，进一步提升了保险公司的偿付能力标准和客户资金安全保障，配合全球认可的审计制度，投资更安心。

更值得一提的是：2025年，已有多家全球金融评级机构，将"香港保险"列为亚洲资产配置优选！这说明什么？不仅是内地客户"抢着买"，连全球资本也在盯着这块"稳定收益洼地"！



香港保险的安全性依托于十大核心机制：首先，拥有完善的法律及监管体系，自1983年实施《保险公司条例》以来，历经多次升级，2017年成立独立的香港保监局，全面强化对行业的动态监管；其次，清盘机制严格，保司不得自动破产，须优先保障保单持有人权益，由其他保险公司接盘，避免市场动荡；第三，偿付能力充足率要求不低于150%，确保公司具备足够资本应对风险。

对于投资型产品，新规明确要求金融机构实施风险等级划分，并需进行动态管理，这就如同为产品配备了醒目的"风险标识"。同时，投资者被细分为专业投资者与普通投资者两大类，其中普通投资者成为重点保护对象。

具体而言，将加强对普通投资者风险承受能力的评估工作，工作人员需详尽告知产品信息，并多次进行风险提示，如此一来，普通投资者再也无需担忧因信息不明而误购产品。

在保险产品领域，金融机构需执行分类分级管理，并与保险销售资质分级管理相协同。购买保险前，会对投保人展开需求分析以及财务支付水平评估。



若涉及购买投资连结型保险等产品，还需对产品进行风险评级，并对投保人的风险承受能力予以评估。今后购买保险时，人们能更清晰地知晓自身需求与产品的匹配程度，心里也会更踏实。

此外，监管力度显著增强。一旦金融机构或相关责任人员违反适当性管理规定，金融监管总局及其派出机构将采取监管措施，甚至予以行政处罚，这使得违规成本大幅提高，让消费者更为安心。

总的来说，这次金融监管总局发布的新规，给我们的金融消费加了一层保障，而香港保险的种种优势，又给我们的资产规划提供了更多优质选择。不管你是投资小白还是保险达人，都不妨多了解一下，说不定能找到最适合自己的财富管理方式。

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最后，给大家透露一个重磅独家福利！

2025年，香港各大保险公司持续向特定合作机构释放“隐形福利通道”！
通过此通道，首年保费享超乎想象的折扣、甚至报销酒店住宿或国际机票！
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核心症结还是：信息差。
我们作为10年深植香港顶级机构，保司自然将最稀缺的“隐形福利通道”优先开放给战略合作机构。
关于额度

目前，保司释放的隐形福利总额度极其有限。
630后新产品上架后全港配额仅剩最后1000万港币等值额度，
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