再介绍一下:香港保险和大陆保险的区别

内托体头

时至今日，国内已经很少有对保险不了解的人了，这是源于国内保险行业已经发展三十多年了，还有近年来国家金融监督管理总局（原保监局）对保险行业的大力普及，当然也不能离开国内诸多保险从业人员对保险普及度的贡献。（1）2021年各国寿险保费排名全球前14的国家

（2）2021年各国保险深度（人均保费）排名全球前14的国家

看到这里有人就会问了，那中国的人均保费是多少呢？

答案是：寿险+非寿的总保费，人均482美元，远低于全球人均保费874美元的标准，在国内香港、澳门、台湾相比较而言，我们内地的人均保费更是低的可怜。这不是因为国内的人均收入低，国内没有富人，国内没有钱买保险，而是多方面的原因。比如：近些年国内保险产品的不断改革，产品预定利率持续走低，在国内投资渠道日益减少的情况下，保险产品的选择也是日趋减少。再者就是国内投资环境的持续低迷，民众手上有钱也不敢像以前一样拿出来消费了，投资也变得更加谨慎；还有国内民众长期的投资观念没有改变，2018年之前还被部分的分红险和P2P伤害过，2019年又持续被固收的增额终寿强行洗脑了五年多……当然了，原因有很多，我们今天探讨的主题是国内和香港保险的区别，主要针对的产品是投资收益类的保险，所以其他的我这里就先不多说了。且回到主题来哈！香港的人均保费和保险的市场占有率，都是世界顶流的。


这两年，香港保险市场持续稳健发展，去年毛保费总额达6,378亿港元，长期业务新造保单保费更按年上升21.4%。

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香港保险业排名全球第一

今年3月份的时候，英国Z/Yen集团与中国（深圳）综合开发研究院20日联合发布第37期“全球金融中心指数”报告，香港综合排名全球第三位，在亚太区第一，其中保险业排名全球第一。



在“人力资本”“基础设施”及“金融业发展水平”方面的排名上升至全球第二，在“营商环境”及“声誉及综合”方面的排名上升至全球第三。



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香港保险业资产管理规模全球第二

香港保险业是香港金融体系的重要组成部分，至今已有180多年历史，市场发展成熟。

香港特首李家超曾在国际金融领袖投资峰会上明确表示“香港保险业管理资产规模超4.5万亿美元，位居亚洲第一、世界第二”。



香港保单可以投资全球市场，以多元货币保险产品为主，多元化配置正是香港保险的优势所在。

香港经济是自由市场经济，通过充分竞争来实现社会资源的有效配置。能够在竞争激烈的市场上持续开展业务的，大多为规模较大、发展成熟的跨国保险集团，大多稳健经营百余年，抗风险能力较强，大浪淘沙始得金。
那么，香港保险到底和内地保险有什么区别呢？如果配置香港保险，相较于内地又能多获得什么样的优势呢？
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香港保险与内地保险的主要区别：

   法律环境

香港：采用普通法系，遵循判例法原则，法律诉讼以对抗式程序为主，但要注意跨境维权成本较高，与内地属于两套法属。
大陆：大陆法系，以成文法为核心，法院倾向于保护投保人权益，法律诉讼以纠问式程序为主。

因此做决定之前先要详细了解你所想投资的产品情况及法律属性。

监管方式
香港：监管原则导向，强调“最大支持，最小干预”，保险公司可自由配置全球资产，分红非刚性。大陆：规则导向，严格监管投资渠道和预定利率，强调稳定性和刚性兑付。
一个是灵活性更高，自由开放的市场。一个是高规格监管，收益保证成分更高，自然灵活性和收益性就略有不足！

   产品收益

香港：储蓄分红险保底利率低（如0.5%-2%），但分红预期较高（IRR约6%-7%），依赖全球资产配置。
大陆：增额终身寿等产品保底利率较高（如2%-3.5%），收益稳定，投资以境内固定收益为主。

所以你想要的是高保底+低总收益？还是想要的是低保证+高总收益？

   产品功能

香港：支持7-9种货币计价，可自由转换，适合海外资产配置需求，且拥有法律上的专属性和私密性，目前绝大多数分红型储蓄险更是可以无限变更投、被保人和受益人，保单还可以无限拆分，实现家庭财富留存到家族财富的无限定向且私密的传承。
大陆：仅支持人民币投保，且仅能更换投保人和受益人。功能固定且传统。

因此你想要的到底是什么？是短期守护？还是长期传承？是功能多样，还是普通功能即可满足？

   投保与理赔

香港：需本人赴港签约，健康类保险的健康告知严格（无限告知），理赔需邮寄资料（现在大部分保司已经开通线上递交资料的功能），跨境资金到账可能受外汇管制（需要有一定的专业技能的服务人员对接）。
大陆：可线上投保，健康告知宽松（有限告知），理赔流程便捷，人民币直接到账。

因此赴港投保前你要选对专业的服务人员，而内地的流程则会更加的方便快捷！

   保障范围

香港：重疾险保额可增值，覆盖全球紧急救援等特色责任，医疗险支持全球直付。理财险虽对健康告知要求很宽松，投保年龄甚至可以放宽到80周岁，但理财险着重理财收益，没有内地理财险的保障额度高。
大陆：重疾险保额固定，医疗险主要覆盖境内公立医院，保障更本土化，因此重疾险优先建议选择内地的。而理财类保险，一般都是兼顾收益和保障，当然对应的就是收益相对较低。



适应人群

香港：适合有海外资产配置需求、或对收益在安全保本的前提下有较高需求、或常驻海外或有财富保全传承的人群。

大陆：适合风险偏好低、主要在国内生活的人群，注重稳定性和便捷性。

因此还是请你考虑好你想要的到底是什么？是收益？还是？

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香港保险无可比拟的优势

“一国两制”的制度优势

香港是全球跨境金融中心，世界上最自由的经济体之一。得益于“一国两制”制度优势，香港成为内地资本市场连接全球的纽带，其资本可以自由地在世界范围内流动，是内地客户进行境外资产配置的第一站。



资金自由流通的经济优势

在香港，货币可以自由兑换，香港保险也创造性地开发出多元货币产品，一张保单涵盖人民币、美元、英镑、欧元等9种世界主流货币，保单货币可以自由转换，是分散持有单一货币风险的有效手段。香港保险公司可以投资全球市场，投资策略自由度更高，资金配置可实现全球的统筹和集散，是储蓄分红类保单稳健收益的重要支撑。

法律监管优势

保险业是香港最古老的行业之一，1841年成立保险。

目前，香港保险遵照中华人民共和国香港特别行政区《保险业条例》，内地保险遵照《中华人民共和国保险法》，如果是香港保单，就得按照香港的法律体系执行。香港司法独立，法律严格、透明度高、监管规范完善，能够给全球客户带来极大的安全感。





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