香港保险vs内地保险:优劣势大起底,看完秒懂怎么选?

内托体头

最近有个客户跟探长说：她老公觉得香港保险好，可她更倾向于内地保险，问我该咋选？

其实这个问题探长之前也专门写过一篇文章《内地保险VS香港保险：看完这篇终于知道该怎么选了！》

不过这段时间，我翻了上百份保单、又研究了很多案例，总结出了一些新东西，来给你们分享一下。

香港和内地，其实没有绝对优劣，重点看需求匹配；它俩不是“非黑即白”，而是“量体裁衣”。

接下来，咱们分三大类保险（重疾险、医疗险、储蓄险），把香港和内地的差异扒得明明白白。

看完这篇，你绝对能拍着胸脯说：“我懂了！”

01重疾险

重疾险，说直白点，就是“满足合同约定的疾病时直接赔付保额”。

但它的核心不是治病，而是“弥补收入损失”——比如你得了癌症，3年没法工作，这3年的房贷、娃学费、全家生活费，全靠它撑着。

那香港和内地重疾险，到底咋选？我们先来看它们的差异。
①保额增长：香港重疾险是“会变大的钱包”，内地是“固定存钱罐”

香港重疾险保额会复利增长，年化大概3%-4%。

比如你现在买100万保额，30年后可能变成200万甚至更多。

因为香港保险公司会拿你的保费去全球投资（比如美股、美债），赚的钱会通过增加保额和现金价值分给你，所以保额会像滚雪球一样越滚越大。

内地呢，大部分是“固定保额”——你买50万保额，30年后还是50万。

因为内地保险公司只能在内地投资（比如国债、银行存款），收益低，投资属性比较弱。

这种差异，会随着时间导致巨大的差距。

我们来看个例子，一个30岁小姐姐，选择内地和香港的重疾险。

保费都差不多，一开始的保额也差不多。



但整个过程中，内地重疾险的保额不会变化，香港重疾险，却随着时间增长。

到60岁的时候，重疾赔付额增加到8.7万美金，80岁达到17.5万美金。



而且由于是保终身，带身故，所以即使发生意外猝死，或者自然身故，到时候家人也能拿到这笔钱。

当然，对于本人来说，如果一直不生病，我也可以当做养老金来用。

比如到70岁，退保可以退8.4万美金，80岁能退15.2万美金，真的很爽。

所以对比下来你会发现，香港重疾险的杠杆会更高，也就是更便宜。

而且功能也会更多，在转移疾病风险的时候，顺便也存了钱。
②疾病定义：尺度有些许差别

重疾险最容易踩的坑，是“以为得了病就能赔，结果不符合合同的定义”。

在大部分疾病上，香港和内地是差不多的，只有部分疾病会有些差异。

比如中风，——内地重疾险要求“确诊180天后且仍有后遗症”（比如语言能力完全丧失、无法独立生活）；

香港要求时间更短，只要“中风持续24小时，4周内有症状”就可以赔付。



（内地重疾险）



（香港重疾险）

之所以有这个差异，是因为香港医疗水平更先进，能更早发现病情，所以定义更宽松。

如果还想更详细的对比内地和香港重疾疾病的差异，可以找Ella安排（gangtan2025)
③保障范围：香港“多次赔付王者”，内地“中症更优”

