2025年9月,香港保险市场首季新单保费达934亿港元,同比增长43.4%,创历史新高!Grace最近被问爆了:为啥＂6.5%高

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若资金充裕，在5年分期缴和趸交之间选择，趸交更适合资金不稳定或有闲置资金的人，能避免惦记缴费日期，操作干脆。

先说个扎心事实：友邦"环宇盈活"和富卫"盈聚·天下"30年IRR都标着6.50%，但实际提领后收益可能缩水近半！为啥？因为复归红利占比低导致的"不耐提领"特性。就像你买了个号称能跑1000公里的电动车，结果开空调就只剩300公里——这坑，Grace必须帮你避过！


收益表现的真实图景：预期回本与保证回本的双重迷雾

咱们先看静态收益表现，以一次性缴清15万美金为例：

安盛"尊尚盈家2"：堪称"回本急先锋"，5年保证回本。10年23万多，IRR4.45%；20年43万多，IRR5.51%；30年81万多，IRR5.82%，回本快是其亮点。

友邦"环宇盈活"：第5年预期回本，第16年保证回本。不提取的情况下，10年24万多，IRR5.11%；20年48万多，IRR6.08%；30年99万多，IRR6.50%，增长势头强劲。

友邦"盈御3"：第5年预期回本，第16年保证回本。10年23万多，IRR4.45%；20年45万多，IRR5.71%；30年86万多，IRR6.01%，稳步前进。

富卫"盈聚天下"：第4年预期回本，第11年保证回本。10年22万多，IRR4.35%；20年48万多，IRR6.00%；30年99万多，IRR6.50%，后期爆发力强。

宏利"宏挚传承"：第3年预期回本，第17年保证回本。10年23万多，IRR4.40%；20年47万多，IRR5.91%；30年94万多，IRR6.34%，前期回本快，后期表现稳定。

宏利"宏浚传承"：较为稳重，第4年预期回本，第10年保证回本。10年22万多，IRR4.02%；20年39万多，IRR5.00%；30年68万多，IRR5.20%。

保诚"世誉财富"：表现不俗，第4年预期回本，第9年保证回本。10年24万多，IRR5.03%；20年48万多，IRR6.02%；30年89万多，IRR6.15%，各阶段成绩均不错。



看到没？"预期"和"保证"差得可不是一星半点！宏利"宏挚传承"预期第3年就回本，但保证回本要等到第17年——这中间14年的差距，就是风险藏身之处。

更扎心的是提领后的变化！以100万保费为例，"盈御多元货币3"30年预期IRR6.01%，但若采用"225"提领策略（第2年起年提5%），10年后账户仅剩60万，较不提领缩水70%！这就是为啥Grace总说："静态收益是馅饼，动态提领才是陷阱！"
提领灵活性的隐秘陷阱：拆单策略与时间密码的博弈

趸交，也就是一次性缴清保费，一次投入，省心、更高收溢、更高保证现金价值、更强的确定性，适合现金流不稳定或者手头正好有一笔闲置资金的朋友。

但Grace必须告诉你：趸交产品看似简单，实则暗藏提领玄机！ 拆分子保单策略虽能保留部分资金继续增值，但可能产生1%-5%手续费。更关键的是，友邦"环宇盈活"和安盛"尊尚盈家2"不支持常规提领方式，流动性风险极高！

来看看"124"提领密码（第2年起每年提取4%即6000美金）的实际效果：

产品名称	第30年提取后余额	第40年提取后余额	第60年提取后余额
富卫"盈聚天下"	51.1万美元	87.9万美元	286.3万美元
宏利"宏挚传承"	42.5万美元	71.8万美元	210.6万美元
保诚"世誉财富"	38.7万美元	63.2万美元	178.5万美元
友邦"环宇盈活"	不支持该提领方式	-	-
安盛"尊尚盈家2"	不支持该提领方式	-	-

看到没？富卫"盈聚天下"在提领模式下表现最优，账户余额远高于其他产品，尤其是宏浚传承。"124"提领模式下，富卫"盈聚天下"在第30、40、60年提取后账户余额均居首，分别为51.1万、87.9万、286.3万美金，显著高于其他产品。
资产配置的深层密码：6.5%收益背后的支撑逻辑

为啥富卫能给出6.50%的高IRR？因为富卫投资风格稳健，2023年3月数据显示，超67%资产投向固定收益，其中98%为债券，以投资级公司债和政府债为主。

再看宏利，作为香港最大强积金供应商（市占率28%），其管理资产超1.6万亿加元为"宏挚传承"提供稳定支撑。但要注意，宏利复归红利占比仅35%，影响提领可持续性。



分红实现率才是检验真功夫的试金石！恒安标准分红实现率达98.3%，而部分产品终期红利实现率仅70%。"宏浚传承"在第10年、第20年、第30年的保证收益均位居第一，因为它新增保证现金派发——体现在计划书的"保证现金储备"，具体派发规则，趸交15万美金，除了保证现金价值以外，宏浚传承则多了3.3万保证现金储备。
百年老店与新锐势力的全方位较量

2025年Q1数据显示：按总保费收入（整付+年度化保费）排名前五为：富卫（114亿，12.2%）、友邦（82亿，8.8%）、宏利（77亿，8.2%）、保诚（51亿，5.5%）、中国人寿（50亿，5.4%）。

友邦保险：业务始于1919年，1931年在香港设立分公司，扎根逾百年。其控股有限公司及附属公司在香港联合交易所上市，业务覆盖亚太区18个市场。截至2024年中，市值接近6000亿港元，是香港恒生指数五大成分股之一。

富卫保险（FWD Group）：由李泽楷于2013年创立，背靠盈科拓展集团。业务遍及亚洲10个市场，服务超1300万客户。 富卫香港于百万圆桌会员榜排名第五位，98%客户满意于富卫香港的购买体验。



宏利：成立于1887年，深耕香港市场超过125年，是本地持续经营历史最悠久的人寿保险公司，为香港及澳门超过260万位客户提供多元化的保障和财富管理产品及服务，即是每3位香港人就有1位是宏利客户。

安盛也不容小觑，2024年总收益达1103亿欧元，偿付能力充足率为216%，展现出业绩营收与稳健运营的完美均衡。
理性配置指南：找到真正适合您的"收益王者"

Grace掏心窝子建议："在预算充足的情况下，选择5年交还是趸交？答案无疑是趸交。" 但选择哪款产品，要看你的资金用途：

• 教育金规划：选回本快的产品，如安盛"尊尚盈家2"（5年保证回本）• 养老金储备：侧重终期红利占比高的方案，如富卫"盈聚天下"• 资产传承：考虑支持保单分拆、更改受保人的产品，如友邦"环宇盈活"

"124"提领密码（第2年起每年提领4%），富卫"盈聚天下"在第30、40、60年提取后账户余额均居首，这就是为什么它被称为"提领模式下的王者"。

记住Grace的金句："真正的'收益王者'不是IRR最高者，而是最匹配您资金规划的产品。" 别被"6.5%高收溢"迷了眼，要看清"不耐提领"的隐性风险。

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最后，给大家透露一个重磅独家福利！

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目前，保司释放的隐形福利总额度极其有限。
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