重疾险系列3:重疾分类和购买攻略

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重疾险系列3：重疾分类和购买攻略

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很多客户对重疾险有了一定了解后，在如何选择上又患了“选择困难综合症”。

今天我把重疾险的分类简单做个说明，再谈谈购买攻略。

首先还是对重疾险做个简单定义：

重疾险，即重大疾病保险，是一种给付型保险。当被保险人确诊合同约定的重大疾病（如癌症、心梗等），保险公司会一次性赔付一笔钱。

重疾险和医疗险不同，医疗险如同这冰山上的部分，我们都能看得到，住院开销+门诊开销+手术费用，这笔费用可以用商业医疗险报销；



冰山下的部分很难看到，一旦有了重疾，无法工作，失去的收入，康复护理费用，这部分隐形费用，只有当事人才能深刻体会。

重疾险就是隐藏在冰山下的这部分费用。

这笔钱不限用途，可用于医疗费、康复护理，或弥补收入损失，帮助家庭度过疾病带来的经济困难。

它核心作用是“收入损失补偿”，缓解患病后无法工作的经济压力，是重疾后康复的重要一环。

下面来看看分类：

1

按重疾保障期限分类

‌定期重疾险‌：保障固定年限（如20/30年）或至特定年龄（如60/70岁），保费较低但保障期后失效。

‌终身重疾险‌：保障至被保险人身故，保费较高但提供长期稳定保障。

很多线上重疾都可以分拆成定期重疾和终身重疾，如君龙人寿超级玛丽13号重疾险，保障期可选保至70岁，

投保攻略：终身重疾是最全面的保障；

保30年或至60/70岁的定期重疾，可承担家庭责任最重要阶段的风险保障；

一年期适合经济不稳定事过渡期的需求；

2

按重疾赔付方式分类

单次赔付型‌：首次确诊重疾后赔付即合同终止，保费较低。‌‌

‌多次赔付型‌：可对不同组别重疾多次理赔，保障更全面但保费较高。‌‌

投保攻略：“多次赔付重疾险是否有必要”曾经很有争议，最常见的说法是“人哪有命能躲过几次重疾”。

但是，医疗技术的发展让很多重疾的康复由不可能变成可能，二次重疾可能性在医院里比比皆是。因此，建议选多次赔付；

3

按重疾保障范围分类

‌

‌纯重疾险‌：仅覆盖重疾，责任简单保费低。‌‌

‌重疾+轻症/中症险‌：扩展保障至早期疾病（如原位癌），赔付门槛更低。‌‌

投保攻略：相比重大疾病，轻症的发病率是比重疾要高的，很有可能在患上一次轻症后，再次患上其他轻症疾病。

比如：冠状动脉介入术‌（支架植入）通常归类为轻症，这种手术在中老年人中很常见，这类病人安装支架后也能正常生活。

因此建议投保重疾险，须加上中轻症。

4

按保费是否返还分类

‌消费型‌：未理赔则保费不返还；

‌返还型/储蓄型‌：满期返还保费或现金价值，兼具储蓄功能但保费昂贵。‌‌

投保攻略：返还型重疾因为兼具储蓄功能，保费昂贵，不建议；

消费型重疾因价格便宜也备受关注，建议可作为重疾险加保的方式进行配置。

小结

重疾险的分类看起来很多，但归根结底还是在于我们到底需要多少保额，需要什么样的保障，需要根据不同的经济状况来配置重疾险。

831以后，重疾险平均涨幅20%-30%，如果身故、终身，附加险一起算上，保费惊人，因此在配置重疾险上，更要慎重！

另外，能早配置就早配置，特别是新生儿重疾险，保费便宜，如果30岁配置，同样的产品，同样的保障，保费相差2倍！

如有保险规划，请加V：Rachel7933。





作者：微信文章