香港部分重疾险的分组多次赔付可以高达10次。

内地重疾险大部分是“单次或有限多次赔付”。

不过，其实赔付次数这个，太多也没有太大意义。

但在疾病这块，内地重疾险的轻中症确实有优势，香港重疾险通常是只有轻症，没有中症。

而且内地重疾险有轻中症豁免，可以直接免交后续的保费。
④理赔范围和便利程度

如果你一直都在内地生活，自然是内地的理赔会更便利。

提交资料后，只要没有问题，过几天理赔款会直接打到你的银行卡账户。

香港的理赔款都是先打到你的香港账户，或者香港开出的现金支票，需要通过汇款转回内地。

不过，如果你经常旅游，甚至后边有移民的规划，香港重疾险的优势就显示出来了。

香港重疾险支持全球理赔，后边你在出国游途中发生重疾，直接一张当地医院的确诊单就可以理赔。

但内地重疾险基本不支持，只有少数保司可以支持英文的病例。

最后，咱们来下个结论：

如果你图的是方便，或者预算也没多高，建议直接选内地重疾险就行，毕竟香港保险还要专门跑一趟香港、办港卡、换汇，这些都是成本。

但如果你希望有比较高的杠杆，追求更全面的保障，希望能解决一定医疗通胀，香港重疾险可能会更适合你。

当然，它们俩不是非此即彼，完全可以搭配一起配置。

02医疗险

医疗险，简单说就是“报销看病钱的”。

内地和香港的医疗险，差异还是蛮大的——内地是“灵活但不够稳定”，香港是“稳定但用起来麻烦”。

内地医疗险的选择很多，很完善。



尤其是现在知名度最广的百万医疗险，基本是每个保险方案的标配。

一年几百块（300-800元）就能报销公立医院普通部，保额200万起，能覆盖大病住院费（比如癌症治疗）。

不过因为香港公立医疗的福利相比内地要好很多，所以香港的商业医疗更聚焦在中高端医疗险上面。

所以，这里我们重点说一下中高端医疗险的区别。

目前内地的中高端医疗险，比较好的就是很方便，覆盖的医院可以直付，看病就医不用带钱，报自己的客户号就行。

但由于金融监管局的限制，中高端医疗险现在基本是一年期产品，只有少部分中端医疗能保证续保，比较长的就是20年。

所以在稳定性上会让很多人担忧。

而香港中高端医疗险刚好是反过来的，在内地使用，受限于外汇原因，所以没法直付。

这点就失去了作为中高端医疗险的一部分优势。

但比较好的是，香港高端医疗有支持保证续保终身的产品，这样就不用担心以后续保的稳定性。

即使得了重病，已经理赔了很多钱，照样可以继续续保。



对于医疗险的选择，探长的意见是：

医疗险属于使用频率较高的险种，优先考虑便捷性，所以如果你是一直在内地生活，我会比较建议选内地医疗险。

当然，如果你经常全球出差旅行，又比较担心稳定性的问题，也可以考虑香港高端医疗险。

03储蓄险

储蓄险，说白了就是“强制储蓄+长期增值”。

但内地储蓄险偏保障，利率比较低，只有2%左右，香港是偏理财一些，长期持有复利可能高达6.5%。



接下来，探长给你们具体分析一下：
①收益结构：内地“保证高”，香港“浮动高”

内地储蓄险的收益以保证为主，比如固收型利率达到2%，分红险的保证部分也能达到1.75%，这部分是不管市场涨跌，你都能拿到的钱。

香港储蓄险是以分红为主，保底部分比较低，只有0.5%不到，但也有一些保底比较高的产品，而分红部分可以高达5%+


②投资策略：内地“固收资产为主”，香港“权益资产为主”

内地储蓄险之所以利率比较低，很重要的原因就是只能在内地买国债、银行存款、企业债（固收类资产占80%以上）。这些很稳定，但资产收益低，所以内地储蓄险偏保障功能。

而且一旦内地市场处在降息周期的情况下（比如现在），你想找个利息高点的资产都找不到。

香港保险公司可以投资全球—可以做到足够的分散，避免单一市场的系统性风险。

比如我们的国债利率近几年都在2%左右，但去年同一时期的印度，国债利率居然高达8%。

还有股票市场，在去年A股一片哀嚎之下，美股却走出了牛市行情。

这就是可以进行全球投资的好处。

而且在足够低保证利率的情况下，香港保险可以把较多资产配置到权益类资产上，美国股票、欧洲债券、新兴市场基金都可以（权益类资产占75%以上）。

虽然短期可能有波动（比如股市大跌），但在持有时间比较长的情况下，可以抹平波动差异，获取高于市场平均水平的收益。（比如美股标普500过去30年年化收益约8%）


③产品类型：内地“单一”，香港“选择更多”

就储蓄险而言，其实都差不多，分红险都有英式分红（保额分红）和美式分红（现金分红）。

美式分红的特点是分红收益比较稳，但长期收益没那么高。

英式分红是以权益类资产为主，中间的分红有回撤可能，但长期的利益会更高。



目前内地分红险以美式分红居多，香港则是以英式分红为主。

当然，更重要的是香港分红会提供不同币种选择，比如美元、港元、人民币等等；

而且有更多的实用功能：

货币转换：保单支持美元、港币、人民币自由转换，出国旅游、留学用钱更方便；

红利锁定：把不确定的“终期红利”锁进“锁定账户”，变成确定收益，再也不怕波动；

保单分拆：把一张保单分成多张，给娃、给父母各留一份，传承更灵活。

投保人变更：从爸爸传给儿子，再传给孙子

至于内地和香港储蓄险怎么选？

首先考虑的第一个问题还是，你怕不怕麻烦。

内地产品购买会比较方便，全国都能投保，后续取钱用也可以直接到银行卡账户。

但买香港储蓄险，你本人要跑一趟香港，要办香港银行卡，要解决换汇问题。

这一个问题考虑清楚之后，第二个问题就是关于稳定和收益的抉择。

如果是探长来看，稳定当然是一件好事，它代表了确定性，但有时候稳定也并非一个好事，起码稳定本身决定了它不可能带来太高的收益。

而香港保险收益虽然有波动，但波动本身不是风向，收益低才是。

因为收益太低，会让你很多计划都无法实现，有可能别人退休是全球旅游，但你可能只能解决基本的生活问题。

当然，这只是探长的观点。

你依然要根据自己的情况来选择，如果求稳，就选内地储蓄险，香港储蓄险适合“求长期高收益、能接受波动”的人。

写在最后

说了这么多，核心就一句话：香港保险和内地保险，没有绝对的“好”与“坏”，只有“适合”与“不适合”。

如果你预算有限，想“用最少的钱买最基础的保障”，选内地重疾险（消费型、保到70岁）；

如果你追求“长期高保额、全球医疗”，选香港重疾险（保终身、多次赔、含轻中症）；

如果你生活在内地的普通人，看病就选内地医疗险（百万/中端）；

至于储蓄险，说实话，现在内地的收益确实太低了一些（固收只有2%），但如果你又不想跑香港，我到是建议大家可以选择指数基金进行定投。

但如果你资产相对比较多，有留学、移民的规划，香港储蓄险可能会更适合你，有保司给你做系统全面的资产配置（6%-7%预期收益） ，相比自己投资股票基金会更稳定。

好了，今天的科普就到这里，如果你对香港保险比较感兴趣

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作者：微信文章